农业保险这块坚冰正在开始消融。

    3月1日，中国保监会正式批准国内首家专业性股份制农业保险公司———上海安信农业保险股份有限公司筹建，这意味着期待已久的农业保险机制改革终于开始了“破冰之旅”。

    这一消息让紧邻上海的浙江同行顿时有了一种紧迫感。作为中国保监会确定的为数不多的农业保险试点省份之一，自去年下半年起，浙江就悄悄开始了在这方面的摸索。还是在2月下旬召开的全省保险工作会议上，浙江保监局局长张忠继就首次对外公开宣称，今年上半年将探索农业保险机制在浙江的实现途径。其潜台词很明确，今年浙江农业保险机制改革肯定会有大动作。

    事实上，随着上海安信农保公司走上前台，浙江农保机制改革的举措与思路轮廓也日渐清晰——

    农业险：曾经是一块烫手的山芋

    对浙江省保险业来说，农业险并非是一张陌生脸孔。早在上世纪80年代，我省就已开办了农业险，业务范围以农村种植业和养殖业为主，涉及粮食作物保险、果树保险、牲畜保险、水产养殖保险等多个险种。然而，与其他商业险种相比，农业险低保额、低收费、低保障和高风险、高成本、高赔付这“三低三高”的特性，令绝大多数保险公司后来望而却步，以致农业险业务处境尴尬。

    浙江保监局提供的两组数据颇能说明问题：“九五”期间（1996年至2000年），全省农业险累计承担保险金额66.4亿元，保费收入为4932.5万元，赔款支出为5253.9万元，平均赔付率高达106.5%；2001年至2003年这三年间，全省农业险承保金额累计达142.8亿元，保费为976.2万元，赔款额901万元，平均赔付率为92.3%。这一方面表明，农业险的市场需求很旺，但另一方面，居高不下的赔付率确实让保险公司对农业险提不起兴致。目前省内农险业务“硕果仅存”的人保浙江省分公司营业部负责人说，70%赔付率是保险业界公认的盈利临界点，农业险的赔付率远远高于临界点，做得越多反而亏得越多。他对记者坦言，如果农业保险机制不改革，仍等同于其他商业险种的话，农业险的结局不难想象。

    政策性农业险公司有戏

    浙江农业险改革怎么改？浙江保监局机构管理处处长助理余斌表示，浙江农业险改革模式不外乎中国保监会提出的几种模式，但究竟选择哪一种还得结合浙江的省情实际来考虑。

    据了解，目前浙江保监局已在中国保监会提出的农业险模式基础上酝酿提出了适合自身发展需要的数条途径：一是成立政策性农业保险公司，可以是股份制，也可以是地方财政注资，国家有相应的强力政策扶持、优惠；二是鼓励商业保险公司开办农业险产品或商业性农业险业务，这方面我省已有较好的基础，关键是看政府部门能否提供一定的配套政策解决农险盈亏难题；三是由政府建立一笔农业险基金，再委托商业保险公司代办农业险业务，或者委托银行、信用社等地方金融机构代理农业险业务；四是设立专业性农业保险公司。至于农业险险种，更倾向于从广义角度来把握，除了种植业、养殖业险外，还可把农民人身险、健康险、财产险等纳入其中，以险养险，降低农业险高赔付的风险。

    尽管全省农业险改革存在多模式并存、多渠道经营的可能，但另据知情人士透露，由于浙江省财力相对充裕，设立由地方财政兜底的政策性农业保险公司的可能性极大，目前涉及农业险改革的各方对其前景几乎是一致看好。

    虽然农业险改革前景曙光初现，但在不少业内人士看来，难点仍存。平安保险杭州分公司营销部人士就认为，因为农产品属性比较特殊，农业险蕴含着相当的“道德风险”。他举例说，比如水灾冲毁了投保的鱼塘，但操作中如何定损就显得比较难，塘里鱼的数量、鱼的大小到底怎么算？最终还得靠投保人的道德来约束。他个人认为，农业险一般只能保成本，而不能保利润。另外，相关的政策补贴、税收优惠、地方政府支持等环节上都还存在着不小的难度，有待逐一破题。

    外资农业险公司何时入浙？

    几乎是在上海安信农险公司成立的同时，另一条与农业险相关的消息也引起了业界的关注：欧洲当今最大的农业保险公司——法国安盟保险正式入驻中国保险市场，在成都开设分公司，今夏将在我国卖出首张保单。与此相呼应的是，国内保险业也摆出了积极的开放姿态：中国保监会主席吴定富在2月初全国保险工作会议上的讲话中，明确提出要重点引进在健康保险、农业保险和巨灾保险等方面有专长的外国保险机构。那么，浙江作为农险试点省份，外资保险公司会否入浙共谋农业险大业？

    浙江保监局有关人士在接受采访时称，“浙江出现外资农保公司也很正常。”语气中不乏浙江已为接纳外资公司的到来做好准备的那份坦然。他表示，像法国安盟这样的农业险公司，无论是营销理念、管理经验还是操作技术，都十分成熟、先进，对拉动国内农业保险产业大有裨益。当然，像这样的外资农业险公司市场化程度极高，它首先要考虑自己的商业利益，必然会首选农业产业化优势相对明显、集约化程度较高的省份“落户”，从这点上看，浙江具备了一定优势，受到外资农业险公司青睐的可能性相当大，但具体的时间表则很难排定。