从本月2日开始，杭州一家著名的寿险公司停售了保障581种疾病的“生命绿荫保险”。这是近一个月来第二个在杭州停售的商业健康险险种。

　　业内人士透露，产品设计有问题和赔付过高是生命绿荫保险告别杭州市场的主要原因。该保险公司服务热线的工作人员表示，该险种停售对已经投保的保户利益不会产生任何影响。

　　浙江省保监局公布的一份2004年1－6月浙江省寿险业务统计表表明，浙江各家寿险公司健康险几乎都存在赔付过高的困境。

　　公众高涨的健康险投保热情与商业健康险巨大的市场潜力，俨然是一块香喷喷的牛排；而健康险经营全面亏损的现状，犹如当头棒喝，让涉足其中的保险公司进退维谷。

　　产品设计有“漏洞”一笔医药费得两次补偿

　　“被保险人可能额外获利是生命绿荫保险停售的主要原因。”一位在该保险公司从事保险代理的营销员称，本周刚刚收到来自总公司的停售通知，当天就紧急要求各营业部及代理人停止销售该产品。

　　按照健康险的设计原则，投保人不能因投保而得到支出费用之外的收益。这位营销员说，该险种不属于报销型的健康险，只需要疾病诊断，就可以获得定额赔付，如果被保险人还投保了其他健康或者医疗险种，也可以获得保险赔付。

　　也就是说，消费者同时在该寿险公司买了生命绿荫保险和另一种健康保险———寿康恒重大疾病保险，如果出险的疾病都在这两个险种的赔付范围内，就可以获得两个险种的赔付。

　　这样，从保险公司获得的保险赔偿完全可能超过其治疗疾病的花费。一位知情人士对这一险种表示无奈：“这违背了健康保险作为补偿险种的保险功能”。

　　保险赔付率太高

　　“生命绿荫”疾病保险是一种定病种、定额给付的健康保险产品，兼顾意外或疾病身故保障、疾病或手术保障。保障病种、手术有581种，覆盖人体各大系统，包括一些急诊重症、慢性疾病和损伤类疾病。

　　值得注意的是，“生命绿荫”疾病保险不同于其他健康保险，采用定病种、定额给付的方法，无需各种报销单证，一经确诊，立即赔付。

　　多次发生581种疾病或手术中的任何一种，均可按条款规定获得疾病保险金，直至累计给付达到保险金额为止，且越早购买，所交保费越少。

　　定额给付方法也给生命绿荫保险不小的赔付压力。正是这些特点，使其保险赔付过高，“利润薄、保费又比较低，退市自然成为选择”。

　　健康险面临洗牌

　　就在7月16日，新华人寿的“健宁还本”终身重大疾病保险已停售了。目前，杭州市场类似的终身医保产品赔付率非常高。其中，在0到4岁的年龄段中，一些终身医疗保险的赔付率超过100％。业内人士透露：“一般寿险公司可以承受的赔付率为60％－70％，超过70％就感到很可怕了。”

　　赔付率过高使健康险业务成了各大保险公司的“鸡肋”。在浙江省保监局公布的一份2004年浙江省寿险业务统计表上，部分寿险公司健康险的经营情况如下：

　　某知名保险公司保费收入10933.5万元，而死、伤、医的赔付金额为14078.4万元(同比增长20.5％)；另一家公司保费收入1111.5万元，而死、伤、医的赔付金额为2271.6万元(同比增长3.4％)。

　　一位精算师介绍说，通常健康险的精算要比一般寿险产品复杂得多。供分析的经验数据有个特点，即简单的精算经验分析往往存在不足的地方，“国内寿险行业不断发展，业务量越来越大，但是一般的经验数据都没有把不断增大的业务趋势考虑在内，在没有考虑周到的情况下，设计出来的产品往往会有偏差。”例如，在设计健康险产品时，对以下影响寿险行业不断发展的因素没有考虑周全：一、中国社会迅速老龄化，60岁以上的老人已超1.3亿。二、社会的进步也带来了疾病谱的变化和扩大，心血管疾病、糖尿病、肥胖症等诸多过去少见的病症开始困扰人们；加上新的医药和医疗技术，特别是CT、核磁共振等诊疗仪器的广泛使用。这些因素使得近年来中国的医疗费用连年上涨，年均增幅高达24%，远远超过了中国经济增长的速度。2002年中国医疗费用总额已经攀升至5300多亿元，是1997年的近7倍。

　　一位保险公司理赔部的负责人说：“今后的发展方向是做一年期的医疗险，但这个一年期的医疗险是保证续保的。”这意味着，客户只要投保时是健康的，以后就是生了病，保险公司也不会拒绝客户。“这样对保险公司来说，如果以后赔付率很高的话，可以把所有的产品保费一起提高，便于调整。”