浙江在线02月02日讯 “我家的房贷已经享受7折利率优惠了吗？”昨天新年上班第一天，去工商银行咨询房贷优惠政策的市民人头涌动，各大营业网点的询问电话此起彼伏。不过，在询问完后大多数市民失望了，工商银行并没有像之前承诺的那样——从2月1日起，自动将个人存量房贷7折优惠利率进行调整。至于具体哪天执行，银行的回答仍很模糊。

　　承诺到期没有兑现　　

　　在杭某企业工作的周先生3年前在滨江区买了套新房，年前他看到了工行发布的一则消息：从2月1日起，将对个人存量房贷7折优惠利率进行调整。只要是满足该行两个条件的存量房贷客户，无论贷款金额是多少，银行都会自动将利率转为7折优惠。两个条件分别是：该笔贷款已执行基准利率下浮15%的优惠；借款人在近24个月内没有连续2期(含)以上违约记录、同时借款人在工行的其他贷款无不良记录。

　　周先生在工行尚有贷款余额20万元，他请理财师算了笔账：以还款期限20年、每月等额本息法还款为例，如果执行5.94%的基准利率，月供1425.95元，利息总额为142227.49元；如果享受基准利率7折优惠，实际执行利率下降到4.158%，月供将减少到1228.89元，利息总额减少到94933.31元，共优惠47294.18元。

　　“我的贷款在工行，上面两个条件，我都符合。”一想到2月1日开始就能够享受将近5万元的房贷利息优惠，周先生的这个年过得美滋滋的。不过，他昨天被泼了盆冷水。当他兴冲冲去银行咨询，工作人员给出的答复是：贷款利率并没有自动调整过来，具体哪天调整现在还不清楚。

　　跟周先生一样，有笔贷款在中行某支行的徐小姐也犯起了嘀咕。该支行之前告诉徐小姐说只要符合条件，按揭利率可以自动调整为7折。但没过几天，该支行又告知徐小姐，要享受优惠利率，必须自己提出申请。于是，徐小姐准备了一叠厚厚材料跑去该网点，最后发现等待办理申请的号子已经排到了第二天。

　　市民质疑不讲诚信　

　　“银行这么不讲诚信、出尔反尔，分明是在故意拖延时间，多赚房贷的利息钱啊。而且他们这样设下一道道门槛，想方设法将能享受房贷利率优惠的群体尽可能地缩小到最小化。”周先生觉得自己被工商“忽悠”了，昨天显得很激动。

　　“时间就是金钱，银行执行速度快一天，对我来说就可以少损失一点利息。”徐小姐扳着手指头算了笔账，目前按她的房贷尾款是100万元、贷款期20年来计算，享受八点五折贷款利率时，须支付利息100万元左右；而按照基准利率的七折计算，所支付的利息约为83万元，节省利息一般能达17万元。17万元平均到一年差不多就是1万，再平均到一个月，可是一家人的菜钱啊。

　　银行真是在朝令夕改吗？

　　“我们接到总行的通知是从2月1日起调整优惠利率，但具体哪天调整还得看总行的安排。”工行省分行营业部个人金融部相关负责人金先生这样解释道。

　　不过，据一位知情人士透露：银行之所以朝令夕改并不是他们自己的本意，根本原因就是在于管理部门没有做统一规划、安排，怕各家银行尤其是大银行，优惠政策执行的时间及力度不一致会影响市场秩序。

　　“春节前几天，管理部门牵头给几大银行的负责人开了个会议，大意是房贷优惠政策在操作上还存在一些问题，建议各大银行缓些日子再执行。”某国有大银行信贷员说。

　　按揭如何转小银行

　　截至2008年末，全国多家银行，包括交通银行、工商银行、民生银行、光大银行以及其他中小商业银行在内，大多已经针对存量房贷客户推出了七折利率优惠政策：存量房贷只要2008年10月27日前执行基准利率0.85倍优惠、无不良信用记录的优质客户，原则上都可以申请七折利率。

　　实际上，牵动房贷族神经的不仅是优惠政策执行的时间，更多的还是各家银行设置的门槛。据记者了解，这些苛刻条件集中表现在要求银行客户“无欠款记录”、“无多笔商业住房贷款”及“提前还贷就得缴违约金”等等，名目众多。

