近日，张先生驾驶的广州本田车在杭州文教区附近拐弯时与一辆面包车相撞，车头受损，还把路边一家饭店的门面撞坏了。

　　经交警鉴定，他与面包车司机负同等责任。张先生修车、赔偿前后花掉了3.6万余元，从保险公司得到的赔款却只有3万元左右，剩余的部分只能自掏腰包。

　　张先生不解，打电话到都市快报85100000新闻热线问：买了车险，得到的赔款为什么会少于他为事故支付的实际费用？

　　车险理赔中出现赔款少于实际费用，在张先生这个例子中，就包含了三种可能影响赔付额的情况：

　　违章驾驶要少赔

　　车损险和第三者责任险的损失经保险双方确认后，保险公司要根据司机在事故中所负的责任，按照免赔率扣除一定的金额。保险公司之所以要规定“免赔率”，而法律也允许，是为了让每个车主谨慎驾驶、安全驾驶，不能以为有了保险就开快车、违章开车。这也是保险业国际通行的规则。

　　目前各家公司关于免赔率的规定不尽相同。一般来讲，负事故全部责任的以及单方肇事的事故，扣除应付赔款金额的20％；负事故主要责任的，扣除应付赔款金额的15％；负同等事故责任的，扣除10％；负次要责任的，扣除5％。

　　不足额投保要少赔

　　不足额投保是指保险合同约定的保险金额低于实际价值。例如，一辆实际价值10万元的桑塔纳轿车，如果按照8万元确定保险金额，就属于不足额投保。

　　不足额投保的后果是：发生保险事故后，保险公司只按照保险金额与实际价值的比例承担赔偿责任，也就是按比例赔付。差额部分将由被保险人自己承担。

　　实际损失大要少赔

　　如果实际损失金额超过了保险金额或赔偿限额，那么超过部分的损失金额，保险公司也不予赔偿。

　　例如，投保了10万元的第三者责任险，在一次事故后赔偿第三者经济损失20万元，保险公司最多只承担10万元，其余10万元只有自己承担。

　　在本案例中，张先生撞坏了路边饭店的门面，造成其两天不能营业，除了要和面包车主共同负责饭店重新装修的费用外，还额外赔了该饭店老板1000元的营业损失和500元的“精神损失”，扣除自己承担的停车费和保管费，算上10％的免赔率后，只能从保险公司拿到3万元左右的赔款。

　　作为车主，为减少事故中自付的金额，可在以下几方面采取措施：1.投保“不计免赔特约险”（车险附加险的一种）；2.按新车购置价，足额投保车损险；3.如果你是一个新手，第三者责任险的赔偿限额应就高而非就低。