“可恶！可恶！可恶！”杭州某机关职员李先生最近致电本报，投诉杭州某家国有商业银行的信用卡外包公司对他的“欺诈”。最近一次来电时，他忍不住连骂三声“可恶”。
    
　　李先生是某机关单位的职员，稳定的收入让他成为信用卡公司“狩猎”的目标。“这个信用卡代办公司的人告诉我，办一张信用卡可以透支2万元。现在银行贷款都这么难，一下子可以透支2万元，有这么好的事情吗？”对信用卡一无所知的李先生，带着疑惑的心理第一次来电咨询记者。记者告诉他，信用卡确实可以透支，但是透支的额度是因银行和个人资信程度而定的，一般是5000元—20000元不等。
    
　　几天后，记者第二次接到李先生的来电，他告诉记者：“我上当了！”该信用卡代办公司的工作人员告诉他，只要一次性交3年年费（一年50元，共150元），他就可以获得2万元的透支额度。李先生要求得到该公司的确认，办理人员以“我会把这个要求写在申请表上的”蒙混过关。在优厚条件的诱惑下，李先生交齐了工作证明、身份证以及收入证明。可是，当他拿到信用卡时，却被告知最多只能透支5000元。虽然气愤，可是木已成舟，李先生只好认命。
    
　　可是令他更加气愤的事情再度发生。李先生用这张信用卡在行内转账还房贷。银行的工作人员告诉他，一次转账1250元。他连着两天透支1250元（共2500元）后，就无法再透支了。银行工作人员告诉他，在行内转账相当于取现，以他的资信额度不仅不能再透支，而且要为取现每天支付利息。气恼之极的李先生再次拨通了记者的电话。
    
　　银行片面追求发卡数量
    
　　在一两年前，人们要办理一张信用卡还是一件很困难的事情，保证金、房产证件、单位证明一样不能少。但现在一切都改变了：各家银行拼命向人们兜售信用卡，号称透支额度高、免息还款期长，免首年年费、免保证金、免担保人，而且打个电话就有人随时上门送申请表送卡。几乎所有来兜售信用卡的人都会承诺：一旦申请信用卡，获批的机会几乎是100％，而且申请者希望获得的透支额度都基本上会得到满足。
    
　　一些银行为了追求高发卡量，干脆把信用卡发卡的业务外包给了一些所谓的金融公司或者理财服务公司。这些专攻于此的发卡公司，更是无孔不入，通过电话营销、上门服务等手段，让信用卡发卡量猛增。
    
　　杭州某理财服务公司的负责人向记者透露，他们公司专门替杭州某国有商业银行发卡。他们订立的协议，不是以发卡量为业务目标，而是有目的性地针对特定客户群体发卡。“和银行合作以来，我们发卡的对象是不断在变化的。目前我们的发卡对象是该行的住房贷款客户。上门服务是我们最大的优势，只要客户需要，我们可以随时上门，把卡办好送到他手里。”
    
　　现在，杭州有多家银行都将业务外包给发卡公司。据记者了解，前文中的李先生所办信用卡的发卡银行就有两家外包公司。这些信用卡业务代办公司在业务开展过程中屡屡出现言过其实、瞒骗办卡者的现象。
    
　　信用卡外包公司“信口开河”
    
　　前文中的李先生，某“金融公司”承诺给的2万元透支额度最终没有办法兑现。因为承诺高透支额度和优惠政策的，往往是一些银行信用卡的外包公司；而最终审查办理资格和确定透支额度的则是银行的信用卡部门。等信用卡办下来，年费缴纳过后，没有兑现的承诺应该去找谁负责呢？很多持卡人的态度可能是：既然已成定局，只好自认倒霉。而这些信口开河的信用卡公司，也就在一次次侥幸中帮银行把发卡量推上了令人炫目的高位。
    
