人民日报华东新闻编者按：对于金融机构贷款管理而言，企业越大，风险发生的可能性就越小。但是，各地所面临的现实，是民营经济大多处于起步阶段，还不成规模、不上档次、不够水平，如何得到金融政策扶持的“阳光雨露”，事关一地经济长远发展的后劲。一方惜贷，一方喊渴，这种现象在很多地方都普遍存在。台州引导中小企业创建诚信体系，以市场手段组建担保公司，着力破解中小企业贷款难，为民营经济腾飞雪中送炭，启动金融机构和中小企业之间的良性循环，这些做法具有启示作用。

    中小企业和银行各有难处

    台州目前有工业企业近9万家，其中大企业仅10多家。绝大部分中小企业反映资金严重不足。业内专家认为，造成中小企业资金不足的原因主要有三方面：

    一是企业自身底子薄。由于竞争激烈，中小企业为立足市场，每年用于厂房、设备的投入耗去了大部分利润。而企业规模的扩大，又带来追加流动资金的压力。

    二是企业间诚信不足。旧债未清又添新债，特别是中小企业大都为大企业实行配套生产，大企业对中小企业欠款现象比较普遍，使中小企业应收款不断增加。

    三是融资渠道窄。银行因中小企业的信用缺失和担保难而不断缩小贷款规模，中小企业的发展因资金不足又受到严重制约。今年上半年，台州年销售收入超亿元的企业销售收入同比增长32．6％，而全市工业企业平均增长为15％。由此可见，中小企业的发展速度远低于大企业。一些中小企业甚至因缺乏足够的周转资金而停产倒闭。

    近几年，台州银行存款年年攀升，至今本外币存款余额已超千亿元，增长幅度达到30％以上，有的甚至高达60％以上。而银行的存贷比则不到70％。而按照中国人民银行规定，像台州这样目前信用较好的地区，存贷比可达80％以上。

    一位银行负责人表示，银行主要是考虑资金的安全性。由于前些年收贷难，造成不良贷款率上升，因此不得不采取谨慎的做法，只能“锦上添花”，“扶大扶优”，却少有“雪中送炭”。

    政府引导启动良性循环

    如何解决中小企业融资难与银行放贷难的矛盾？台州市政府领导认为，关键之一，是增加金融机构对中小企业的了解，增强中小企业的诚信度和偿还能力。

    台州市采取了一系列措施。一是在工业企业中大力倡导诚信守法活动。开展“守银行信用、创诚信企业”活动，设置了以准时还贷、依法纳税为主的多项指标，对企业进行评价。市政府表彰了138家企业，并进行广泛宣传，强化企业经营者诚信守法观念。将一批故意拖欠贷款的企业列入“黑名单”，并在金融系统内部公布。

    二是专门设计了存贷比例、工业性贷款、信用贷款等指标，考核全市9家商业银行，督促银行提高存贷比例和对工业企业的贷款比例。

    三是加快组建担保公司。1999年，该市组建首家经济担保公司，并开展试点运作。试点期间，采取政府与企业共同出资、封闭式运行的办法。到去年底，共组建担保公司14家，注册资本金8000多万元，解决中小企业短期流动资金4亿多元。从今年起，政府逐渐退出担保体系，鼓励大企业组建担保公司，为与其产品配套的中小企业提供担保，得到了积极响应。

    台州玉和电塑有限公司董事长张华增说：“刚办企业时，想贷款连担保都找不到。现在有了担保公司，贷款更方便。去年1月到今年7月，公司产值和利税均呈翻番增长。”

    浙江新世纪进出口集团公司是台州市出口第一大企业，仅在台州就有480多家企业通过该公司出口产品。以它为主组建的台州新世纪经济担保公司成立后，可为中小企业提供5000万元的担保业务。

    台州双赢担保服务公司董事长沈诚勤介绍说，该公司担保的10家中小企业，今年1—7月销售增幅达433％、税金增幅412％。前来要求担保的企业相当多。

    长远的机制需要市场化转型

    由于担保公司大多由专业人员操作，熟悉受保企业情况，因此，帮助中小企业贷款担保风险少，且起到“四两拨千斤”的作用。

    台州的金融机构有不少早已从中获益。泰隆城市信用社是专门为中小企业服务的，成立10年多来，资金发生额达200多亿元，如今资产不良率仅1．87％。

    台州各大银行存贷比例普遍提高，到去年底，存贷比例同比提高6个百分点，今年上半年又进一步提高。当地建设银行的一名负责人说：“原来由于银行内部实行贷收款挂钩，我们对面广量大的中小企业不了解，因此影响了放贷。自从担保公司担保后，风险由担保公司承担，我们的贷款量大了，效益也提高了。”据统计，去年，台州市银行共创造利润7．8亿元，不良资产额下降4亿元，不良率下降3．8个百分点，创历史最好纪录。

    今年以来，台州尽管受伊拉克战争和非典疫情的影响，出口中东地区的产品一度严重受阻，但由于中小企业发展速度加快，1—7月工业企业总产值仍达到1326亿元，出口交货值达199亿元，同比分别增长15．2％和37．5％。