编者按：农民贷款难，这是一个全国性的难题！

　　农民贷款难，农村就难发展。由于农村金融疲软，农业和农村发展资金日益短缺，需求不能得到满足，影响了农业、农村发展的后劲。

　　近几年来，临海市不断创新，通过对以农民信用评估为基础的普惠型农民信用小额贷款等的大胆尝试，全方位开放农村金融服务市场，在现有金融体制框架内，着力破解“农民贷款难”这一难题，颇具借鉴意义。

　　如今，临海市尤溪镇哈龙岙农民林明国不愁种粮资金问题了。

　　“凭这张卡，我到自动取款机上刷一下就能取钱了，最多能贷到6万元钱，买农机的钱都够了。”拿着从当地信用社办来的“丰收小额贷款卡”，林明国开心地说。

　　林明国是当地的种粮大户，几年来他一直想扩大种植面积，但苦于没有足够的资金。因为农村的房屋、土地不能用来抵押，再加上没有信用记录，他很难从银行贷到款。

　　去年以来，临海市委、市政府高度重视农民贷款难问题，在全省率先开始了农村金融服务市场的破题之举。

　　“底气”源自农民信用档案

　　临海的农村金融创新起点于2007年。

　　那年，浙江省委、省政府提出，在全省推广建立“三位一体”农村新型合作经济组织，临海是全省18个试点县(市)之一。

　　实践中，临海市农村信用合作联社在13个农民专业合作社普通社员中，在全省首次试行“支农授信卡”小额信贷业务。

　　“农民可以凭‘支农授信卡’到指定的供销社农资供应点赊购农资，货款由供销社向农村信用社结算后，直接转成农民本人的小额贷款，无需抵押担保。”临海市农村信用合作联社理事长张宇说。

　　那么，临海联社敢于打破信用偏见，先行全省一步的底气来自何处呢？他们的“底气”来源于早已建立起来的农民信用档案。

　　“商业银行不敢下乡，很大一个原因在于农村信用体系建设的缺失。”张宇说，农民手中最显性的资产房屋和土地都无法转化成抵押物，银行对农民的“家底”情况不掌握，长期以来对农民存在信用偏见，因而不敢放贷。

　　为打破这一禁锢，临海市信用联社从2002年就开始在经济信息普查的基础上，参考农户以往的银行信用状况、家庭收入情况，为25.4万户农户(占全市农户数89%)建立经济档案，逐步建立农村信用评级制度。

　　“有了这套初具雏形的农村信用体系，信用社可以随时对农民开展贷款了，而且风险可控。”据张宇介绍，信用联社从2007年开始开展农民信用小额贷款以来，7亿多元贷款中不良贷款率几乎可以忽略不计。

　　在临海联社主任王光华看来，要真正破除农民贷款难，逐步建立和完善农村信用体系这项工作非做不可。

　　金融产品要不断“推陈出新”

　　8月21日，临海市农民专业合作社商标专用权质押贷款首发仪式，在涌泉镇浙江“忘不了”专业合作社举行。

　　针对“忘不了”商标在国家工商总局评估登记的2156万元的评估价，临海市农村信用联社对其进行了1000万元的贷款综合授信，首笔发放商标专用权质押贷款200万元。

　　“这在全国尚属首例，为农民专业合作社解决融资问题开辟了一条新途径。”王光华说。

　　“农村农民情况千姿百态，一个金融产品不可能满足所有人需求，因此根据农村实际不断创新金融产品，是非常重要的。”张宇说，如何让农民享受多类型的贷款服务，成了摆在各级金融机构面前的一大问题。

　　实践中，临海的做法是不断丰富信贷支农的金融产品种类，实行个性化服务、差别化利率，不断提高办贷效率，满足不同农民的合理资金需求——

　　在全省率先推出普惠型农民小额贷款——“丰收小额贷款卡”，该卡具有“一次授信、循环使用；自助贷款、方便快捷；通存通兑、功能齐全；节约成本、普惠‘三农’”的特点，引起了新华社、中国农民日报、浙江日报、浙江卫视等诸多媒体的关注。

　　“截至目前,已发卡20859张，授信8.32亿元，贷款7.4亿元。争取到年底发卡量达到2.6万张，授信额度达到9.5亿元，贷款达到9亿元以上。”王光华说。

　　推出了综合产权抵押贷款——商标专用权质押贷款、农村新家园康居小额贷款、林权抵押贷款、农房抵押贷款、土地承包经营权流转抵押贷款等贷款新品种，大大丰富了农民贷款的品种。

　　今年，该市在金融产品创新上又作了新尝试——组建‘临海市涌泉镇忘不了农村资金互助社’，为社员提供存款、贷款、结算等业务，注册资本350万元。

　　农村金融创新中的“政府作为”

　　“创新农村金融服务，完善农民信用体系，为广大农民提供高效、优质、便利、低成本的信贷服务，既是农民增收、农村发展的重要一环，又是金融进入农村市场，抢占发展制高点的战略举措。”台州市委常委、临海市委书记尹学群说，但由于农村金融的特殊性，需要政府的引导和鼓励。

　　从临海的实践看，政府的“作为”包括两方面：利用财政资金，建立风险补偿制度；出台政策，营造良好的金融生态环境。

　　循着这样的思路，近几年来尤其是去年以来，临海市委、市政府出台了一系列制度和政策——

　　建立政府风险补偿机制。从今年起，政府给予“丰收小额贷款卡”每年新增贷款余额0.5%的风险补偿；争取在政府风险补偿金中划出一部分，直接用于保险公司办理农民投保人身意外伤害险及附带贷款代偿责任业务。

　　对在乡镇设立营业网点的金融机构进行补助，把财政支农资金与信贷投入紧密挂钩，通过推行财政贴息、农业保险等途径，引导更多信贷资金投向农村；适当降低或免去农村住房抵押贷款涉及到的权属登记、发证以及抵押登记等环节的收费标准，减轻农民负担；农民贷款难问题是一个综合症，仅仅政府和银行配合还不够，它需要一个良好的农村金融生态环境。

　　去年以来，该市在农村信用体系、信用信息共享机制和在防止逃废银行债务、处置抵贷资产等方面建章立制，突破了许多机制体制障碍，营造了一个良好的农村金融生态环境。

　　“下阶段，我们打算成立农村金融服务办公室，统一协调各金融机构遇到的需要政府各有关部门支持的难题，全力破解农民贷款难这一全国性难题！”临海市委副书记、纪委书记林虹说。

　　来源：台州日报 作者：林学富 陶晓庆