浙江在线01月29日讯近日，义乌在全省农村金融机构开展“走千家访万户”的活动中进行了一项农村信用档案的调查和建立工作。与以往的农村调查不一样的是，这次调查对农民的“家产”，包括住房进行了摸底和估值。结果已调查的6万户农村在籍农户，给出了一个惊人的平均数，约209.7万。真的有这么多吗？记者顺着这个信用报告进行了再调查。

　　平均数值超过200万

　　“我们原来以为农民家里能有什么？不就几间房子几亩地吗？没想到，平均每户人家至少有200多万元的资产，这甚至比义乌本地一般城里人的家产要多得多了，更像是一个天文数字。”义乌农村合作银行零售部总经理傅照华负责支农的信贷工作，他告诉记者，连他们自己也没想到。

　　这项到目前历时近一年的调查，按义乌20万农村在籍户分布区域分片。第一个完成的一共是6万农户，这6万户包括城郊、乡镇和边远各个类型的农村户籍人口所在地，现在调查数据正在输入。在这6万农户中，资产在50万以下的有4800户；50万以上到200万以下的有12600户；200万以上到500万以下的，有31800户；500万以上的有10800户。他们调查出来的这6万农村在籍农户总资产1258.2亿，每户平均209.7万元。

　　傅照华还说，这是一个保守数据。因为除了50万以下资产的4800户农户的数据已确切统计外，其他几档资产的确切数据在估算时，采用的是这一档的下限资产数来估算的。所以，最后每户209.7万元肯定不会少，只会超过。

　　信贷员上门算家底

　　那么，这些数据是怎么采集的？

　　义乌农村合作银行办公室副主任黄永承告诉记者，这次调查没有一个信贷员敢有丝毫的松懈，因为在调查的最后，要对农户签署一个调查评价，这是关系到农户放贷的一种结论性评价，没有谁敢去冒这个险，而给自己带来一系列的麻烦。

　　在程序上，由两名信贷员上门采集、调查和评估资产，填写两份表格，一份人行的《农户信用信息档案》，一份是他们行里的《农户基本概况信息表》，因为这次调查，还要提供给人民银行，作为这些农户的征信系统重要依据。

　　还有一道程序，就是请村两委协助确认相关信息，内容涉及农户的信用评价、资产证明，由村支书、村主任和文书，三人同时签字，这样才算有效。

　　宋建国是这家银行300位信贷员中的一个，他说这是他在银行工作7年多来任务最艰巨的一次。工作量很大，很细，每户至少要跑五六次，最多的一户，他先后跑了9次，书记主任和文书三个人要凑齐，也很难。

　　虽然这种单一单位进行的调查，在权威性、科学性和全面性上，与统计部门的普查和调查相比要欠缺些，但是由于是全覆盖而不是抽样性质的，所以数据不会有太大的偏离。

　　家底是怎么算出来的

　　这个家底是怎么算出来的？

　　义乌农村合作银行赤岸支行副行长宋志平，拿了一份表格说，农户的信用调查涉及农户家底的主要有六项：农户的房产，包括生产用房、农村生活用房、城镇商品房等；林权情况；种养殖情况；土地承包、租用情况；主要生产设备，包括大宗机械和车辆；涉农收入和非农收入。

　　在赤岸镇上吴村61岁的朱淑标家的调查表上，记者看到他家75万元的资产由四部分组成：一是生活用房，一家四口拥有一套四层楼的房子，建筑面积630平方米，2003年的造价是23万元，按现在的市场价评估为35万元；二是种植了1.68亩阔叶林，木材蓄量20立方，评估价格2万；三是主要生产设备，2007年花了25万元购买的一台收割机，折旧后评估价是18万，2008年花了11万购买了两台耕种机，评估价是7万；另外还记录了近年的平均收入，他承包了30亩田，加上开办的肥料店，为附近其他承包户提供稻谷的收割和播种服务的收益等等，每年平均收入13万元。

　　农村房产估值差距大

　　宋志平告诉记者，农村的宅基地按现在的政策是不能流转的，理论上不能成为商品，但是从信用档案的角度出发，他们这次调查把房子也算在内，并按市场进行估价，这可能是这个数字这么大的原因。

　　其实，农户的家底或者主要积蓄就是房子。有的在村里有新房子，在城里也有商品房。特别是靠近城郊的村和市场边上旧村改造后的村，房子就更加值钱了，按每年租金推算，一幢房子就是几百万。而边远村里的房子，只能用造价推算。

