编者按：中国人习惯于把春节作为一年的开始。今天是春节过后第一个工作日，人们从不同的地方回到了各自的工作岗位，沾着喜气，怀着希望，带着梦想——开始了新一轮的耕耘和播种。当然，对许多家庭来说，又将开始新一轮的投资安排。
    节日里，对于每个家庭来说，吃的穿的玩的送的，总之该花钱的地方都“打点”到了，现在该盘算一下你还有多少“余钱”，要怎样打理。也许你一时还没主意，也许你还不太清楚你合适投资什么，在此，我们收集了一些市场上较“行俏”的投资品种，同时通过理财专家的建议，为你提供一些参考思路，希望对你有所帮助。

债券黄金外汇依然热门

　　羊年理财怎么理？带着老百姓关心的问题，我们请教了工行、浦发、民生银行等银行的理财工作室，尽管得到的答案各不相同，但有这么些投资品种，是理财专家们普遍认可的。债券市场发展很快据预测，羊年债券市场会发展很快，不仅地方政府债券会开放，企业债券也会进一步开放。一级市场上，国债、政策性金融债的发行规模仍将保持适度增加；企业债将在今年继续大幅突破，资产支持类债券等新品种有望在市场上出现。
    伴随着记账式15期国债首个跨市场交易品种的出现，预计今年将有更多的国债及政策性金融债面向两个市场发行，两个市场的流动性将得到进一步改善，债券市场的统一进程将迈出新的一步。如果银行间债券市场、交易所债券市场、银行柜台债券市场这3个市场能相互开放，形成一个统一的债券大市场，债券市场的规模会超过股市。
    虽然，债券的收益不可能是暴利，但利率风险的相对不突出也使债市仍然孕育着赢利的机会，尤其是大规模企业债的上市及回购交易，将凭借其有优势的收益率为整个债券市场增添新的亮点。
    因此，把家里的部分资金投入到债市是一个很不错的选择。黄金市场大放异彩个人投资黄金，今年可能会“放行”，因此，黄金投资将在今年成为个人投资理财的又一途径。
    就目前来讲，个人可先关注金银币市场。去年金银币市场给投资者带来了不少收益，据悉，一位金银币市场的老“炒手”，在2002年春用3600多元买入的1／2盎司《红楼梦》（第一组）彩金币，半年左右后以6500多元的价格出货，收益率达到了70％多。虽然这个例子有点特殊，但金币本身包含的黄金价值还是有市场潜力的。2003年中，4000元以下的几种1／2盎司彩币值得关注。如果操作得好，10％以上的收益率还是有把握的。“外汇宝”里去“淘宝”去年以来，美元兑各主要货币跌跌涨涨，汇市波动加剧，投资者炒汇可是“偷着乐”。
    今年这种趋势将会继续，因为美元的弱势还将存在。事实上，从2002年的情况来看，美元贬值早已拉开序幕，2002年美元下跌幅度创15年来最高纪录。虽然美国政府再次重申了“强势美元”政策，但经济回升乏力，同时又存在巨额贸易逆差的现状，使美国的汇率政策陷入了僵局，弱势不可避免。但其间的反弹总会出现，总体上说，投资者今年仍有机会。
    去年欧元给投资者带来了丰厚的利润，今年投资者对英镑也可重点关注。由于对英镑是否加入欧元区的争论激烈，汇市的波动会很大。此外，澳元也越来越吸引人们的眼球，澳元的利率比较高，哪怕“套牢”了，存着也无妨，利差可抵汇差，大不了放上一年再换成美元。
    
