“请问，我已经有了两套房子，现在看中了一套单身公寓，还能向银行提出申请个人住房按揭贷款吗？”

    自从6月央行出台住房贷款的最新政策（121号文件）以来，身为杭城某商业银行住房信贷负责人的甲先生隔三岔五地就会接到亲戚朋友打来的咨询电话。甲先生透露说，到目前为止，各家银行还没有看到人行杭州中心支行的房贷实施细则，普通人的按揭行为暂时还没有受到什么影响。

    不过，实际上杭城的不少银行已经着手制定自己的操作方法。一家股份制商业银行的总行本周下发了关于个人住房按揭业务的新操作指引，杭州分行的负责人已经将有关精神传达给相关信贷人员。

    买第3套房贷款不容易

    这家银行总行的文件中明确指出：要谨慎介入投资用途、高价住宅何商业用房按揭。按揭贷款项目要求“五证”齐全，对难以与形成社区气候的单体楼、位置偏远的别墅项目及高档公寓项目原则上不予介入。

    据透露，这家银行的杭州分行在接到总行的文件后，又根据杭州的实地情况，参考了同业的做法后，做了个“比总行宽泛了许多”的本地版指引。

    这份指引规定：今后个人购买多套（3套以上）住房者的按揭贷款首付比例将提高到30％，个人购买第二套住房的情况暂且不受影响。

    对投资用途的按揭贷款成数原则上不超过7成，特别是对一人购买多套（3套以上）住宅且还款来源主要是以租金收入的，原则上加以限制。

    对于第3套房执行什么样的贷款利率，记者尚未在这份指引上找到确切的答案。

    高档商品房如何定义

    从6月13日央行新房贷政策出台至今，本地老百姓、银行和开发商都在等待人行杭州中心支行的实施细则早日露面。其中最关心的一个问题是：在杭州楼价奇高的背景下，如何定义高档商品房？这就如同怎么界定“是购买第2套住房”一样，是实施细则制订的难中之难。

    根据央行的房贷新规：对购买高档商品房、别墅的借款人，银行可适当提高个人住房贷款首付款比例，并执行央行公布的同期同档次贷款利率，不再执行优惠住房利率规定。那么，这家股份制商业银行的杭州分行又是如何定义高档商品房的呢？

    在该行的文件中，对此是这样规定的：对超过当地均价2．5倍或建筑面积200平方米以上的高价位、大户型住宅、别墅及公寓，按揭成数原则上不超过7成；对超过当地均价3．5倍或建筑面积350平方米以上的高价位、大户型住宅、别墅及公寓，按揭成数原则上不超过6成。

    一位做房产的专业人士直言，在杭州大面积房产是主流，所以其划定标准与其他房价接近的城市也无法套用。有调查显示，在杭州，同套建筑面积80平方米以下的只占1．09％，80－120平方米的占27．89％，120－150平方米的占31．75％。也就是说，建筑面积超过150平方米的住房，有39．29％。如果10套房子中有4套被认定为高价商品房，很多人觉得无法接受。

    信贷信息联网才是关键

    因为实施细则迟迟未见踪影，各家银行之间关于房贷的一举一动也格外引起同业的关注。

    几位银行的信贷专业人员坦言，如果央行不对相关信贷实施联网策略，那么人行的实施细则也好，总行的政策指引也好，都还是会给操作者——信贷员出难题：“你怎么界定他是购买几套房子？他在其他银行按揭的记录算不算数？”所以，业内主流的观点认为，人行的个人信用记录联网将被提上议事日程。

    相关链接

    央行广州分行（管辖广东、广西、海南三省区）在全国第一个出台了实施细则草案。在这份迄今为止惟一公开的细则征求意见稿上，贷款购买第二套及第二套以上住房的首付款比例提高至30％。在提高“高档房”按揭门槛方面，央行广州分行的意见是：销售价格每平方米超过6000元，或总售价超过90万元的住宅属于高档商品房。