很多旅行社的广告中都宣称赠送保险，让游客以为游程中可以高枕无忧了。但许多在游程中碰上意外的游客，在遭受痛苦之后并没有得到保险赔偿。因为旅行社宣称赠送的保险，大多是旅行社责任险———只有属于旅行社责任造成的伤害，游客才能得到赔偿。如果是意外或游客自己生病、摔跤受到的伤害，保险公司是不赔偿的。

　　一个多月过去了，王大伯还躺在家中疗伤，5万多元的医药费也无处赔偿。今年“十一”黄金周，王大伯参加杭州一家旅行社组织的北京旅游，在北京天坛公园摔了一跤，造成脊椎骨骨折。因为是在旅途中发生的意外，团费中也含了保险，王大伯以为能得到赔偿。但保险公司却不负赔偿责任，因为团费中含的“旅行社责任保险”，只有因为旅行社责任造成的事故才赔偿，游客自己原因造成的人身意外伤害不赔偿。据杭州旅行社不完全统计，目前，游客出游，购买旅游意外险的不到5%。

责任险与意外险的历史

“旅行社责任保险”与“旅游意外保险”本不是一回事。“旅行社责任保险”是旅行社出钱为自己的责任保险；“旅游意外保险”则应是游客自己掏钱为自己的意外保险，旅行社只不过代保险公司收一下保费。“旅游意外保险”由来已久，真正受到关注是在1997年，国家旅游局颁布《旅游意外保险管理条例》，强制要求旅行社必须代游客投保“旅游意外保险”。因为旅行社行业竞争激烈，很少有旅行社在团费之外向游客另收保险费，大多在广告中宣称：已为游客投保意外保险。因此游客一般认为，旅行社本来就应该为自己保险的。维护消费者自愿购买保险的权益，2001年，国家旅游局出台了《旅行社投保旅行社责任保险规定》，要求旅行社必须投保旅行社责任保险，不再强制旅行社代游客投保“旅游意外保险”，只是要求旅行社在与旅游者订立旅游合同时，应当推荐旅游者购买相关的旅游者个人保险。

游客疏忽意外险

2001年，杭州一60多岁的老先生随旅游团队入住在香港北角附近的粤华酒店。凌晨4点多，老先生突发脑溢血，当即被送到香港医院就诊。所幸的是，老先生事先购买了旅游意外险，保险公司迅速赔偿了医药费、护理费、陪护费等。无独有偶。2002年春节，许先生参加杭州某旅行社组织的港澳游，在澳门黄庭大酒店用自助餐，尽管导游一再嘱咐游客贵重物品随身携带，但许先生还是没在意，把相机放在座位上，自己离席。回到座位时，相机已不翼而飞了。许先生疏忽了旅游意外险，损失只能自己扛。杭州海外旅行社负责人说，游客旅途中，由于旅行社安排不当，造成车祸、食物中毒等，才能得到保险公司为旅行社提供的一份赔偿。以太平洋保险公司推出的旅行社责任保险为例，游客“未按照合同约定的旅游路线，擅自离队所造成的人身伤害和财产损失”，“游客自身的过错或原有疫病”等，保险公司是不负赔偿责任的。本是作为游客护身符的意外险，目前却少有人问津。杭州市海外旅行社，一年出境和国内游的组团量为7万人次左右，但购买旅游意外险的游客只有3500人左右。游客要有投保意识，为自己的出游上保险。只要购买‘旅游意外保险’，游客在旅行期间发生意外，造成人身财产损失，不管是不是旅行社的责任，保险公司都会负赔偿责任。

很多责任归属难界定

2003年8月，福建漳州一个旅游团到澳门，在导游带领下，游客去黑沙滩游泳。一30多岁的中年妇女不幸溺水。事后，保险公司认定黑沙滩是澳门旅游局指定的旅游场所，可以游泳，并且配备了救生员，也有警示标记，因而旅行社是没有责任的。然而，游客家属认为，游客是在导游的安排下去景点游泳的，旅行社应承担一定的责任。

不久前，四川丹巴泥石流造成50人失踪，如果游客没有投保意外险，可能得不到保险公司的赔偿，因为泥石流属于自然灾害，不属于旅行社的责任。

少数旅行社替游客买单

杭州蓝孔雀旅游贸易公司副总经理沈小铭很苦恼，很多业务单位报名时，总很疑惑：很多旅行社在广告中打上送责任险，你们为什么不送？沈小铭说，事实上，责任险作为旅行社的经营成本，都是无偿提供给旅游者的。一旦游客买了旅行社产品，就一定存在责任险了。为减少纠纷，浙江省中青旅、浙江中山国旅等少数旅行社开始替游客投保旅游意外保险。为游客购买意外险已不是旅行社法定义务，为规避旅途中潜在的风险，游客出游时可根据个人意愿和需要自行投保个人险种。一旦游客因为旅行社责任在游程中出事，既可以得到保险公司的意外赔偿，还能向旅行社要求第二份赔偿。