截至今年上半年，全国汽车消费贷款余额超过1800亿元，但从2003年底至今，至少有超过945亿元的个人汽车贷款无法回收。而在浙江，仅杭州市上城区今年以来就有1551起车贷官司，有些恶意骗贷者甚至一次性按揭购买近10辆车，骗取巨额贷款。从去年8月起至今，浙江各大保险公司的车贷险业务基本处于停滞状态。日前，浙江保监局、银监局和公、检、法部门决定联手开展追款行动。
    
　　仅仅用了半年的时间，温岭某大酒店总经理蔡建忠采用编造车辆运营手续、伪造机动车登记证书等手段，在台州、杭州等地的4家银行骗取汽车消费贷款3400多万元，创下浙江省恶意诈骗汽车消费贷款数额之最。目前此案正在审理中。

    然而，蔡建忠的案子并非个例。记者从杭州市上城区人民法院了解到，今年上半年，该法院就受理了1551件汽车消费信贷的官司，占金融官司总数的98%以上，而下城区人民法院今年也已受理此类案件300多起。几乎浙江的每一家银行和浙江多家保险公司都遇到了这样令人头疼的官司。

    尤其是今年下半年以来，车贷中逾期不还、故意诈骗贷款、逃债的比例明显增加，这种恶意为之的行为正在成为一种普遍现象。日前，由省政府牵头，浙江保监局与浙江银监局、公、检、法等部门共同出击，开始了大规模的专项治理。

    车贷官司越来越多

    杭州下城区人民法院执行庭罗书产庭长告诉记者，从去年年底开始，汽车信贷案件才陆续出现，但是案件数量的上升速度却很快。如车贷官司数量上升最快的上城区，去年上半年上城区人民法院受理的汽车信贷官司有529件，所占金融案件的比例超过80%，涉案金额为1.71亿元，而今年上半年则上升到1551件，增长了近3倍。

    这类车贷官司不仅仅出现在杭州，浙江其他地区也遭遇了同样的尴尬。今年8月份在诸暨法院，３６位车主被当地银行首批告上法庭，调查数据显示，截至今年8月份该市已有567宗车贷官司，累计金额达499万元的汽车消费贷款未能按时归还，这个数字占当地所有贷款客户总数的比例超过10%。

    而此类案件的利益涉及者不仅仅是银行和贷款者，还有作为中间担保的保险公司。记者从浙江保监局获悉，截至目前，由全省各家保险公司上报的车贷诈骗案已经达到90余起。

    竞争激烈轻易放贷

    为什么骗贷、逃债的群体在今年忽然膨胀起来？保险界的有关人士认为，是原有车贷险的条款缺乏风险管控能力。

    车贷险即车辆贷款履约保证保险，这个险种的开办曾有力地刺激了汽车消费信贷的发展。之前，买车者如要贷款需向银行出示一个信用证明，如果没有足够的资信，银行不会轻易放贷。自从车贷险开办后，银行的风险很大程度上转嫁给了保险公司，按揭购车者只要购买一份与贷款额等值的保险，就可以轻易从银行拿到贷款。

    导致车贷官司比例上升的重要原因，是浙江各家保险公司白热化的竞争。

    原先，车贷险的条款只包括这样的责任：贷款人因意外导致失去还款能力，保险公司将负责偿清剩余债务。也就是说，那些故意逃债和恶意诈骗的情形并不属于保险公司的承保范围。但从前年开始，保险公司为争抢客户，纷纷扩大车贷保障范围，把这些烂账也划入了保障范围。

    因为有了保险的兜底，银行的车贷审查也渐渐放松了。去年8月以前，是车贷险业务最为红火的时期，这些买车者在刚拿到新车时还贷都是比较积极的，但是一年半载之后，车价迅速下跌，如一辆轿车一年前买要将近20万元，贷款贷了18万元，结果现在跌到了15万元，一些车主对还贷也就不那么紧张了。因为原先汽车贷款最后的抵押物就是汽车本身，但是这个时候，保险公司即使找到了车子，其车价已经低于贷款额，其中的损失只能由保险公司独立承担了。

    现在，车贷险已成为保险行业内普遍亏损的业务。去年8月份，浙江各大保险公司纷纷停办车贷险业务。今年3月31日，中国保监会叫停原有的险种，要求各家保险公司重新设计车贷险种。但是，目前在浙江市场只有天安产险推出了新车贷险，其他几家公司仍然不敢重新进入这块市场。而“天安”的新产品由于门槛过高，也导致乏人问津。

