浙江在线10月09日讯 去年以来，泰隆商业银行引起了各级媒体的关注。新华社、经济日报、中国经济时报、金融时报等十几家媒体，相继作了多次报道。

　　特别是今年4月份以后，人民日报在重要位置，中央电视台在黄金时段，又对泰隆商业银行作了强势报道，使得这家银行再次成为业界关注的焦点。

　　深入采访发现，与中小企业“联姻”、一起成长，是这家银行壮大的奥秘之所在，也是解读其标本式发展的最佳途径。

　　为何专挑好吃的“鸡肋”

　　6年前，椒江有个修理自行车的陈师傅因为要买零配件，需要贷款3000元。他跑了七八家银行，一概被拒之门外。原因是，他没有资产可以抵押，甚至连修车铺也是租人家的。最后，陈师傅抱着试试看的心理，来到泰隆商业银行椒江支行。出乎意料的是，在这家银行，他只用几分钟时间，就贷到了如数款额。

　　这之后，陈师傅经常到椒江支行贷款，他也由修理自行车改行生产汽车零部件，企业越办越红火。到今年上半年，陈师傅仅固定资产已达到3000多万元。

　　在许多同行眼里，为个体户、中小企业贷款是一桩吃力不讨好的“生意”：数额小、成本高、风险大。有人甚至形象地将这类银行比喻为“穷人银行”，向中小企业贷款是吃“鸡肋”、拣“剩菜”。

　　然而，这些年来，泰隆商业银行始终把中小企业奉为“座上宾”，专挑好吃的“鸡肋”，专拣干净的“剩菜”，不仅在台州风生水起，而且还频频跨区域延伸发展。

　　据统计，至今年6月底，该行已累计向4.5万家中小企业发放了超过860亿元的贷款，笔数多达17.3万笔。这表明，不仅是中小企业，连微小企业都成了“泰隆”的服务对象。

　　“到‘泰隆’贷款，就像跟好朋友借钱。”

　　温岭一位客户说的话，印证了专挑好吃的“鸡肋”、专拣干净的“剩菜”服务理念。用泰隆当家人王钧的话来说，“整块的‘大肉’被国有商业银行吃了，我们就吃‘骨头缝中的肉’。”

　　拿不出有效抵押物，是小企业贷款难的一个关键症结。泰隆摒弃依赖抵押的传统信贷方式，对客户不设门槛，推出了多人保证贷款，把企业主、股东、夫妻等实际控制人追加为贷款保证人，从而巧妙地把企业“有限责任”转化为个人的“无限责任”，有效避免了企业通过破产恶意逃废银行债务。据统计，保证贷款目前已占到泰隆全部信贷总量的94%以上。

　　凭什么产生高效率

　　路桥商人陈友贵是泰隆商业银行的老客户。多年前，他带着几千元本钱做起了塑料生意。由于国有银行很难贷款，他的第一笔钱是在“泰隆”贷的。

　　“其实，我现在的生意也不大，每次贷款在30万元到50万元之间。不过刚开始时生意更小，贷个两三万元。我这样的客户，国有银行不愿意做。”陈友贵说。

　　在银行有过存贷款的人都知道，存款容易贷款难。但泰隆不是这样，其之所以有口皆碑，正如玉环的一位客户说的那样：“到‘泰隆’贷款，就像存款一样方便。”

　　泰隆的服务对象主要是小工商业户，他们晚上9点收摊，泰隆就营业到9点。而且，适应小工商业户的特点，最大限度地满足了他们“短、频、快”的融资需求，大部分贷款不需要抵押，只要提供保证人就行。贷款审批程序也简单，新客户两三天，老客户只需要半天，有的甚至能够做到20分钟内贷款打入账户。

　　泰隆椒江支行行长苏臻勇介绍，比起大企业，中小企业往往更精打细算。以经营服装的小企业为例，因为淡旺季十分明显，淡季时，为了减少利息付出，企业不贷款；旺季时，企业又急需要贷款，要求一两天甚至一两个小时内解决。这样，商业银行就要灵活地跟着企业的经营特点走，短、频、快的贷款方式就显得尤其重要。

　　按照有关规定，贷款发放有一个调查、审查、审批等多个环节。在泰隆椒江支行采访，发现该行只有两个环节：调查；审查和审批合并。

　　“这个调查，并不是客户提出贷款后，我们再去调查。”该支行副行长李雪珍说，客户经理平时对客户的情况一般都比较熟悉，只要大致了解一下这次贷款做什么用、贷多少、进多少货，商业银行拿出一个早已设计好的标准方案、调查表，填一下就行了。客户经理做完这些后，交给行长，50万元以下，直接审批，效率很高。

　　拿什么创造奇迹

　　其实，那位温岭客户还说过一句话：“到泰隆贷款，也不好贷。”

　　原来，泰隆实施贷款“笔笔清”战术，对信贷风险盯得很牢。一个在泰隆有授信的客户，想申请第二笔贷款，必须把首笔贷款清偿完毕才行。这一做法，起到了早期预警的作用，使得泰隆不良贷款率持续控制在0.7%左右，创造了金融界的奇迹。

　　“人不讲信誉，名声坏了，不仅被看不起，还会找不到合作伙伴，什么事都做不成。这是对失信最大的惩罚。我们敢不要抵押，靠的就是这个。”一位泰隆员工如是说。

　　对此，我国金融研究专家熊继洲认为，这是“声誉机制”起的作用。泰隆正是扣准了这种“声誉机制”，才规避了无抵押贷款的风险。

　　在泰隆椒江支行采访，一个现象引起了记者的注意：客户经理竟占到员工总数的41%。

　　苏臻勇这样解释记者的好奇：客户经理是银行业务精英，他们的主要工作是，以“到户调查”和“眼见为实”原则，利用亲缘、人缘及地缘关系，与客户面对面沟通，再借助人脉关系对客户进行“背靠背”了解，关注企业无法做假的“三表”——水表、电表、海关报表，摸清企业主的“三品”——人品、产品、物品。

　　对客户的生产经营、资金需求、债权债务等真实信息知根知底，让众多客户经理引以为豪。用一位客户经理的话说，他们甚至连客户抽什么牌子的烟、喜欢喝什么酒、喜爱哪类运动也一清二楚。

　　除此之外，泰隆还有合理的客户筛选流程、有效的动态风险处理机制、先进的电子化风险监控系统和严格的内控制度等，对防范风险起到了多重保险作用。

　　有学者认为，在中国农村以及大部分县域经济体中，国有银行分支机构很难对当地中小企业发展起到直接作用。

　　而恰恰这一点，正是泰隆最大的优势之所在，使得该银行能够在金融大战中，从一家小小的信用社成长为各项存款余额达170多亿元，各项贷款余额超百亿的品牌银行。

　　据台州日报

　　作者：洪和胜 陈思思