　　另外，市场里的摊位，也是义乌这个地方农户的特色资产，按照位置和商品区域的不同，摊位的估算价格从几十万到几百万，最高的算到600万一个。现在义乌城里，有整幢整幢房子的，户主是农村在籍人口的多，这直接拉升了数据。

　　农业户家底二三十万

　　“从事传统农业的农民，他们的家底远远没有这么多。”义乌农村合作银行赤岸支行行长何永军以上吴村为例说。离县城35公里的上吴村是比较传统的农业村，以传统种植业为主，经济作物主要有西瓜、毛芋、黄花梨、葡萄和甘蔗等。

　　在200户实际家庭户数中，生活在村里的农户有160户，直接从事农业的农户有101户，占全村户数63%以上，其中种植10亩以上的农户有34户。

　　160户农户的调查统计数据显示，共有房屋171套，建筑面积51000平方米，评估价格4387万元，户均27.42万元。其次是涉农总收入，包括种养植、山林等，一共是600万元，户均3.75万元。

　　主要生产设备包括4台收割机，估价72万；6台耕种机，估价42万；13辆拖拉机，估价26万；27辆三轮摩托车，估价8.1万；71辆摩托车，估价42.6万；11辆小轿车，估价80万；一共270.7万，户均1.69万元。

　　这些农户没有银行贷款余额，只有民间借贷17万，减除后，每户“家底”平均为32.76万元。

　　如果加上非农收入1100万元，上吴村每户农户的平均“家底”也只有39.64万元。这和户均209.7万的差距很大。而且这个村还算是不偏远的一个村。

　　义乌农户有其特殊性

　　“特殊性，就在于6万农户中，71%的农户是从事非农的，是他们拉高了8%的传统农户的家底。”傅照华给记者分析说，从农户的资产情况，就可以看出来。资产在50万以下的，这个比例很小，只占了8%。这些农户从事的基本上是农业，是真正传统意义上的农民。

　　50万以上到200万以下的这一档，除了自己承包田地从事种植业外，还从事一些涉农经营，像朱淑标就比较典型。这个比例也不是很大，有21%。

　　比例最大的是200万以上到500万以下的农户，有31800户，占了53%，这些农户一般是家里普遍有家庭作坊，在城镇有商品房，在小商品市场里有摊位，每年光摊位的租金就有不菲的收入。

　　500万以上的比例不大，只有10800户，占了18%，但是他们不是从事企业生产经营，就是在旧村改造中，得到了巨额财富，每年还享受着村集体经济分红的富裕农户。

　　整个数据就是这两部分农户拉高的。只是他们户籍还在农村而已。户均家产209.7万的奥妙就在这里。

　　农民信用比许多城里人好

　　创办了穷人银行的诺贝尔和平奖获得者、孟加拉格莱珉银行执行主席穆罕默德·尤努斯说，我们证明了，穷人的信用度是相当高的。

　　在义乌，这次信用调查的结果是，农民的信用十分好，比城里人好。

　　农民信用好过城里

　　“没想到，农民的信用比城里人要好这么多。”记者在采访中，傅照华用这样的形式表达他的发现。

　　在对6万农户信用的调查中，信贷员会让农户签署一份《个人信用报告查询授权书》，用于向人行查证该农户有没有不良信贷记录和不良消费记录，调查的结果是农户很少涉及这方面的问题。

　　这是不是因为农民的生产生活方式很少借贷造成的呢？

　　不是，傅照华告诉记者一组数据，他们义乌农村合作银行在旧村改造的这5年时间里，给2万多农户发放了40多亿的贷款，其中逾期未还的不良率只有0.21%，而整个银行贷款的不良率是0.87%。

　　来自人民银行义乌支行信贷与调统股的消息，也同样证实了这一点。2009年，纯农户的信用明显要高于城镇居民和个体工商户。

　　道德约束也是信用

　　35岁的朱晓品在接受信用调查后，得到了一笔10万元的丰收小额贷款。这不光他自己感到意外，连村里的人都感到这次调查真的很奇怪，尽出新鲜事。

　　朱晓品家里本来就没多少家底，10年前和哥哥分家后，自己只有一间破房子，也不值几个钱。但是这几年，他一直很勤劳，靠着和妻子两人白手起家，把房子翻修后，借钱买了3台针织机，在家里做针织帽子的代加工。去年刚把所有的钱还清，下半年，业务很好，他想增加2台机器，但是需要8万元，一时没地方来。

