瑞安“创业银行”助力低收入农户创业增收
瑞安市扶贫办
【实施背景】
近年来，瑞安市着眼解决乡镇层面上的相对贫困问题，积极实施“欠发达乡镇奔小康工程”，欠发达乡镇面貌发生了显著变化，农民生活水平有了明显提高。但随着乡镇层面上扶贫攻坚任务的基本完成，村与村之间、户与户之间发展不平衡和低收入农户增收困难的问题日益突出。全市37个乡镇(街道)人均纯收入在3500元以下的低收入农户有18585户、50811人，分别占全市农村总户数的6.6%、全市总人口的4.8%。这些低收入群体的存在，延缓了全面建设小康社会的进程。低收入农户持续增收困难，有其多方面的原因，但缺乏创业资金、创业融资困难是其中一个最主要的因素。2008年5月，瑞安市设立低收入农户“创业银行”，开办“情暖万家、创业致富”贷款，帮助低收入农户解决创业融资瓶颈制约，切实增强低收入农户创业增收能力。
【主要做法】
一是着眼惠民，优化服务。按照“低门槛、广覆盖”的原则，规定凡年龄在65周岁以下、家庭人均年收入不足3500元、具备一定劳动能力的农户，在发展种养业、来料加工业等生产经营时，凭村委会或专业合作社出具的创业项目证明，即可向户籍所在地的农村合作银行网点申请期限为一年的2万元信用贷款。经办银行单独设立台帐，简化贷款手续，收到相关资料之日起5个工作日内给予答复。同意贷款的，采用“一次核定、随用随发”的形式发放。贷款归还后，在符合条件的前提下，可以继续申请、周转使用。
二是创新方式，用活资金。市财政在市扶贫专项资金中切块安排550万元，设立低收入农户创业基金，储存于经办银行，实行封闭运行，专门用于贷款贴息、风险管理。通过免担保、全贴息的办法，将过去直补的扶贫资金转化为贷款贴息资金和风险管理资金，对获得贷款、按期还贷的低收入农户，给予100%贴息。
三是明确责任，规范运作。各有关单位按照“富民、利民”的要求，根据各自分工，认真履行职责，密切协作，建立健全“创业银行”运行机制。市扶贫办负责低收入农户创业贷款政策宣传、业务培训、资格审查、监督检查等工作。农村合作银行负责低收入农户创业贷款的调查、核定、发放、回收、专项台帐设立管理和创业贷款目标考核激励机制建设等工作。各乡镇政府负责低收入农户创业贷款项目申报、调查工作，组织低收入农户创业培训，协助监督创业贷款管理、使用工作。各低收入农户所在村或专业合作社负责做好低收入农户创业项目推荐工作，并帮助做好产前、产中、产后各项服务工作。
【成效评价】
瑞安市设立低收入农户“创业银行”，推出低收入农户创业贷款，这在全省乃至全国均属首创。此举大大激发了低收入农户的创业热情，有力助推低收入农户走上劳动致富、创业增收之路。按照往年惯例，瑞安市每年都安排300万元，无偿支持2000户农户发展“短、平、快”项目，每户平均可领到1500元的补助，带动增收1000元至2000元。而设立低收入农户“创业银行”后，低收入农户申领到的2万元无息贷款，可以购买养殖5头仔牛，带动年增收1万元；可以搭建钢杆大棚2亩，种植大棚番茄或茄子，带动年增收16000元至25000元，大大加快了致富步伐，同时也大大提高了财政扶贫资金的使用效益。瑞安“创业银行”自设立以来，深受广大低收入农户的欢迎，截止2008年底已共向635户低收入农户发放无息贷款1646万元，户均增收约11000元。
【创新亮点】
瑞安市的农村合作“三位一体”综合试点工作入选“2007年度十大改革探索”。而2008年设立的低收入农户“创业银行”，则进一步扩大了信用贷款的普及面，为低收入农户提供小额信用贷款，让无法提供贷款抵押的低收入农户也能有钱发展生产经营，帮助他们增强创业增收能力。此举具有一定的推广意义。
一是创新了扶贫方式。缺乏项目启动资金是造成贫困积重难返的一个重要因素，但扶贫工作也不是简单的送钱、送物，关键是要增强欠发达地区、低收入农户的自我发展和持续发展能力，提高其致富能力和收入水平，这也是全面建设小康社会的重点和难点。设立低收入农户“创业银行”，推出低收入农户创业贷款，就是要引导群众树立市场观念，改变“等、靠、要”思想，进一步激发创业激情和发展内动力，鼓励其走劳动致富、创业增收之路，真正实现从“输血扶贫”到“造血扶贫”的转变。
二是提高了财政资金使用效益。财政资金具有“吸水效应”，贵在发挥其“四两拨千斤”的杆杠作用。将过去直补的财政扶贫资金转化为对低收入贷款的贴息资金，就是改革财政资金使用方式的一次有益尝试，依托金融机构的力量，有效放大了财政资金杆杠比例，撬动金融资金和社会资本向“三农”聚集。同时也有效弥补了原先扶贫资金小额补助效果有限的不足。据测算，瑞安市将过去直补的财政扶贫资金转化为贷款贴息资金，低收入农户实际获取的扶持资金能放大10多倍。
三是开辟了金融支持新农村建设的新战场。当前，农民特别是低收入农户“创业无银”的情况比较普遍，这固然与现行金融机构“嫌贫爱富”的特质有关，但低收入农户抵押无物、担保无人也是其中不容回避的事实。设立低收入农户“创业银行”，由政府牵头，促进了低收入农户与现代银行体系的有效对接。特别是贷款贴息制度的实施，有效减少了银行信贷风险，带动其加大了信贷支农力度，提升金融机构的支农服务水平。
