年轻的王先生到杭州某银行的一家支行去办理住房按揭贷款，遭到拒绝。他换了另一家支行，仍然不能如愿。他很纳闷。原来，银行工作人员通过银行内部的系统数据库查询了他的信用报告，记录显示：王先生几年前使用信用卡透支2000多元，一直不还，其信用已被抹上污点，不再具备办理个人住房贷款的资格。结果，愧悔交加的王先生立即补办还款手续，力图对自己的信用记录作出补救。

　　不久以后，不仅是在一家银行的不同支行，甚至是在不同的银行之间，信用有污点的客户也可能被“封杀”。

　　个人信用“黑名单”已经先行

　　上个月底，银监会出台了《商业银行房地产贷款风险管理指引》（征询意见稿），要求各银行间的个人信用资料实行共享，如信用卡“黑名单”，车贷、房贷逾期客户名单等。

　　工行省分行营业部信控部门的相关负责人告诉记者，其实各家银行内部一直都有对不良客户的记录。如工行就有一个“执卡人特别信息系统”。在银行内部，不同部门（如信用卡部与信贷部）和不同支行之间都可以实现信息的互通。

　　据该负责人介绍，一般情况下，信用卡透支时间超过180天、或已呆账核销的持卡信息，以及个人消费信贷拖欠贷款本息360天以上、已被核销的贷款信息等都会被列入“黑名单”。

　　不久前，中国银联启动“银行卡不良信息共享系统”。作为首批试点城市之一，杭城8家较大的发卡银行第一时间联入该系统。目前，各大银行都在积极地进行名单的整理录入以及专门人员的培训。

　　“我们使用信用卡，我们向银行贷款买车、买房、买大件、读书、旅游。但是，有些人通过贷款的方式骗取钱财，这从某种程度上影响到我们正常的、合理的贷款需求。银行之间互通‘黑名单’，对于我们市民也是一个利好。”在某公司上班的林小姐对于信用记录不良的“老赖”们表示深恶痛绝。

　　银行对“红名单”有所保留

　　然而，“黑名单”的共享，也引发了不少市民的议论：如果说不良信息记录可以上“黑名单”，还可以在银行间流转；那么，良好的个人信用记录则可以称得上“红名单”了，是不是也可以“带着走”呢？“现在银行那么多，我们不可能在一家银行办理所有业务，这样也不方便。所以，我们的良好记录最好也能够流通。”一个市民这样表示。

　　然而，对于银行等金融机构而言，他们更愿意与其他机构共享的只是“黑名单”。

　　“还是应该从不良信息记录开始做起。以后可以慢慢涉及到没有不良信息的个人信用记录。但是完整的个人信用记录的建立应该是个趋势。”杭州某银行人士在表述时，小心翼翼地使用了“不良”与“没有不良”的措辞。

　　一个完整的个人征信系统，不仅包括不良信息，还应该包括良好的记录。但是，对于市民们希望建立并流通“红名单”的需求，杭州各家银行却纷纷表现出排斥或有所保留的暧昧态度。

　　中国工商银行浙江省分行营业部信控部的相关负责人表示，银行间共享“红名单”是不大可能的。他认为，银行之间是“风险共防，优质竞争”的，如果优质客户也互通的话，对竞争是不利的。他举了个例子，一个银行发20万张信用卡，其中可能有5万是优质客户。如果将这5万优质客户的信息公开，其他银行只需重点攻克这5万个客户，这对于优秀的银行是不公平的。

　　他认为，个人信用记录应该有所限制，不良记录可以更为详尽一些，而优质客户的信息则应该“隐藏”在没有不良记录的客户信息中，把细节模糊掉。这样既保证了信息的共享，又不影响银行间的竞争。

　　农行杭州金汇支行的张行长也表示，如果有一个中介机构和一个完整的操作系统，可以接受将“红名单”公布。但是，他同时又有所保留地说，该系统应该对不同机构设置不同权限。

　　广发银行杭州分行今年与工行进行了不良信用记录的交换。该行信用卡部的有关人士认为，客户的诚信信息应该是银行的资源，共享“红名单”的具体模式还需要探讨，有偿获取信息的方式也许更为合理。

　　等待更好的模式出炉

　　“一个完整的个人信用体系，它起到的作用应该是失信惩戒，守信受益。”一位业内人士很精练地概括了他对个人征信体系的看法。

　　“假如有一名大学生，在校期间获得个人助学贷款，他的信用记录被列入个人信用联合征信系统；若干年后，他按期还清所有贷款，假使他要继续申请创业贷款，就会因为他良好的信用记录而更加容易。而且，在他大学毕业以后寻找工作，良好的信用记录也可以作为工作单位招聘的一个衡量的标准。”他认为，拥有良好的信用将终身受益。

　　“黑名单”的共享已经上了日程，“红名单”却成为各家银行不愿透露的“杀手锏”。如何真正做到“失信惩戒，守信受益”呢？这可能也是浙江省目前的个人征信建设所遇到的一个大难题。

　　杭州某银行人士表示，如果与上海同一个模式，他们也可以考虑接受共享“红名单”。上海的做法又是怎么样的呢？概括来讲，就是“企业运作，政府推动”。

　　据了解，上海资信项目启动时，人行上海分行专门下发文件，要求上海市15家中资银行把1998年以后的个人消费信贷数据交给上海资信评估公司。并同时要求，在发放个人消费贷款和信用卡时，这些银行应该向上海资信评估公司付费查询相关的个人信用报告。

　　2000年1月，由上海市信息办和人行上海分行牵头，上海组建了“上海市个人信用联合征信数据中心理事会”。成立由政府和商业银行参与的理事会，尽管在一定程度上限制了上海资信的经营自主权，但在当时的背景下，这种“准市场、亚政府”的特殊面孔，对打消银行方面的顾虑确实很有效，使上海资信在很短的时间内完成了信息的原始积累。

　　但是，这一做法在上海取得成功，并不表示杭州也就能照搬照抄。“不久之前，针对信用建设，央行专门成立了征信管理局。目前，我们省也在着手搞这件事。目前，还无法透露细节。”虽然人民银行杭州支行的有关人士出言比较谨慎，但是我们期待在不久以后，会有一个更为合理的个人征信建设模式出炉。