在一定程度上来说，民间借贷是台州经济赖以生存、起飞的基础，民间借贷在台州的兴起，有其客观理由。

　　浙江台州是一个民营个私经济和中小企业十分发达的城市。上世纪80年代，台州创办了既不同于集体经济，又不同于个体私营经济，却兼得两者之长的新型组织形式——股份合作企业，这在当时尚属全国首创。股份合作企业的基本组织形式是由经营管理能手牵头，以资金、劳动力、土地、房屋、技术和供销渠道入股，具有“资金自筹、合资合劳、利益共享、风险共担”的特点，集资集股成为个私经济在初创期筹资的主要方式，台州股份合作企业发展迅速，现已占全国总数的1/10强，所创造的国内生产总值和税收占台州全市的60%以上。

　　由此可以看出，在一定程度上来说，民间借贷是台州经济赖以生存、起飞的基础，民间借贷在台州的兴起，有其客观理由。

　　温州的情况与此类似，据人行温州中支调查，2004年温州民间借贷规模约为420亿元，民间借贷资金与信贷资金形成“你退我进”的局面。

　　一

　　在台州股份合作制企业中，初创企业居多。其中规模较大的企业和经营较好、发展逐步成熟的企业，银行对其贷款的满足度较高，这些企业有能力获得银行基准利率贷款，甚至还能得到贷款利率下浮10%的优惠。而处于初创期的企业由于经营效益难预料、普遍缺乏可抵押资产、缺乏正规的财务会计记录、资信状况难以符合银行的要求等种种原因，大多数需要通过集资才能支撑企业发展。

　　企业集资大多采用普通的收款收据，随用随借随还。去年随着国家银根逐步收紧，银行贷款利率浮动区间扩大，集资利率有所上升，从2003年下半年的6‰至8‰上涨到10‰至12‰。人民银行台州市中支在调查中发现，那些经济实力较强，金融业比较发达的县市，企业集资的规模和利率水平就低些；反之，则高些。由于台州南北片经济发展水平差异较大，仙居县、天台县等北面地域企业集资的规模和利率普遍要高出黄岩、路桥等南面城市。

　　企业集资的另一个特点是投向行业性明显。受台州条块经济特征明显的影响，集资企业行业较集中。如黄岩的食品、医药化工行业中企业集资面达60%左右；仙居的工艺行业集资面达50%左右；临海、温岭的造船业具有比较优势，全市48家船舶修造厂均为民营企业，其资金来源40%至50%由发起投资人集股筹足初始资本，20%至30%以向社会集资方式筹入，剩余20%至30%则由银行贷款解决。

　　由于台州股份合作制企业的集资属于民间自发性行为，在集资的操作上具有很大的随意性和不规范性，民间集资往往容易从正常的借贷关系变成非法集资，由此引发了一些经济、社会等问题，并造成过很不好的影响。比如，非法集资诈骗的出现。前些年，台州恶性巨额诈骗事件时有发生，企业集资倒闭等事故的不时出现，给台州带来了惨痛的教训，并在一定程度上影响到社会与经济的稳定。

　　同时，非法集资引起的另一个严重后果是，影响和削弱了宏观调控的效果。台州民间融资在当地经济发展中占有相当大的比重，GDP与贷款的比例为1∶0.83，全国是1∶1.45，在宏观调控影响下，更多企业参加到集资行列，形成大量资金体外循环。而且这部分资金的趋利性强，不以国家政策为导向，不以国家行业发展目录为依据，在一定程度上削弱了宏观调控的效果。

　　二

　　非公有制经济是国民经济的重要组成部分，也是民间借贷的主体。今年，非公有制经济再次被中央银行列为信贷投放的重点。对此，从完善中小企业金融服务体系的角度出发，金融系统大有可为。

　　一是完善信用担保体系，缓解贷款“担保难”问题。加强对市、县两级担保机构的管理，建立健全专业担保机构，解决中小企业融资担保问题；建立中小企业贷款风险补偿基金，政府承担超出银行正常风险以外的损失。

　　二是完善信用评价体系，改善企业信贷融资环境。首先要进一步完善中小企业银行内部信用评价体系，在动态中掌握中小企业实际情况，做出合理的信用评价；借鉴成功经验，推行主要依据销售款归行里来确定资信等级或授信额度。其次要探索建立企业信用等级外部评价体系，对被评为AA级以上的企业实行一定的贷款利率优惠。

　　三是完善多样化服务体系，满足客户的发展需要。重视信贷营销，不断完善客户经理制；实行扁平化管理，减少中间环节，贴近市场；贴近企业需求，积极推进信贷产品创新；发挥金融机构自身的专业人才优势，加强银企合作，提供相关服务。

　　四是完善征信服务体系，促进信贷、信用信息资源共享。进一步加强银行信贷登记咨询系统建设，尽快推广个人征信系统，建立一个全面、跨地域的企业个人征信系统和加强打击逃废债行为，完善信贷数据库，实现信息共享，形成规范的信息披露机制，配合做好各类项目推洽会、融资洽谈会、搭建银企信贷沟通平台。

　　三

　　当然，完善中小企业金融服务体系仅仅是改善包括股份合作制企业在内的非公有制经济发展空间的一个方面，有关专家认为，还应该尽快出台民间融资投资引导政策，如加强财政投资和民间投资的融合，为部分民间资本投资项目提供贴息等；制定和出台地区性民间投资指引，指引以国家产业政策为导向、以国家行业发展目录为依据，结合当地经济特点与发展计划。合理引导和规划民间投资融资投向，加强货币政策等宏观政策的效果。同时，要打破民间投资壁垒。目前，台州大量民间资本集中于传统产业，容易导致竞争过度，投资饱和以及利润率下降，要打破行业投资壁垒，降低投资“门槛”，以城市基础设施和社会事业市场化经营为突破口，为民间资本提供新的投资机会，并借以改善投资硬环境，实现国有资本与民间资本的交替，疏导民间投资融资，合理释放民间潜在资本。

　　中小企业的资金需求具有“急、少、快”等特点，民间借贷恰好适应了这个需求特点，这是民间借贷合理存在的土壤。从浙江全省来看，民营经济发达，民间闲置资金较多，这为民间借贷提供了充足的资金保证。在这种情况下，对民间借贷必须堵疏结合、区别对待，最大限度地发挥其积极作用。