浙江在线02月20日讯 在中资银行普遍实行首套房贷7折利率的影响下，外资银行终于按捺不住了。

　　近日，渣打银行(中国)有限公司(以下简称渣打中国)推出存款充抵本金的个人住房抵押贷款新模式，即客户的日常活期存款余额可用于自动提前还房贷。

　　这一举动虽没有直接调整利率，但在效果上却与中资行异曲同工，这也是第一家外资银行在中国市场上推出的此类创新房贷产品。

　　解析

　　闲钱存入还款账户

　　贷款越还越快

　　银行的个人业务正面临着竞争加剧与利润摊薄的巨大挑战。

　　渣打银行此次推出的含提前还贷功能的房贷理财产品，进一步加剧了房贷业务的竞争。

　　记者昨天从渣打中国上海总部了解到，这款新推出的名为“活利贷”的房贷优惠产品，其模式是房贷客户将闲置资金存入指定还款账户，即被视为提前偿还贷款本金，当日即可从计息基数中抵消，存入款项不设最低起存额限制，同时支取该笔资金时也没有额外的设限，随存随取。

　　这种变相的调整，使月供款中有更多比例直接归还贷款本金，贷款自然越还越快，利息节省的也就越多。

　　算账

　　80万房贷30年还款期

　　月存3000元闲钱提前7年少还40万利息

　　工作人员帮记者算了一笔账。假设贷款80万元，贷款还款期为30年，买房后每月还有3000元闲钱。按照现行5年以上的商业房贷利率5.05%打8.5折计算，如果采用常规还款方式，该客户每月要还4319.05元，贷款总利息754858.89万元。而如果是按日计息，该客户只要把每月多出来的3000元存进账户，就能直接抵扣本金，理论上大约23年就能还清所有房贷，贷款利息只需356361.83元共节省398497.06元。

　　该产品的另一个优势在于，存入账户的闲钱还可以随时取出。比如客户手头上有1000元闲置资金，他可以把这笔钱存入还款账户，即日的贷款本金将减少1000元，这样所产生的利息也可以少一些。由于是抵冲了贷款，因此这1000元是没有存款利息的。

　　一个星期之后，客户手头如果缺钱，还可以将这1000元从还款账户中取出来，省下了1000元1个星期的还贷利息。也就是说，即便第二天就取出存入的资金，当日的还贷利息也会有所减少。

　　声音

　　没闲钱的客户该产品意义不大？　　

　　“渣打银行的这款产品，是银行减少利息收入的一种做法，其实质就是用存款利息来冲抵贷款利息。”深圳发展银行杭州分行个人信贷部主任杜志良告诉记者，这一模式在银行业内并非首创，但渣打是在国内使用该模式的第一家外资银行。其实类似的房贷产品在中资银行已有开展，深圳发展银行是首创，其产品名称叫“存抵贷”。另外，建设银行也推出了类似的叫“存贷通”的产品，虽然具体的操作模式和优惠幅度不尽相同，但其达到的效果是基本一致的：在不影响资金流动性的前提下，用活期存款来冲抵按揭贷款。

　　不过，记者了解到，深发展的“存抵贷”业务对闲置资金的准入门槛要求比较高，放在还贷账户上超过5万元的部分，银行便按照一定比例将其视作提前还贷，节省的贷款利息将作为理财收益返还到客户账上。而渣打银行对还贷资金的数量无任何要求。

　　记者从工商银行浙江省分行营业部、农业银行浙江省分行营业部等相关中资银行了解到，如果在这些银行提前还贷，其一次性还贷金额不能少于3万元，最好能提早一个月与贷款银行联系。

　　“这种还贷方式比较适合平常资金流动较大、对资金周转要求较高而又不愿意经常去做提前还款的客户，中小企业主就是这类客户。对没有太多闲余资金的客户来说，没有多大意义。”交通银行杭州分行房贷中心何章明给房贷客户提出了建议。　　

　　银行变相吸收存款的捷径？　　

　　记者了解到，楼市持续低迷和中资行纷纷调低房贷利率的双重挤压，外资银行个人房贷业务近期有一定的萎缩，推出新品有望吸引更多客户；其次，从去年下半年开始,外资行人民币存款增幅不断减小，外资行吸收人民币存款的压力开始增加。

　　“这个产品的开发，在一定程度上便于该行吸收存款。”有业内人士直言不讳，“渣打银行的这款房贷新品可以吸引更多的人直接到他们银行去开户，将工资卡直接绑定他们的账号，便于他们吸收存款。”而渣打银行方面也表示，“活利贷”并不是单纯的拓展房贷业务，而是通过零售银行的平台，与存款账户、借记卡和网上银行结合，以吸引更多客户。

　　另据记者了解，花旗、东亚和恒生等外资银行也正在酝酿房贷新政细则以应对渣打的这次新动作。　　

　　优惠幅度大于7折？　

　　相对于直接7折优惠，渣打银行的这款房贷新品的优惠幅度会不会更大？能否吸引更多的客户？

　　中资银行的房贷7折利率是实实在在的一个优惠，而且是长期固定的。而渣打银行的这款产品，因为其随机性，优惠幅度是不固定的，两者不可同日而语。有业内人士认为，根据现行的活期存款利率与房贷利率比来计算，这款产品的最优惠折扣只有7.5折。由于外资银行吸纳存款的成本比例较中资银行为高，因此其总体利率上不可能低于中资银行。

　　但也有读者认为，在每月月供不变的情况下，“活利贷”的计息方式将有效缩短还款时间，比普通房贷7折优惠更优惠。

　　新闻背景

　　理财市场低迷

　　银行竞相开发

　　房贷新产品

　　经济大环境不景气与前景的不明朗导致银行的很多中间业务缩水，年初以来出于“稳健、谨慎”的考虑，新的理财产品开发得并不多，房贷作为风险系数相对较低的一项业务，很多银行纷纷进驻这个市场。

　　如交通银行推出的“易贷通”产品，通过综合考虑客户收入、职业前景、信用状况、担保方式和担保物价值等情况，给予借款人长达三年的循环使用的借款额度，最高授信额度可达到100万元人民币。借款人在需要用款时，以借记卡为介质，在可用额度内随时通过网上银行和电话银行等电子渠道自助发放。

　　另外，中国银行最近也推出了“省息贷”个人商业用房循环贷款，100万元、10年期，可以节省利息超过4.5万元。而且商业房可以申请到循环贷款在以前并不多见。据了解，深发展、广发、民生等股份制银行也纷纷推出房贷新产品，如深发展的“双周供”、“气球贷”、“存抵贷”等新产品，也为客户提供更多的还款方式。