温州网讯：从2001年温州开出第一家担保公司,到今年8月29日温州市首批15家小额贷款公司成立，温州民间信贷在经历了17年的民间金融活动后，开始了新的起点。

　　 然而温州仍然有大量的民间资本游离于监管之外。据温州中小企业发展促进会会长周德文介绍：“约有6000亿的流动资本。”

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　　 在中央和地方大举投资大旗之下,如何刺激民间资金需要通过一种渠道来完成。11月16日中国人民银行研究局副局长刘萍透露,由央行起草的《放贷人条例》草案已经提交国务院法制办,民间借贷有望通过国家立法形式获得规范。

　　 作为民间借贷最为活跃的温州又会怎样呢？“温州民间资本走向何方,仍是一个未知数。”温州大学城市学院副院长张一力表示。

　　 试图“转正”

　　 温州民间资本的运作因一直没有合法的身份,被称为“地下钱庄”。

　　 10月13日,温州首家小额贷款公司——苍南联信小额贷款股份有限公司正式开业。开业当天即贷出2550万元。在苍南联信开业后一周,温州市永嘉县瑞丰小额贷款股份有限公司,也在10月22日正式揭牌营业。11家在温州获批的小额贷款公司将在今后陆续开业。

　　 温州小额贷款公司试点申报工作是在今年7月14日启动的,温州民间金融人士和企业在一个多月的时间里开始竞标这16个名额。8月29日温州市首批11家小额贷款公司获得中国银监会批准。

　　 周德文认为,虽然这个口子开得比较小,只是一个试点,但这毕竟使温州当地庞大的民间资本有了公开发放贷款的合法渠道。

　　 按规定,小额贷款公司只贷不存,不得进行任何形式的内外部集资和吸收公众存款,按照“小额分散”的原则发放贷款。

　　 “虽然有如此多的限制条件,但对温州民间资本来说,可能是一个全新的起点。”张一力认为,温州小额贷款公司的成立,标志着国家开始关注民间融资问题。过去的“地下钱庄”可能会转为“地上钱庄”。

　　 对于不能吸收存款,只出不进这一条件限制,张一力分析,这说明小额贷款公司还不是真正意义上的“钱庄”——银行。许多公司争夺首批小额贷款的名额,是希望以后可以将其转变为真正的民营商业银行,具备吸收存款的功能。

　　 “但,目前还没有扩大小额贷款公司业务范围的计划。”人民银行温州市中心支行徐竞告诉记者。

　　 民间贷款灵活

　　 随着小额贷款公司获得合法外衣,温州地下钱庄的面目也逐渐清晰起来。

　　 当记者以借款人身份向温州金桥信用担保公司表示自己想借一笔款子的时候,一名工作人员表示他们更愿意做有熟人介绍的生意。当记者表示自己是由温州当地一家企业的朋友介绍后,这位姓徐的小姐才对记者介绍了他们的业务。

　　 “从这儿借款首先需要房产作为抵押物,最好是温州当地的房产,异地的情况不熟,我们一般不太愿意做。如果申请通过了,你给我一个银行账号,钱就可以一次性直接打到你卡上了。”徐小姐介绍,从申请办理借款,大约一周就可以拿到钱。但他们要先对房产进行评估,评估完成后可以获得总房价60%的贷款。

　　 如果是长期借款,合同要一年一签,最长不超过2年。对借款数量比较大的款项,分成几次把钱打到客户的账号上,而且公司还要对借款人的现金流进行定期测算和监控,以备不测。

　　 中小企业因暂时性资金周转不利,无法从银行获得资金时,民间信贷便有了生存的空间。

　　 按徐小姐告诉记者的利息,金桥信用担保公司的贷款年息约为13.56%。然而这个水平的利息只是温州民间的一般水平。中国人民银行温州市中心支行的监测数据显示,2008年1月份温州地区民间借贷的平均年息在14.124%以上,这一利率水平比当时银行贷款7.47%的年利率高出了一倍。

　　 徐小姐告诉记者,像他们这样的担保公司更喜欢做小额贷款的业务,而银行对小额贷款的审批就比较麻烦。“所以如果你是急着用钱,我们这里的放贷速度要快,也更能适合你的需求。”

　　 政策仍未放开

　　 “信用担保公司是经过注册的,他们在核准的业务范围内进行活动,是受法律保护的。但在民间仍然有相当一部分地下融资行为,这种借贷行为一旦发生问题很难受法律保护。”温州大学商学院院长李志国表示,温州的民间信贷在当地是一种非常普遍的行为,而所谓温州“地下钱庄”的壮大有其深刻的原因。

　　 对于银行较为严格的贷款条件,温州相当一部分处于发展初期的企业不太容易从当地银行获得自己所需的款项。温州的民间借贷1990年代初抵达了它的鼎盛时期。当时温州约有200多家基金会、170多家信用社,民间月利率常常高达3分左右,年利率高达36%。

　　 在一些企业碰到现金流吃紧,资金周转不过来的时候,便不得不求助于温州当地的民间信贷。月利、年利高得令人吃惊之际,恰恰是温州民营经济蓬勃发展之时。

　　 温州民间资本也创造了一个奇迹,对温州GDP做出了相当大的贡献。在浙江省社科联1995年对温州的民间资本调查中披露,1995年民间隐性经济规模占温州GDP总量的50.72%。而从1990年到2003年,以温州民间资本推动的隐性经济占温州GDP的比重平均在40%以上。

　　 “地下钱庄的资金基本都来源于温州的民营企业,地下钱庄背后不少靠大企业的钱支撑。”李志国认为,民间资本的出路主要有两条:一是做私募股权基金,二是银行或小额贷款公司,让民间资本合法化。“然而政策面没有放开,温州地下钱庄仍将以隐性的形式存在。”张一力分析,对小额贷款公司的试点工作可能要继续一年,对其中暴露出来的问题进行深入研究后,国家才可能开展下一批试点的工作。王海春

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