三个月后，分红健康险就要退出杭州市场了。保监会要求的停售起始日为10月1日。此次停售的只是分红健康险，并非所有分红保险，目前大多数寿险分红产品仍可销售。在健康保障方面，取代分红健康险的是非分红健康保险。

就在此时，传统健康险的销售却可以用火爆来形容。6月29日，光国寿杭州分公司营业大厅，投保国寿生命绿荫健康保险、康宁终身、康宁定期健康保险等传统健康险的保费，就有300多万元，健康险又掀起了热潮。

分红险缘何停售

为什么保监会要求停办分红健康保险？业内人士认为：“健康分红保险风险大，健康险本身的险种管理就比较复杂，加上分红因素之后管理难度更大，不利于保险公司的风险控制。”

到目前为止，国外几乎没有分红健康保险，在华的外资保险公司中也没有开办分红健康保险。对于健康险来说，其主要的功能首先在于保障；对市民来说，购买健康险的主要目的也是为了在不幸罹患疾病后能够获得经济上的补偿。特别是一些重大疾病，医疗费用支出庞大，在目前社会医疗保障“广覆盖低保障”的体系下，万一有家庭成员身患重病，就很容易使整个家庭陷入困境，因此，健康保险的主要功能是给予保障，而非它的投资增值作用。而国内保险公司原先开发分红健康险大都利用了分红这一概念，保障上与传统健康险相比并无大的改变。停办分红健康保险，开发多款的非分红健康保险有利于促进健康保险回归本意。

保监会关于停售分红健康险的通知颁发后，各大寿险公司都列出了停售日期，从四月到七月，国寿康宁重大疾病（分红型）等险种就陆续退出市场。

与以往的险种停售前形成抢购不同，这次的分红健康险停售前并没有形成销售高潮。

保险专业人士认为主要有几方面的原因：一是分红健康险与传统健康险相比，优势并不突出，保障病种相差无几；二是百姓的消费心理逐渐成熟，不再盲目跟风，比较理性地看待停售的分红健康险；三是非典引发的健康热潮使人们更为关注健康保险的实际功用，而非它的投资效果。

先前保单不受影响

中国人寿的一款国寿康宁重大疾病险（分红型）被要求7月1日起停售。因为分红健康保险停售之后，保险公司原先签发的保单不受影响，消费者已经购买的分红健康险，仍按原保单约定执行。

中国人寿杭州分公司的一位负责人表示，分红健康保险停售之后，保险公司不再签发新的分红健康保险保单，但不影响原先签发的保单。消费者已经购买的分红健康险，仍按原保单约定执行。

回归传统健康险

保监会为了让各大保险公司做好产品的代替和过渡，对分红健康险的停售日期比原先的规定延后了三个月，但各大寿险公司都提前停售了分红健康险。

因为原有的传统健康险及新开发的险种在市场上业绩颇佳，使得杭州寿险市场并未出现断档。

中国人寿杭州市分公司自5月20日开始健康险销售量每日递增，特别是国寿生命绿荫、国寿康宁终身、康宁定期等险种甚至出现了排队交单的现象。至6月20日，仅一个月国寿生命绿荫同比增长80％，保费达到230余万元；6月30日至7月6日一周的保费更比上一周增长670％。

王先生于6月10日购买了十份国寿生命绿荫健康保险。虽然也有很多业务员向他推销各类即将停售的分红健康险，但他认真比较之后，发现还是传统健康险更符合自己的个人需求。他的单位有较好的福利待遇，享有比较完备的医疗保障，购买商业健康险主要是为了弥补生病造成的一些额外的损失。生命绿荫保险恰巧是津贴补偿型的保险，而且保障581种疾病，小至急性阑尾炎手术大至肺癌、鼻腔癌等重症，只要凭医院的诊断书就可以申请赔款，这对于他来说非常实在。王先生还认为，如果看重分红，他会购买纯粹的分红储蓄类的产品，而购买健康险就是为了得到实实在在的保障。

传统健康险其实在各家寿险公司中一直占有比较重要的地位，比较受客户青睐。据中国人寿杭州市分公司的有关人员介绍，这几年来，国寿康宁终身、康宁定期、生命绿荫等传统健康险在个人营销的期交业务保费的比重中大约为40％左右。许多客户在购买保险时，首先就是要求购买健康险。特别在非典之后，健康险更是排在了家庭保险购买计划的首位。