　　与此同时，在具体办理过程中，银行的手续也是纷繁不一。如某股份制商业银行就显得十分简单，对符合条件的，银行都会自动调整至优惠利率，几乎不需要客户操心。

　　因此，不少人动起了“将剩余按揭贷款从国有银行平转至股份制商业银行”的想法。而记者也了解到，目前已经有越来越多的银行放开了此类业务，特别是中小银行，为了争抢市场，对转按揭业务“亲近”有加，不过，工、农、中、建、交五家银行对转按揭仍持谨慎态度。

　　不过业内人士提醒市民，别着急办理转按揭，比较稳妥的做法是：等贷款的所在行出台存量房贷政策，确定自己的房贷能享受什么样的优惠后，再决定要不要转到其他银行。

　　而且在甲银行办理的贷款转到乙银行之前，必须经甲银行的同意，还要提前还清甲银行的贷款，而有些银行提前还贷是要收费用的。

　　另外，转按揭也是有一定成本的。广发银行的工作人员算了一笔账：如果普通贷款转银行，贷款5至30万元(含30万元)的担保费是800元，30至50万元的担保费是1000元。外加1%至2%的按揭费、保险费、公证费等，累计转按揭的支出为6000-7000元，即使有的银行为了吸引客户，免去按揭费，其支付的成本最少也要2000至3000元。

　　●助读资料　

　　存量房贷：是指2008年10月27日房贷新政出台前发放的个人住房贷款中尚未还清的部分。去年10月央行宣布，自2008年10月27日起，将商业性个人住房贷款利率的下限由贷款基准利率的0.85倍调整为0.7倍。加上去年9月以来连续5次降息，对于优质房贷客户而言，今年起5年以上住房商业贷款最优惠利率可由去年的6.655%下调为4.158%。

　　房贷新政为何成了水中月镜中花？　　　

　　新年伊始，“你的房贷7折了吗？”已成房贷一族流行的问候语。在这个寒冷冬季，“7折利率”是伴随着他们踏入2009年的“温暖曙光”。然而各家银行对享受7折优惠利率的限制条件，态度之暧昧、口径之多变，着实令广大房贷者一头雾水。

　　回顾房贷新政出台的前前后后，感觉这不是一项实实在在的政策，倒更像是“水中月、镜中花”：

　　自2008年10月央行出台房贷新政策以来，除农行外，其他银行都采取观望态度，优惠细则迟迟没有出台。直到2008年末，光大、民生等中小银行明确存量房贷利率7折优惠条件，四大国有商业银行才一一跟进。

　　让人无所适从的是，之后各家银行又上演了一出“变脸”戏：先是遮遮掩掩、欲迎还拒，之后就给房贷客户开出五花八门的附加条件。如在杭州，增加了是否持有该行信用卡、有无购买该行理财产品、基金等“隐形条款”。

　　存量房贷7折优惠，原本是国家在特定的经济环境下出台的一项惠民政策，用意之一是为了减轻房贷一族的还款压力，助楼市复苏一臂之力。既然口口声声说是对客户实行优惠，且利率的转换计算在技术层面也并非高、精、尖技术，使用一个软件就能轻而易举解决问题，各银行为何不惜声誉，如此出尔反尔？现已有不少人反问银行：你不讲诚信，今后还拿什么要求客户讲诚信。

　　有消息称，原因是银监会向各商业银行下发通知，要求银行加强个人住房贷款风险管理，不能对二套房贷款轻易放松政策。到底出于何种原因，银行没有说明，别人也无法知晓。

　　那么，导致这一切的最根本原因是什么？

　　新政要求将商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍，对购房者来说，这无疑是一大利好。可是由于新政在“改善性普通自住房”界定上的模糊，使得银行对于“二套房”的贷款利率出现了摇摆。

　　对此，我们可以指责银行的见利忘义(有人粗略估计，将存量房贷利率调低为7折后，银行业一年被挤压掉的利润达200亿元)。但作为商业银行，“无利不起早”已成了他们的共识，公众的指责根本改变不了他们的游戏规则。倒是作为出台新政的管理部门，没有具体执行的配套解释，才是导致这一切的最根本原因。

　　或许管理部门在出台新政时是有顾虑的，毕竟美国次贷危机的教训就在眼前，放开“二套房”贷款会有多大的风险，恐怕他们自己也无法预知。所以新政在这方面要拿捏准分寸。但这个分寸如何掌握，管理部门本身应该有个尺度，而不能交由银行去猜测，让公众“雾里看花”。不然，这优惠就不实在了。