　　杭州某大学的学生小朱也遭遇过类似事件。某信用卡公司利用大学生做营销，在同学之间推销信用卡。在办理时，推销的学生告诉小朱：“这是专门针对大学生的准贷记卡，有效期是四年，可以透支500块钱，办理不用交任何的费用。”小朱寝室6个人听说有这样的好处，都迫不及待地上交了相关资料。结果，包括小朱在内的两位同学通过了审核，他们俩觉得很幸运。岂料他们的幸运却成了霉运。卡拿到手以后，该公司的工作人员通知他俩，四年的年费已经自动从信用卡透支了，要他们在50天内还清，否则就要扣利息了。她们俩大呼上当。
    
　　还有些信用卡公司在上门办卡时声称可免一年年费，但实际上是以推广期第一天开始算起，而不是以开卡之日开始算。很多持卡人开卡后一年也用不了一两回，只不过由于不用交首年年费，但过了一年后才发现已被扣了年费，只好大呼上当。
    
　　高发卡量其实是“虚胖”
    
　　业内人士告诉记者，其实信用卡发卡大战越演越烈，不仅扰乱了一些持卡人的生活，也给表面看似风光的银行留下了隐忧。
    
　　银行业依靠免首年年费、降低发卡门槛等手段所换取的高发卡量，由于含金量极低，直接降低其信用卡业务的利润，导致了信用卡业的“虚胖”。
    
　　滥发卡的另一个后果就是，“睡眠卡”越来越多。据业内人士不完全估计，现在整个银行业所发行的信用卡中，大约只有20％是“活”的，而其余80％都是“睡眠卡”。“睡眠卡”不仅不能为银行创造利润，还浪费了大量的推广费用、卡片制作成本和账户管理费用。
    
　　盲目追求发卡量既然会引发高风险的后遗症，为何银行依然热衷于此？业内人士介绍，目前各银行信用卡收入主要来源于年费、透支利息和刷卡交易商户缴纳的手续费。与借记卡相比，信用卡收入来源更多，盈利空间也更大。
    
　　消费者办卡要注意
    
　　银行追求高发卡量，信用卡外包公司又无孔不入，那么消费者应该如何避免被骗呢？浦发银行杭州分行私人金融顾问裘完州说，信用卡是一种方便又有用的理财工具，合理使用能给生活带来便利，也能起到一定的周转救急作用。但是，有几个地方消费者一定要注意。
    
　　他说，其实在国外，通过信用卡外包公司发卡是很正常的方式，也是国内一种发展的趋势，通过外包方式可以完善信用卡的营销渠道。但是，前提是信用卡外包公司必须是专业和值得信赖的。他认为，现在国内出现的信用卡外包公司是一种新生事物，可能会有不规范的地方。最大的问题是，有很多公司纯粹是短期行为，所以不计后果，一味只求做大业务量。所以，消费者应该选择经营时间较长，而且确实与银行有业务合作的公司。
    
　　另外，在办理信用卡之前，客户应该认真阅读信用卡章程，或者让代办人员给予全面的解释，比如透支额度、年费缴纳等等问题要咨询清楚。银行提供给持卡人的透支额度，是建立在申请人的资信评估之上的，资信程度是随着你的收入以及持卡记录而变化的。刚开始使用信用卡时，往往不可能有太高的透支额度；更不可能年费缴得多，透支额度就高。如文中李先生，有权选择年费一年一缴；如果公司要求一次性缴3年，应该提供相对的优惠，比如折扣或者礼品，但是不可能因此增加透支额度。
    
　　需要特别注意的是，消费者在办理信用卡之前要分清刷卡消费和取现的区别。银行推广信用卡是为了鼓励刷卡消费，所以，他们往往要对取现收取高额的手续费（一些银行的手续费高达3%），并且在取现当天就开始计算透支利息（利息为透支金额的万分之五），根本不享受刷卡那50天的免息期。如果消费者为了几千至数万元的周转资金办理信用卡，是十分划不来的。