一直以来民间借贷以其快捷、手续简便而成为普通民众和不少中小企业的“救命稻草”，但在实际操作中，不少高利借贷者打着民间借贷的幌子钻法律的空子，赚取高额利息。不少民众诉至法院时，才发现自己早已掉入对方设下的圈套，想要维护自己的合法权益为时已晚。
时值年末，杭州市上城区人民法院对一年来的民间借贷案件做了盘点。以民三庭为例，2009年受理民商事案件近1300起，其中民间借贷案占六成以上。
民间借贷纠纷涉及的问题五花八门。有的仅是口头约定，没有签订任何合同；有的虽然签订了合同，但规定不够详细；有的因为合同无效而被人利用；还有的则碰触了高利借贷这条高压线，而掉进还款无底洞……
有句老话叫“冷在风里，穷在债里”。然而当现实让人走上民间借贷之路时，我们是否可以保持清醒的头脑，尽力赢得保护自己的空间？上城法院民三庭法官挑选了四类案件进行了详细点评，揭示出民间借贷层层潜规则。
法官说，收高利息不受法律保护。民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过国家规定，即最高不得超过银行同期同类贷款利率的四倍。如果超出限度，超出部分的利息不予保护。
借款50万元如何变成126万元？
拿到法院传票，张先生猛然发现，自己欠王某的50万元已经变成了126万元，他这才明白，王某玩了一把本息同算的把戏，自己一直在被牵着鼻子走。
张先生开了一家小型的包装厂，原本小厂的生意还可以，但是从去年下半年开始，包装厂受到了金融危机的影响，张先生的资金调不过来了。
“能借的亲戚都借了，都不好意思再开口了。”这个时候，有朋友介绍一个哥们儿，他那里可以借钱调个头。张先生没犹豫就答应了。那个时候是2008年年底了，他盘算着先把最后一批货的原料进过来，把员工的年终红包发掉，等到过了年，收进了这批货款，就可以把钱还上了。
朋友口中的那个哥们儿就是王某。王某，40来岁，个子敦实，是一家投资咨询公司的客户经理。王某很爽快，50万元说借就借，不过王某说了，这个不比银行贷款，利息高一点。张先生想想也是，于是双方就口头约定了一个数，但并没有写进借款合同中。
可是，过了年，张先生的这笔货款并没有收进。两个多月后，王某带着人上门了，并告诉张，你现在已经欠我76万了！
张说，暂时还不出这笔钱。
王说，不还也行，你再给我写一张76万元的欠条。
张不肯，王带人揍了张一顿。
张不经打，乖乖给王写了另一张欠条，76万元。
可是，王并没有把先前50万元那张欠条还给张。也就是说，王手上握有了张的两张欠条，一笔是50万元，一笔是76万元。
王拿着这两张欠条，上法院去告，说张欠钱不还。
因为借款证据充足，张不得不认下这两张共计126万元的欠条，还得为之支付一定的利息。
法官点评：
张某很冤，但法律面前证据说话。
王某就是个专业放贷的，张某在被逼签下第二张欠条时，没有索回第一张欠条，王某以此状告张某向其借了两笔款。张某在被打被威胁之后，自觉理亏，没有及时报警，非常错误。
在法院审理的民间借贷案件中，经常出现借款合同中不约定利息、但实际双方口头约定较高利息的现象。但每次借款人交付利息或归还本金时，出借人都不会给借款人任何凭证，并且在准备起诉前会让借款人将相关本息合并写成欠条，这样其高额利息就堂而皇之地变成了本金。
对付这种专业放贷的，借款人一定要想办法为自己留下一点证据，尤其是在定期支付时，尽量通过银行汇款的途径，而不要采用现金支付，让法院有途径可以查证。如果一定要用现金交付，那也要请第三方在场，为自己作证。
借50万元，先扣8万元
由于没有固定房产可以做抵押，小林的贷款申请被银行驳回了。为了能及时缴纳开办企业所需的费用，他在一张报纸上看到一家咨询公司提供贷款的广告，与之联系后，小林决定接受这家投资咨询公司的“好意”，借50万元救急。双方谈妥借款50万元，每月支付利息16%，但是小林只能拿到42万元。
“8万元作为第一个月利息，预先扣除，这是行规！”公司业务员说。
虽然感到非常不公平，但是急于用钱的小林不得不在合同上签下了名字。
第二个月，小林支付次月利息时，通过银行转账25000元，随后前往该公司，在POS机上刷信用卡支付余款55000元。虽然事前已说好使用信用卡不收手续费，对方仍要求她支付总金额5%的手续费。
过了几天，这家公司横生枝节，除要求本月收取每月16%的利息外，又要小林每天支付5%的日利息，也就是每天多付25000元，直到还清本金为止。小林算了算，借款50万元，即使立即还款，付出的利息也达到了16万余元，倘若再加上额外加出的日息，简直成了天文数字。他实在懊恼，怎会踏进这个无底洞呢？
法庭上，更令小林恼怒的是，这家公司一口咬定已经给了小林50万元借款，其中42万元是通过银行转账，剩下8万元是现金交付的。小林拿不出反驳的证据，有口难辩。