从险种本身来看，传统健康险有自身的优势：一是传统健康险的保障范围更广，不但有重大疾病类险种，如国寿康宁终身、康宁定期，还有津贴类保险，如国寿生命绿荫健康保险，还有各类短期的附加住院、附加生活津贴类保险，可选择的余地更大。二是传统健康险的费率较低，更能够适合普通家庭的需求。对于百姓来说，购买商业健康险是作为社会医疗保险的有效补充，而一些工薪家庭本身的经济条件并不宽裕，传统健康险以较低的保费突显了优势，如一位30岁的男性购买10000元保额的国寿康宁终身重大疾病保险，选择20年交，每年只需支付730元，即每月只要60元即可获得10000万元的保障了。

新型健康险涌现

当健康险滤去投资色彩回归保障功能后，健康险产品的竞争更着重在价格、保障范围、保险责任和理赔服务上，老百姓将是最终受惠者。

未来健康险快速增长，将是各大寿险公司的主阵地之一。2002年国务院某研究机构在中国50个主要城市的保险调查显示，消费者对健康保险的需求明显偏高，超过76％的受访者表示将在未来3年内购买健康保险。2001年商业健康保险保费收入比2000年增长了261％。更有专家预测，2008年我国健康保险市场潜力超过2000亿元。

分红健康险停售后，各大寿险公司除了原有的传统健康险之外，也正在积极开发推广更符合市场需求的各类新型健康保险。如扩大病种的保障范围，延伸疾病的保障期或投保年龄延伸至70岁等。各家保险公司集中保障型健康险竞争的结果，必将带来市场产品的细分，“这种细分可能具体到某个器官，比如眼睛、鼻子”。业内人士称，对于投保者来说，意味着可以获得更加个性化的健康保险产品。

中国人寿保险公司同德国慕尼黑再保险公司合作开发的“国寿康宏住院及手术津贴医疗保险”产品，目前正在北京和大连两地试点销售。该产品的保障设计标准同当地的经济发展水平相吻合，保险计划灵活，有四种保险计划备选，被保险人可以根据自己的需要灵活选择，适合不同经济水准的各阶层人士医疗消费。同时充分考虑了被保险人住院时间的长短与医疗花费之间的关系，保障了基本的医疗消费需要。另外，该产品含有对重症监护和康复治疗的内容。中国人寿的有关负责人还介绍，“国寿康宏住院及手术津贴医疗保险”作为一款个人短期健康险，是同国际接轨的第一个主险产品，该险种配合后继开发的一些产品，将形成公司系列化、多层次的个人健康保险产品体系。

在不久的将来，想要购买健康险的人们也许将会在健康险的“超市”里选择自己的所需了。

       健康险理赔实例

王老师晚上出门的时候，不小心在楼梯上摔了一跤，当场在地上起不来了。家人赶紧把她送医院，是坐骨骨折。

虽然是骨折，但来来往往医院的花费还是不少。幸亏王老师有社保，而且学校还给报销一部分，总的下来，自己承担的不算多，共1000来块钱，但也让一向节俭的王老师及丈夫心痛不已。

晚上，女儿给王老师塞了2000元，并说这是中国人寿保险公司提供的保险金。原来，去年王老师生日的时候，孝顺的女儿给老妈送的生日礼物就是一份“国寿生命绿荫健康保险”，这款险种的保障范围涵盖了包括重大疾病、意外骨折、常见病及女性病等在内的581种疾病，而且理赔手续非常简便，只需确诊即可赔付，无须提供医疗费用清单，与社会医疗保险和公费医疗并不冲突，是目前国内为数不多的费用津贴型的健康医疗险。王老师骨折后，女儿即向中国人寿杭州市分公司报了案，理赔人员查看了医院诊断书，确定是坐骨骨折后，在七个工作日内即赔付了2000元的保险金。

    健康险投保实例

王先生和吴女士是一对夫妻。由于业务需要，王先生经常早出晚归。吴女士看到一种“生命绿荫健康保险”，一次性或三年缴费就可获得终身581种疾病的保障，而且与社保不冲突，凭医院确诊书即可赔付。吴女士给丈夫买了一套包括健康、养老、意外全方位保障的保险。3份国寿生命绿荫健康保险＋6份国寿松柏养老金保险＋10万保额的国寿祥和定期保险。前3年每年缴费8501元，平均每月708元；第四年起每年缴费3671元，平均每月306元。这样，王先生就享有社保辅助医疗金3万元，终身保障581种疾病；60岁后，平均每年6000元的养老补助金，相当于每月500元。50岁前，享有10万至20万的风险保障金；50岁后，享有6－9万的风险保障金。

    大病治疗各项费用一览表

项目费用（元）医疗手术费用5－30万住院费（监护病房）264元／天急救费6000－3．2万护理费用150元／天医疗费2－8万疗养费用60元／天误工费用1000－5000元／月生活费500－2000元／月药材及营养品1－5万杂费3000－8000元