自去年点评了电信、邮政、商品房、汽车等领域存在的不平等格式条款后，中国消费者协会25日又公布了对金融领域不平等格式条款的点评意见。这是中消协2004年度公开点评的第一个项目。

　　电话挂失不担责，生效时间往后延

　　某银行贷记卡章程规定：“持卡人遗失贷记卡应就近到发卡机构及时办理书面挂失或电话挂失。书面挂失为正式挂失 ，发卡机构对电话挂失只协助防范，不承担任何责任。凡书面挂失前及发卡机构受理书面挂失起至次日24时(含)内的经济损失由持卡人承担。”

　　点评：电话挂失与书面挂失在本质上都是当事人要求挂失的明确意思表示。按照《储蓄管理条例》规定，银行受理挂失后，必须立即停止支付该储蓄存款。最高人民法院的有关批复也明确规定，银行接到电话挂失后，必须按照规定办理临时止付手续，未办理而使该存款在挂失后被他人冒领的，要依法承担民事责任。

　　不可抗力随意用，混淆概念欲免责

　　一些银行在办卡时对消费者承诺一卡在手全国通兑，但实际上有的地方还未联网，有的地方设备不配套。消费者持卡到外地取款取不出钱来，银行却称用卡协议中对“不可抗力”有规定，不肯承担责任。

　　点评：造成储蓄卡交易不成功的原因很多，不能不加区分地自行免责。设备故障造成的储蓄卡交易不成功应由银行承担违约责任，因为给持卡人提供保证交易成功的设备是银行应尽的义务，也是开办银行卡业务的必备条件。因通讯和供电中断造成的交易不成功不论起因如何，都应由银行先行承担违约责任，如属于第三人责任，银行可依照法律规定或者按照约定解决，但绝不能将该风险转嫁到消费者头上。

　　章程规定单方改强迫对方受约束

　　某银行的借记卡使用规定有这样的条款：“本规定未尽事宜，由我行负责解释。本规定一经修改，无须事先通知持卡人，亦即生效。”

　　点评：银行卡《章程》和使用规定都是银行单方事先拟定的格式条款，对其内容的修改，其实就是对合同条款的变更。按照合同法的有关规定，合同订立后，非经当事人协商一致，任何一方无权擅自变更合同。银行“无须通知”的行为侵犯了消费者的知情权和自主选择权，即使银行对修改内容予以通知，消费者仍有自由选择权。

　　柜员机记录不算数存款数额银行定

　　广州的李先生在某银行柜员机存款5000元，营业员当时表示没有问题，但后来李先生取钱时发现没有这笔钱。银行的答复是：柜员机一次只能存3千元，5千元钱会被卡在皮带里随着取款者的钱被卷出，而银行只有2500元的赔款权限。

　　点评：柜员机一次只能存款3千元，存入过多难以保证交易安全，对此，银行负有说明和警示义务，应在柜员机旁、用卡协议或所发卡的背面做出醒目提示，以引起消费者的注意。此外，银行还应当采取措施，保证交易安全。当持卡人投入的钱超过规定限额时，银行应当且必须有技术手段保证原款自动返还，或及时通知工作人员开机点核。

　　银行强定保险人指定律师你埋单

　　目前，大多数商业银行在办理个人购房抵押贷款时，要求借款人购买房屋保险，但限定必须向银行指定的保险公司投保，而且要求借款人到其指定的律师事务所审查贷款资信情况，并由借款人承担一切律师费，甚至规定了律师费的数额。

　　点评：律师收取的是贷款人的钱，却主要替银行工作，即审查贷款人的资信状况，而作为主要受益人的银行不但不用出钱，还要规定律师费的高低，这在法律关系上十分混乱。无论借款人还是银行，谁享受律师服务谁就应承担付费义务。律师费的高低应由委托人根据所接受服务的项目，与律师自行协商确定，银行无权为借款人在支付律师费方面设定义务。银行强行指定保险公司和律师事务所是一种捆绑销售行为，属于《反不正当竞争法》所规定的不正当竞争行为。

　　抵押贷款购房屋全额保险才放款

　　肖先生办理了个人住房贷款。房款总额18万元，他一次性出资11万元，贷款期10年。但贷款银行称，消费者必须对整个房屋全额（18万元）保险，并将保单交给银行，才能获得所需贷款。

　　点评：银行要求借款人对抵押房屋办理保险的目的在于，房屋一旦灭失，银行可以从保险金中受偿。但当借款人的贷款数额并非房屋的全部造价，银行对房屋所具有的保险价值应仅限于贷款本息部分的价值。考虑到房屋价值有可能随市场波动，银行可以规定投保额度略高于贷款额度，但不能强制要求借款人就房屋全额投保。据新华社