对于贷款买房来说，目前房子本身的风险是很小的，绝大多数的风险集中在贷款人身上。但是，银行与财险公司的“一对一”联姻，让房贷寿险这个“第三者”很难走进银行大门并成为贷款人的自主选择。
    
　　前不久，太平人寿在全国率先推出了一款“太平美满房贷两全保险”。这款房贷寿险产品在杭州出现后，引起了一些敏感的购房者的关注。

    意欲按揭购房的李先生去某银行询问，能否不买银行指定的某产险公司的房贷险产品，而改买太平人寿这款新的寿险产品？该银行的工作人员明确表示不能替代。

    李先生不明白，银行要求贷款人买保险，无非是想化解还款的风险；既然买寿险产品同样可以化解这个风险，为什么就不能替代呢？

    其实，从多年来的情况看，房子本身的风险是很小的，绝大多数的风险集中在贷款人身上。那么，为什么以购房人为对象的保险，却难以被银行接受呢？一直以来有强卖嫌疑的房贷险，能否通过房贷寿险的竞争走向自由选择？

    综合房贷险进退两难

    目前很多产险公司在售的房贷险，有不少是综合房贷险。所谓综合房贷险，是指在原有纯粹保障房屋安全的基础上，加入了保险人的一些意外人身保障。一般而言，就是保险人如果在还贷期间因意外导致死亡，保险公司将负责偿还剩余的款项。这样一来，综合房贷险就分成了两部分：房屋的财产险和还款人的还贷责任险。

    此前，纯粹的房贷产险被认为是一个暴利产品。其保障的内容只是：火灾、爆炸、水管爆裂、雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷、空中运行物体的坠落，以及外界建筑物和其他固定物体的倒塌等灾害使住房遭受损失，且还要免除地震造成的损失。业内人士指出，对浙江地区而言，这些灾害的发生几率十分低，保险公司的赔付率低甚至不到1%。但是，自从修改成综合房贷险后，虽然基本上只增加了因意外事故导致死亡这一条，但各家保险公司的赔付却开始迅速上升。

    有律师指出，由于综合房贷险既是财险，又带有寿险性质，而财险和寿险在保险标的和种类上都存在差异，难以粘合，在实际执行过程中，就出现了诸多争议。

    刚刚于本月在上海判决的房贷险“第一案”，就让房贷险再度成为争议的对象。在这个案例中，投保人沈先生因意外摔倒导致脑出血死亡，保险公司认为是疾病死亡，不属于保险范围，拒绝赔付。但法院判决认为，沈先生是意外死亡，保险公司应当赔偿。

    对这个案件的争论引起了业内人士的深思：综合房贷险的存在是否合理？

    房贷寿险意欲打破僵局

    在房贷险“第一案”中，有律师认为：“最好的做法，可能还是另立单独的人身保证险合同。”

    正是因为看到房贷保险市场的这一问题，太平人寿保险公司近期推出了一款涵盖购房还贷责任的寿险产品。

    目前市场上的房贷险产品，虽然涵盖了小部分的人身险，但是一般只包括因意外导致死亡的情况，如果是因疾病导致死亡或全残，产险公司一般是不予赔偿的。也就是说，在太平人寿这个房贷寿险产品出现之前，还款人因疾病导致死亡或全残这个风险是得不到保障的。

    有专家告诉记者，其实保险市场上的信用人身寿险还没有很好地发展起来。这种在国际上很流行的信用人身寿险，就是专门针对贷款人设计的险种。如果贷款人遇到意外、疾病等导致无力还款，就由保险公司来承担风险。如果房贷险纯粹保障房子的风险，而由信用人身寿险来保障贷款人的人身风险，银行允许贷款人二者选其一，这样可能会更加合理。

    但是，由于房贷寿险还没有迈进银行的大门，购房者依然无法选择。除非购房者在买了产险公司的房贷险后，再购买房贷寿险作为补充。但是这两个产品有一定的重合，又会产生不必要的浪费。

    “第三者”如何参与竞争

    在目前的房贷险市场，实际上就是财险产品，人们也是无从挑选。

    近日，记者以购房者的身份向人保杭州分公司房贷险的相关人士咨询时，这位工作人员直截了当地表示：“你还是不要问了，先去问楼盘的开发商，先搞清楚开发商是跟哪家银行合作，然后再去问这家银行又是跟哪家保险公司合作。买房贷险是不由你挑的！”

    紧接着，人保的这位工作人员向记者讲述了她自己的亲身经历。之前，她买房子时原本想在自己的公司买房贷险；结果开发商指定的银行不同意，坚持要她在太平洋保险公司投保。

    记者了解到，在房贷保险业务上，银行和保险公司往往通过“一对一”的“联姻”形式开展业务，导致贷款者根本无法自由选择保险公司，只能按照银行的意愿投保。

    从开发商、银行到保险公司，按揭购房者处于相当被动的局面，他们只能走这样一条已经被设定好的关系链。

    在这样的“银保关系链”中，房贷寿险又如何突破重围呢？

    太平人寿杭州分公司的相关人士表示，今后肯定会跟银行和房产公司寻求合作。专家表示，如果房贷寿险能和产险公司的房贷险平等竞争，应该有利于改变现有房贷险“强卖”的情况，买房者也可以根据自己的实际需要选择更合适的产品。