　　这次信用调查中，朱晓品家的房子因为面积小，按年代折算后最后估价10万元，加上3台2005年买的机器，估价4万，总共就这么点资产，在村里这算是最少的。当他了解到村里比他家评估资产多的最后也没贷到款，就不抱希望了。

　　没想到过了两个月，信贷员把10万元的授信贷款手续送上门了。

　　原来，在这次对农户的信用调查中，不仅仅看农户的收入和家产，还有一块是“道德品质”，其中分家庭稳定情况，夫妻关系，有无不良嗜好，邻里关系，公益事业关心程度，为人处事是否讲信用等，在综合总分100分中的权重是20分。

　　信贷员从村两委的调查中了解到朱晓品的“道德品质”非常优秀，在村里数一数二，给予了满分20分的评价。另外，夫妻俩很勤劳，只有一个小孩，负担也不重，孝敬父母和老人，这样家庭稳定的系数就会比较高，有利于安心创业。

　　信贷员综合这些情况后，评定朱晓品是潜在的优质客户。

　　农村人情信用保障

　　天下着雨，气温只有1度，60岁的朱锦湖，在家里安心地抱着孙女，今年他不用为20亩田里的麦种和化肥发愁钱了。他和两户关系好的种植户做了信用联保，贷到钱了。

　　朱锦湖是义乌市赤岸镇上吴村的一位农民，承包了20亩田。刚开始，老朱对信用调查很反感，他说，自己当了一辈子的农民，从来没干过借人家钱不还的事，讲不讲信用村里人一问就知道了，还用得着来向本人调查吗？

　　信用调查后，老朱成为首批授信对象，按规定，他找到另两名种植大户朱桂良和朱春根，组成联保创业小组。原来只能贷到10万元，现在三户人家可以贷到30万，谁家需要资金，谁先用，相互调剂。

　　除了老朱所在的联保创业小组，义乌农村合作银行还在上吴村帮助其他农民成立了6个联保创业小组。义乌农村合作银行赤岸支行行长何永军告诉记者，信用联保就是建立在农村人情社会基础上的一种信用制度，村民之间的互助和相互监督，可以让农户结合得更紧密，这样在资金周转、风险承担、生产经营等方面都捆在一起，信用更有保障。

　　农民其实最重信用

　　“没想到他们对自己的信用看得比什么都重。”义乌农村合作银行傅照华对记者感叹。

　　童店村姓吴的两兄弟，在旧村改造中，因建新房子各借了48万和30万贷款，老大一家去年3月已全部还清，老二还剩有15万余款在今年6月到期。

　　这次信用调查后，老大想在家做点代加工的业务，需要买两台设备，于是，9月份得到了10万的授信贷款，不料，两个月后，在提运设备时，老大突遭车祸身亡。

　　侄子还小，设备又退不了，如果不按大哥的计划实施，把代加工干起来，银行里的贷款就还不了，到时候，有了不良信用记录，今后要再贷款就难了。

　　于是，老二就出面向银行担保，在两年的授信内，他大哥的贷款由他担保，并把自己的家产作了抵押。

　　他说，大哥人虽然走了，但是他家的信用绝对不能丢，要不然今后就没有翻身的机会，只要把信用保住了，再贷款也不难，这几年总能撑过去的。

　　愿“纸面财富”活起来

　　这次义乌农村合作银行的信用调查，得到了一个既在意料之外又在意料之中的结果。结果从事实上说明，一是从改革开放初的一间破泥房、几把锄头到现在，农村农民不仅收入在增长，家底也有了惊人的增幅；另一个方面是，在改革开放的进程中，不同经历、不同取向、不同地理位置的农户之间，产生了巨大的差异。除了我们经常统计的收入高低外，同样的房产，位于城郊组合部的、位于城镇并有街面的、位于小山村的，事实上也产生着巨大的差距。200万提醒我们，农村工作或政策的依据，不能仅仅是平均数。

　　虽然宅基地、住房这样的农户主要财富积累不能作为商品兑现，不过，进行调查的同志告诉我们，随着农村信用档案的一步步完善，这些“纸面上的财富”，即使还不能进入信贷抵押，但是可以作为信用的一部分而成为农村信贷的依据。在这个前提下，农民的财富积累，总的趋势是一点点在盘活。

　　今年，义乌农村合作银行将继续调查剩下的14万户农户信用。到时，我们还将再次关注。