快要过年了，丰厚的年终奖是员工们最大的盼头。年终奖花多少才合理？余下的钱究竟是存银行还是投资？昨天，本报特地约请了杭城几位金融专家，针对不同收入的群体为大家指点一二。

    股市里还值得砸钱吗？

    马先生，35岁，事业单位工作；马太太，教师。两人生活和工作还算稳定，家庭年收入大约6万元，已有单位房改房，近期没有再购房的打算；目前有银行存款5万元，其余的钱都投在股市里，大约有18万元左右。往年两人的年终奖加起来有1万元左右，今年大概也是这个数。按照以前的做法，马先生会把年终奖加上手头的银行存款都投到股市中，但是这次马太太有些反对。

    专家建议：近期股市开始复苏，但是作为基金核心资产的大盘蓝筹股远远跑在大盘前面，这也预示着基金将越来越成为股市的主导者。马先生可以考虑改变股票投资方式，逐步提高基金的持有比例，可把年终奖投资到风险程度中等偏低的平衡型基金。另外，特别提醒马先生一句，保留5万元银行存款是必要的，不可将它再投到股票中。

    用年终奖还银行按揭？

    钟先生和太太两人在同一家民营企业工作，还没有孩子，家庭年收入大约8万元左右，购房时申请了35万元的按揭贷款，分20年付清，每月要付2300多元。目前，家庭有银行存款3万多元。今年年终奖马上就要发了，估计两人加起来有两万元左右。钟先生有些吃不准：到底要不要先把这钱还银行按揭？

    专家建议：钟先生夫妇两人的年终奖虽不算少，但暂时还没有条件提前还银行的按揭。一是钟先生目前流动性资产偏少，首先需要增加银行存款，或是作为“准存款”的货币市场基金，只有存款在一定的水平之上才可以考虑提前还款的计划；二是钟先生如果近期有要孩子的打算，那么开支也会大量增加，这需要有个预先准备；三是以钟先生目前的工作和生活稳定状况来看，最好夫妻两人趁年终奖发下来的机会尽早办理保障型的健康险和意外伤害险。

    车贷最好提前还？

    朱先生是国有企业的中层干部，朱太太是国有企业的职工。家中一套房改房已出租；前年新购买了住宅，申请了40万元按揭贷款，分10年付清，每月还款4200多元；最近还买了车，也是申请了6万元银行汽车贷款，每月付款也要1000多元。家庭年收入20万元左右，银行存款5万元，另外的资金都套在股票上，现在市值只有10万元。

    专家建议：汽车贷款的利率比房贷的利率要高一些，而且每月养车费用已不菲，长期同时承受房贷和汽车贷款的压力是非常大的。朱先生应优先考虑用年终奖提前归还6万元汽车按揭，在还清汽车贷款后，首先增加以银行存款、货币市场基金为主的现金资产，其次再考虑通过持有成长型基金来实现中长期资产增值。

    10万元年终奖怎么用？

    45岁的林先生是某企业副总，家庭年收入大约30万元，在城区有高档住房，车子是单位配的。平时家庭开支不多，除了以后孩子出国留学可能花点钱，近阶段不会有大的支出。因为没有时间，大部分资金都存在银行里，目前有银行存款55万元，另有信托投资15万元。年终奖今年应该在10万元以上，这笔年终奖的去处让林先生有点费脑筋。

    专家建议：林先生可考虑购买近郊住宅，价款在150-180万元左右，申请10年期的银行按揭，首付55万元，每月还款1万多元，应该没有太大的问题。房子一方面可以起到保值增值作用，另一方面今后也可以自己住。像林先生这样的情况，手头上保留10万左右的银行存款已经足够。购房后如果每月还有积余，就可以考虑投资一些成长型的开放式基金。