浙江在线9月12日讯 全国统一的个人征信系统于2005年7月1日在浙江省各商业银行和农村信用社正式联网运行一年多来，已经为我省2750万自然人建立了个人信用报告，这些信用报告目前在办理个人贷款、担保、信用卡等业务时已经得到了普遍使用。

　　中国人民银行杭州中心支行周业樑行长介绍说：全国统一的个人征信系统2006年1月完成建设并投入使用。目前，该系统收录的自然人数已达5.2亿，其中有信贷记录的自然人4800万，个人贷款余额2.8万亿元，开通查询网点6万多个，日查询量超过18万笔，已成为世界上最大的个人信用信息数据库。

　　个人征信系统将与政府部门之间的个人信息共享

　　据悉，全国统一的个人征信系统采用全国集中式数据库模式，各商业银行总行每月向数据库送数据，数据库将数据整合后向商业银行提供实时的查询服务。目前，个人征信系统主要采集个人的基本信息、开立结算账户信息、在金融机构的借款、信用卡、担保等信贷信息，并将个人在全国所有商业银行的这些信息汇集到其身份证号下。随着系统建设的逐步推进，除了以上信息外，还将采集与信贷有关的非银行信息，包括法院民事判决等公共信息。为进一步拓展系统功能，人民银行总行于去年底开始在我省湖州市进行依托央行个人征信系统的区域个人信息共享平台建设试点，今年底将完成个人征信系统与湖州市10多个部门信息资源的整合和接入，初步实现人民银行和政府有关部门之间的个人信息共享。

　　个人信用报告中涉及借贷信息不对社会公开

　　同时，为保护个人信用信息的安全和合法使用，人民银行制定并颁布了个人征信系统管理办法、个人征信系统用户管理办法和个人信用报告异议处理办法等法规，采取了授权查询、限定用途、保障安全、查询记录、违规处罚等措施，保护个人隐私和信息安全。目前，个人征信系统用户只能经当事人书面授权，在审核个人贷款、信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人等个人信贷业务，以及对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理时，才能查询个人信用报告。如果违反规定查询个人信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以经济处罚，涉嫌犯罪的，则将依法移交司法机关处理。

　　当然，个人对系统中收集的本人的信息具有知情权。个人在申请新的借款或信用卡时，可从金融机构获得本人的信用信息，也可到当地人民银行查询本人的信用报告。个人信用报告中涉及金融机构和个人之间的借贷信息，目前只向个人或个人的借款银行提供，不对社会公开。

　　浙江通过查询个人征信系统拒绝个人贷款6.56亿元

　　个人征信系统对银行而言，在防范信贷风险，提高信贷资产质量等方面发挥了重要作用。去年，全国统一的个人征信系统在我省联网运行后，我省各商业银行迅速建立了依托该系统的个人信用风险审查制度，将查询申请人信用报告作为消费信贷审查的固定程序，对借款人真实身份进行核实，客观判断借款人的还款能力或还款意愿，防范恶意骗贷等情况的发生。截至8月底，我省已开通6100多个查询用户终端，月均查询20.5万笔，位居全国前列。据我省四大国有商业银行反映，今年以来通过查询个人征信系统而拒绝个人贷款申请2500多笔，金额6.56亿元；拒绝信用卡申请6428张。

　　有良好信用记录的个人将获优惠贷款

　　对个人而言，全国统一的个人征信系统为有经济活动的每一个人建立了一套信用档案。对于具有良好信用记录的个人，不仅有利于获得银行贷款，还可以获得比较优惠的贷款条件；对于有不良记录的借款人，不仅申请贷款比较困难，而且还会面临比较高的上浮贷款利率。

　　前一阶段，由于汽车价格下降等因素造成车贷坏账率高、银行不敢发放汽车贷款，自从去年个人征信系统在我省联网运行以后，记录了每一个人的每一笔贷款，解决了信息不对称问题，借钱不还将影响到下一笔贷款，有效地促进借款人按时还款。今年以来，我省各商业银行开始加大了汽车等消费贷款的发放。

　　国家助学贷款政策是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校经济困难学生资助力度所采取的一项重大措施，也是一项关系到国家长期发展的战略性举措。该项政策实施以来，由于部分借款学生毕业后银行找不着人，不良贷款率比较高，极大影响了银行发放助学贷款的积极性。个人征信系统建成以后，收录了每一个助学贷款借款学生的基本信息和借还款信息，形成其信用记录，这将会长期影响该学生未来的发展和生活，有利于促进其偿还贷款；同时，助学贷款借款学生毕业后只要在商业银行开立了工资等结算账户，就会在个人信用信息基础数据库留下记录，就可以帮助贷款银行找到借款人，从制度上帮助商业银行解除了后顾之忧。近期，我省农行某支行，通过查询个人征信系统，找到了一毕业后失去联系近2年尚未还清助学贷款的借款人，还清了到期的贷款利息。

　　“失信惩戒机制”促进全社会诚信水平的提高

　　对社会而言，通过个人征信系统的辐射作用，促进借款人自律，减少了道德危害。个人征信系统就像一张巨网，连接全国所有的银行信贷网点，让借款人深刻感受到“事事守信、路路畅通，一处失信、处处制约”，一方面为拥有良好信用记录的个人创造更好的发展环境，使个人更重视保持自身良好的信用记录，另一方面，也使失信者得到惩罚，从而促使改变自身的信用行为。个人征信系统“失信惩戒机制”作用的发挥，有力地促进了全社会诚信水平的提高。