    记者了解到，由于车贷险的缺席，今年汽车消费信贷甚至出现了负增长。很多车商为了提高销售，只好自己充当担保，车商给合作的银行预交一笔保证金。但是，这样一来车商就变得很谨慎，如果你没有房产作抵押一般也很难贷到款。

    拒不还贷各有花招

    从目前的车贷官司可以看出，借钱不还的买车者主要有以下几类：

    一种是真的没钱还债。如贷车者的车子是大客车、货运大卡车等营运用车，由于经营不善或遇到淡季没有营业收入导致无力还款。

    第二种是买车者把本来计划还车贷的钱挪作他用，如赌博等，导致了无力还贷。

    第三种就是恶意诈骗。保险公司的有关人士指出，车贷中的诈骗案一般是通过虚构车辆销售合同或与车商勾结骗取贷款的。不法分子为了取得贷款，伪造合同假意购车，向银行骗取贷款，不少诈骗者则是刚拿到新车就转卖给“黑典当”或“地下钱庄”，随即消失得无影无踪。

    此外，是通过车商骗取贷款。现在很多车商提供按揭、销售、上牌、保险等一条龙服务，所以只要骗取车商的信任，就可通过车商购买保险、进行按揭。如上述温岭蔡建忠等人的诈骗案，就是通过当地一家汽车服务公司向银行取得贷款，然后拿着款项进行赌博，根本没有购买任何车辆。

    有些恶意骗贷者相当猖狂，甚至会一次性按揭购买近10辆车，骗得巨额贷款。据下城区人民法院执行庭庭长罗书产介绍，他们受理的汽车信贷官司，70%至80%是涉及一辆车的，20%官司涉及到三四辆车，也有极少数案子涉及多达七八辆车。

    各方联手追回损失

    不管是因经营不善拖欠还款，还是明明有钱故意不还，这些都只是民事纠纷的范围。只要由银行向法院提起诉讼，然后把诉讼权转让给担保的保险公司，保险公司将专门抽调人力负责追偿。但是眼下有不少骗贷的案例已经上升到刑事的范围，需要移交公安部门。为了遏止这种不良的势头，浙江保监局、银监局和公、检、法决定联手开展行动。

    据悉，目前银行会定期把逾期不还的名单报给保险公司，而一些保险公司则专门成立了清收小组，由副总亲自挂帅，对这些逾期的客户逐一进行跟踪。如人民财产保险公司在浙江的一些县级支公司，都专门成立类似的“催债”小组。对于那些拒不还债者，银行方面将向法院提起诉讼；而那些涉及诈骗的案件，则移交公安部门。

    保险界人士表示，以前让一些故意不还贷的人逍遥法外，有一部分原因是银行方面没有及时把逾期不还的名单告诉保险公司，现在如果各个部门通力合作，一定可以遏止这股不良势头。

    加强管理刻不容缓

    但是，怎么样才能遏止车贷不良行为的源头，变被动为主动？

    业内人士分析，由于缺乏完善的信用体系和风险管控体系，汽车消费信贷的门槛必须要提高。而从10月1日起正式实施的新《汽车贷款管理办法》专门设立“风险管理”一章，要求贷款人建立借款人资信评级系统和汽车贷款预警监测体系，完善审贷分离制度，对汽车贷款实行分类监控以及建立汽车贷款信息交流制度等等。

    根据中国汽车工业协会的统计，由于银行和保险公司风险较大，今年仅有10%的新购汽车能从银行得到贷款，而去年这一比例为30%至35%。

    ●典型案例

    孙华丰是目前杭州车贷险被追究刑事责任的第一人。

    2002年6月，孙华丰与杭州一汽车公司签订了车辆按揭销售协议。然后，孙向杭州某银行按揭贷款，由于不能证明自己收入状况，他向银行提供了虚假收入证明，骗贷得到10.6万元，购得了一辆红色POLO轿车。接着，孙华丰又与另一家银行签订购车借款合同，如法炮制，从银行骗得8.2万元，然后转账汇入杭州另一家汽车公司，购得一辆红色桑塔纳轿车。两次购车后，孙华丰都将车抵押给他人，所得赃款全部被挥霍。2003年1月，杭州市下城区人民法院一审以贷款诈骗罪判处孙华丰有期徒刑七年，并处罚金人民币10万元。