法官点评：
借款合同预先扣除一部分借款利息，再约定一个相对低的利率，这种做法俨然成了民间借贷的行业潜规则，也规避了有关法律关于民间借贷的规定。民间借贷现在仍然处于借方市场，借款人不得不听命于出借方，这也让潜规则畅行无阻。
一旦诉至法庭，出借人往往将预先扣除的那部分也归在已支付的本金中，只要声明是现金交付，借款人举证往往比较困难。高利借贷是条高压线，能不碰就千万不要碰。
炒股票，老哥俩为了6万元翻脸
到了法庭上，老余和老陈还在吵，年过六十的老哥俩互相数落对方“没义气”、“不讲道理”，庭下坐了好几个双方共同的好友，一直在劝老哥俩有话好好说，但是没用。
“几十年的老朋友了，为了6万块钱吵了半年。”朋友老孙说起这个事，直摇头。
这6万元是今年年初老陈给老余的，当时老余还给老陈写了一张借条，上面有老余的亲笔签名。现在老陈状告老余私吞了这6万元，不还了。
“他冤枉我！我从来没有向他借过钱！”老余气愤地说，“这个钱是老陈委托我儿子炒股票用的。”
原来，老余的儿子在一家证券公司工作的，平时儿子帮老爸炒炒股，赚了一些。老余就很得意，经常在老哥们这里吹嘘。
至于这6万元，确实是老陈给的，开户的户头也用的是老陈的名义。但老陈的说法是，老余自己想炒，为了在儿子公司避嫌，就借了他的名义。
老余否认，说明明是老陈自己想赚一笔，让我儿子替他炒股的。
对于这笔钱是何性质，双方争执不下，我们姑且不论。但是结果是证券公司因为一些业务管理上的问题，账户被冻结了。
老陈问老余还钱。老余自然是还不出来了。
老哥俩吵吵闹闹，争上了法庭。
最后，经过法官调解，老余同意还给老陈3万元，自己承担3万元。
不过，老哥俩几十年的交情，随着这被冻结的账户，付之东流。
法官点评：
如果真的是委托投资，那就应该签署委托书，而不应该写的是借条。在这个案子中，委托证据不足，但借款证据明确，因此被视为民间借贷。
今年来，随着经济市场回暖，股市高开，投资炒股、买基金、炒黄金等引发的纠纷时有发生，而且大多发生在熟人之间。就因为是老朋友碍于情面，约定得模模糊糊，最后亏了，双方撕破了脸。还有些即使最后挣了钱，利益分配起来仍然会起冲突。
交情归交情，协议归协议，不仅要约定钱款性质，也要考虑到损失承担和利益分配等问题。否则最后伤的不仅是钱，更是一辈子的交情。
低收高放，把自己深深套牢
秦某的身份比较特殊，作为某银行信贷部的部门负责人，他是端着“金饭碗”的那类人，在杭州有两套住房，老婆工作稳定，中产阶级的生活过得有滋有味。
从中产阶级变成东躲西藏的多角债当事人，两年不到的时间，秦某体会了人生的“云霄飞车”。
银行信贷部的部门负责人，这不过是秦某的外在身份，熟悉他的人都知道他的能量在于“知道谁想借钱，谁的钱又想借出去”。他主要的生意就是把两者联系在一起，完成资金借贷，然后收取一定的佣金。佣金一般在3%左右，借贷双方各取一半。
2008年全球金融危机产生后，浙江受波及的企业不在少数，尤其是一些靠出口的加工企业。随着银行收紧银根，很多没有实业抵押的小企业贷款难上加难。
“企业的银行贷款到期了，他们董事长找我帮忙，说还款以后银行答应继续贷给他。可是现在公司应收款没收到，资金暂时周转不过来。但银行收到钱后，没有继续贷给他。”在唯一的一次出庭中，秦某承认向富阳一家公司以较低的利息借了300万，转手又借给了急需用钱的某企业。
从2008年底到2009年初，秦某被二十多家企业告其借钱不还。而这些钱一部分是被秦某转手以高利息借给了别的公司，一部分是为了偿还循环债务。
秦某的债务雪球越滚越大，能借的地方都已经借过，个人信誉也一败涂地，银行的工作也没了，秦某只能向一些“投资咨询”公司借。
“只要谁肯借他十万，哪怕要求他写下100万的借条，他都肯。”秦某妻子向法院哭诉，秦某已经失去了理智，连奶奶8万元的退休金都被他抢去还债了。
法庭上的秦某已经搞不清楚自己究竟欠下了多少债务，在法院外，二十多个债主正在集体等他出来算账。最后，法院只得派出专车将其护送出去。
法官点评：
与老奸巨猾的放贷公司相比，民间有一些人依靠自身的资源也投身借贷圈。他们相当于一个中介，通过低息吸纳，高息放出，来赚取利益。但是由于自身抗风险能力很弱，一旦某一环资金链发生断裂，就会引起多米诺连锁反应。
我们曾碰到过另一起银行工作人员参与多角债的案件，原告直接以诈骗罪起诉该工作人员，因为他在根本没有偿还能力的时候还妄图通过借高利贷来延缓时间，最终走上牢狱之路。
在此，仍要提醒市民，民间借贷尽量不要碰，尤其不要做违反职业道德的事，哪怕是做个担保人，一旦还款方拿不出钱来，你就成了借钱方起诉的对象。
据每日商报 记者 李如艳 尚法