“健康险”很值得投资
    
    羊年里，医疗保险依然是家庭最需要的健康投资。日前，一项针对我国城市居民对各类商业保险需求的调查报告显示，我国有28．3％的城市居民把商业医疗保险作为首选，其比例已经超过了养老险、人身意外伤害险和寿险。据了解，商业医疗保险在经济发达国家是最普及的险种之一。个人用很少的钱来投保，当生病或受伤时，保险公司就会按比例支付医疗费用，使个人减少高额的医疗费用支出。经调查发现，近几年，浙江买商业医疗保险的人数正在逐年增加，以新华人寿杭州分公司为例，2002年，该公司主要的健康险种———健乐增额重大疾病分红保险的保费收入近1800万元。据悉，我国正在进行的社会医疗制度改革激活了商业医疗保险市场。
    医疗费用的高速增长已经给社会、单位和个人带来沉重的经济压力。统计数据表明，自1982年到1996年的14年间，我国医疗费用支出的年均增长速度超过了24％。1997年全国职工医疗总费用高达773．7亿元，每个家庭的实际平均医疗保健支出为718．3元，个人平均支出375．57元，而这还不包括公费医疗和劳保医疗的支出。因此，随着我国医疗体制的改革，广大居民迫切需要通过商业医疗保险来化解潜在的医疗费用风险。
    业内人士指出，对部分经济收入稳定，享受社会医疗保障的消费者来说，社会医疗保障体系仅能提供最“基本”的医疗保障，保障程度有限，不能满足他们更高层次的需求，而商业医疗保险则弥补了这一缺憾。另外，由于我国经济体制改革的深入和企业用工制度的改革，社会上还存在较多的缺乏医疗保障的人群，这些人尤其需要购买商业医疗保险。
    对商业医疗保险受青睐的现象，专家们指出，目前我国的商业医疗保险蕴含着巨大的商机，保险行业如果适时加大医疗保险品种的开发和推广力度，将给企业自身和老百姓带来更多实惠。

    开放式基金重新耀眼
    
    去年，开放式基金曾由于业绩不佳，遭到投资者的冷落。不过去年岁末由于净值上升，开放式基金又被投资者重新看好，借此风光，今年开放式基金又开始登场。
    羊年首只基金将于2月10日露面，据悉，这是国内第一只标准指数型基金———天同180指数基金。该基金也是春节后发行的第一只开放式基金。
    据悉，天同180指数基金是中国银行托管并代理销售的第一只开放式基金，也是天同基金管理有限公司旗下的第一只开放式基金。作为国内首只标准指数型基金，该基金将紧密跟踪上证180指数走势，分享中国经济增长的成果，长期来看具备收益稳定丰厚的特点；同时由于采用了指数化投资管理方法，更能节省管理费用、交易费用、监控费用，从而可为投资者带来更多的累计投资回报，并具有抗风险能力强、透明度高、流动性好等特点。
    
　　新型银保产品引人注目
    
    杭州老百姓对储蓄型的分红保险一直情有独钟。最近，从平安保险杭州分公司传来消息，其新近推出的“千禧红”D款，短短一段时间，就卖出了近1．3亿元，成为杭州银保市场的新亮点。
    由于杭州银保市场竞争日益激烈，银保产品的创新求变，也成为今年以来各家保险公司的头等大事。
    在目前的银保产品中，千禧红D款具有较明显的竞争优势，该产品的保险期限分为5年、8年、10年，与以往的同类产品相比，期限更短，客户选择的余地更大。银行保险分红产品一般都具备保本、保息外加分红的特点，千禧红D款还提高了资金的固定收益率，给客户更加稳妥的收益保障。如一位张先生40岁时在银行一次购买千禧红D款5年期2万元，他的到期收益为固定利息1000元，根据保险公司经营水平预期确定的高、中、低三种可能的累计红利分别为2600元、1600元和540元，那么假设以中档累计红利计算，张先生到期后的本利合计为22600元。由于千禧红系列产品上市的时间较早，已有两次实际分红数据，客户在购买此类产品时可以参考。
    千禧红D款新，还体现在它的增值服务上，到期年金转换就是一项专门为解决客户养老问题增加的新功能。年金转换是一个保险术语，用浅显的话来讲就是客户在购买一定量的千禧红D款到期后，可以选择一次性领取，也可以选择按月、按年领取直到终身。这就为客户进行养老资金安排提供了极大的便利。
    千禧红D款还增加了保单质押贷款的服务功能。保险期间如果客户急需资金，他不必选择退保，只要符合一定的条件，他完全可以进行保单质押贷款。以保单的现金价值为抵押向银行贷款，等资金丰富后只要偿还贷款本息，保单复效后各项保单权益均不受影响。
    业内人士认为，银行代理产品集保障、储蓄、投资功能于一身，较好地满足了消费者在低利率时代的投资需求，加上去年下半年以来股市持续走低，消费者手中的一些闲散资金缺少投资渠道，促使人们将可支配收入投向兼具保障、储蓄、投资功能的银行保险产品。因此，新年里各家保险公司争相推出新型银保产品的竞争场面，也必将成为今年金融市场的看点之一。