董洁潘粤明分手一事还未平息，王石离婚的传闻昨儿再次在网络上炸开了锅。经济下行，离婚增多。根据中国民政部门的统计数据，2011年共依法办理离婚手续的有287.4万对，增长7.3%。如何在婚姻产生危机时更好地维护好自己的权益成为了很多女性关心的话题。
而此时，关于“防小三险”的消息也再次引起大家的热议。“用保险防‘小三’？没意义。”“保不住老公，至少还能当个富婆。”……据称，购买该保险后，即便婚姻中出现第三者，妻子也能获得一笔赔偿金。同时，市面上还出现了“防小三信托”，每年一百万起步，婚姻破裂，受益人是妻子，这显然是针对有钱人的婚姻。
经济越差离婚越多
“一股强大的离婚潮即将来临。”美国《时代》周刊近日以此来描述经济的糟糕，“经济危机一来，婚姻危机也随之不可控制地产生。”
这多少有些出乎人们的意料，原本以为，经济下行，夫妻会“抱团过冬”，死不离婚。但事实却完全相反，经济危机的威力不断加强，从扫荡金融业开始，逐渐蔓延到实体经济，直至进入单个家庭。有资料显示，二战后，美国离婚率的第一次激增发生在20世纪70年代，正值美国经济危机。1980年，美国经济危机再次爆发，直接促使离婚率于1981年到达顶峰。随后离婚率开始下滑，到2007年已跌至每1000人中有3.6人离婚，是1970年以来的最低值。
同样的，金融危机爆发以来，中国的离婚率也比往年提高了13.52%。“房贷危机是促使夫妻劳燕分飞的罪魁祸首。其次，经济危机虽然让自己的财产急剧减少，但此时分手的成本也会大幅缩水。于是，乘着危机闹离婚的富豪人数不断创下新高。第三危机除了冲击经济基础，也在一定程度上制造了感情摩擦，导致夫妻离婚。”著名经济学家道明了经济差离婚多的原因。
保险公司
防火防盗还防小三？
越来越多的女性开始为自己做打算。保险公司也趁此机会推出了保障女性权益的婚姻险。网上疯传的“小三”险，其实就是阳光人寿推出的“爱你一生”保险。与普通保险不同，这一保险产品只针对夫妻，并且规定投保人必须是已婚男性，而被保险人则必须是投保人的法定配偶。也就是说，这款保险只能是丈夫买给妻子，在签订保单时，夫妻双方约定好保单的权益划分比例分别为60%、80%、100%三个档次。这也就是妻子在退保、减保、部分领取时获得的权益份额，在保险合同的条款保护下，如果夫妻在投保后婚姻破裂，妻子一方将至少获得60%的相应权益，最高可达100%。如果丈夫一开始选择将权益百分之百归妻子所有，那么以后离婚，保单利益将全部由妻子享有。
“这款保险产品分为A、B两款，A款为一次性缴清保费，B款为分期缴纳保费。”据阳光人寿保险公司产品经理虞先生以A款为例介绍，如果丈夫选择一次性交纳20万元保费，保险期按约定为50年，且权益比例为100%。5年后，全部保费20万元将会返还进入万能账户开始累积生息，作为他们的“木婚”祝贺金，这部分钱妻子可以选择随时领取。如果选择不领取，一直在万能账户累积生息，至第五十年满期即金婚之际，妻子将获得万能账户中复利计息获得的数百万元累积生息金额作为金婚祝贺金。
最大限度地保护妻子权益
“丈夫作为投保人，妻子作为被保险人，这在普通寿险里都可以实现，但是一旦中途出现双方婚姻破裂并且选择退保，那么通常情况下，退还金额将全数归投保人所有，妻子不享有任何保单利益，而且这部分资产不能作为离婚协议财产分割时的共有财产。”另一人寿公司浙江省分公司客户经理表示，如果普通寿险发生退保事件，作为妻子的被保险人并不能获得任何保单利益。“阳光人寿的这款‘爱你一生婚姻保障计划’显然也防不了小三，但能在婚姻产生危机时，最大限度地保护妻子一方的部分权益。”
“一旦在缴费期间投保人(丈夫)和被保险人(妻子)离婚，妻子可以选择申请退保或是变更投保人。”虞先生介绍，如果投保的是A款产品，由于是一次性缴清保费，丈夫和妻子将根据投保时选择的权益划分比例获得相应的保单利益；而如果投保的是B款产品，同时又在缴费期间，妻子可以申请退保，退回的金额为累积交清金额对应的现金价值，丈夫和妻子同样将根据投保时选择的权益划分比例获得这部分资金，如果不选择退保，妻子也可以将自己变更为投保人继续缴纳保费，并在期满后获得相应比例的保单利益。“不过由于退保会产生一定损失，我们还是建议其将自己变更为投保人继续享受这份保险的保障。”
男人也想防“小白脸”
“受益人横竖都是妻子，那万一妻子出轨呢？”不少人也认为此类产品太过“重女轻男”。在他们看来，婚姻中妻子一方出问题的也不少，生活中说不定也有小白脸出现破坏婚姻。
“尽管现代社会女性已经越来越独立，但无论是生理上的天然弱势还是从古至今的观念所致，女性仍然被更多的定位于以家庭为中心。女性的经济能力要远远低于男性，并且随着年龄的增长，差距会越来越明显。所以女性在婚姻生活中仍然处于弱势，安全感也可能因此而缺失，对于家庭主妇尤其是。”产品经理虞先生说，当然这在很大程度上也是由中国目前的社会环境决定的。这款保险主要体现了丈夫对妻子的爱与责任，给女性更多的安全感。
事实上，相关资料介绍，在国外推出的众多婚姻保险产品中，受益人其实并不分男女。如果在保险期间夫妻一方不幸身故，另一方可以领到保险公司的抚恤金；如果因一方背叛导致中途离婚，保险公司会选择将对应的保障权或收益交给受害方。这就意味着，国外的婚姻保险保护的并不仅是女方。
有信托产品号称“防小三”
其实不仅仅是保险，包括信托在内的金融领域也越来越多地开始关注情感因素和家庭观念，婚姻、爱情等词语越来越多地在相关理财产品中出现。比如也有信托公司推出了“爱你一生”婚姻保障信托计划，也称“防小三信托计划”。该产品委托人必须是丈夫，受益人是妻子和丈夫，每年最低认购100万元，必须连续认购至少30年，在信托存续期间，如果因小三介入导致夫妇婚姻破裂，则妻子成为唯一受益人，享有100%的信托受益权；婚姻美满存续，则平分受益权。
当然业内人士也同时提到，妻子要求丈夫购买婚姻保险或者婚姻信托都无可厚非，但是如果是在经济情况并不允许的情况下，会给丈夫带来一定的经济压力，对爱情和婚姻并不见得是好事，所以在决定要不要选择购买此类金融产品时，最重要的还是看是否适合自己。
来自每日商报 作者 周文娟 楼志文
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