近日，杭州的一些保险公司和银行纷纷去邻近省份考察，发现浙江和上海等地的银保市场差距大得惊人：截至10月份，上海的银保保费收入达到45亿元；而在浙江，这个数字仅为20亿元。杭城各大保险公司于是和银行频频聚首，商讨明年的银保产品该怎么做。一个比较确切的消息是：明年手续费大战有可能走出恶性循环，银行不再把手续费看作最重要的筹码。同时，为了吸引更多的客户，保险公司打算把更多的非投资型险种摆上银行柜面。
    
　　手续费压垮保险公司？
    
　　今年以来，不断攀升的银行手续费压得保险公司透不过气来。杭州某保险公司的相关负责人透露，一年之中其涨幅甚至达到了百分之几百。

    针对这一情况，浙江省保险行业协会专门出台了手续费不得超过2%的规定，但还是无法控制越来越高的手续费。业内人士表示，4%的手续费是保险公司的盈亏临界点，有不少新的保险公司给银行超过4%的手续费，是为拓展市场的无奈之举；相比之下，一些老的保险公司退出银行网点的行为更能说明问题的实质。

    据悉，在上海，由于整个盘子相对较大，银保产品的手续费收入占了银行中间业务收入的80%以上；而在杭州，即使4%的手续费，一家银行的相关人士还是用“忽略不计”来形容的。
    
　　分红偏低影响投资信心
    
　　今年，由于整个资本市场的不景气，影响了保险公司的投资回报率，因此分红情况普遍不理想。一位相关人士透露：今年各大保险公司的分红大致都只有1%—2%。

    一般来说，投资回报率中扣除给银行的手续费，剩下来的才是给员工和客户的红利。某保险公司相关人士表示：“今年的投资回报率这么低，如果给银行的手续费要4%，这笔生意怎么做都不划算。”

    不过业内人士表示，最近股市、基金等投资环境正在好转，明年的情况会好起来。
    
　　5年期产品将淡出市场
    
　　今年10月份开始，杭州不少保险公司纷纷把10年期的银保产品作为主打产品，而不再主推先前红极一时的5年期产品。为什么这些保险公司要抛弃5年期产品呢？

    平安人寿杭州分公司银保部经理杨昌济道出了其中缘由：“因为5年期产品对资金运作的限制很大，所以保险公司很难取得好的利润。”

    但是，市民往往喜欢中期投资，总觉得一笔钱放在那里10年不能动很不自由，万一有急用咋办？于是，平安人寿杭州分公司打算在明年推出保单质押贷款服务，凡是银保的保单都可以向该保险公司申请贷款，这样死钱可以变活钱，消除了客户买10年期产品的后顾之忧。此外，泰康人寿已于今年早些时候推出了保单质押贷款服务。
    
　　短期意外险填补空白
    
　　现在杭州各大银行柜面上卖的产品几乎是清一色的分红型产品，不过，这种分红险“独霸台面”的情况很快要被打破了，很多保险公司正打算把更多的险种放到银行柜台上。

    民生人寿表示，一款突破单一分红格局的险种有望近期亮相。据介绍，该产品是专为那些经常到银行里来的人群量身定做的，但是具体的保障范围民生人寿还不肯透露。

    平安人寿则计划明年推出短期旅游意外险，购买者可以根据旅程的长短进行选择，最长不超过一年。据悉，太平洋寿险也打算推出类似产品。

    保险公司为什么在纷纷主推10年期分红型产品时，又不约而同地酝酿短期保障型产品？平安人寿的杨昌济认为：“浙江民营经济特别发达，一般人手上有钱都愿意投资实业，对他们而言投资银保产品虽然安全，但是回报率不高。其实，很多浙江人需要的还是短期意外险产品，因为效果看得见，购买时的顾虑也少一些。”

    各大保险公司看中短期意外险的同时，也把传统型的险种放上了柜台。如新华人寿将会在明年推出三种保障重大疾病的银保产品，这些产品都与分红无关。
    
　　银保产品分期买将成主流
    
　　以前，去银行买银保产品，不管是5年期还是10年期，都是一次性缴清保费（即趸交），逐年交或逐月交的方式很少见。太平洋人寿在今年下半年推出了期交的“红利来C款”，但是该品种在公司整个银保业务中只占了0.02%的份额。该公司的相关人士表示：“期交的业务近来已经开始增长，工薪阶层的客户比较喜欢这种分期付款的方式。”

    平安人寿杭州分公司从10月份开始就把业务转移到了期交上来。两个月前，在该公司银保总业务中比重还不到5%的期交业务，如今已经占到了10%以上。明年，期交将成为他们主攻的方向之一。另外，新华人寿杭州分公司等其他公司最近也正在准备推出期交的险种。

    业内人士认为，期交产品会成为今后的发展方向，因为这种期交的方式对投保人来说减轻了一次性付款的压力，对保险公司来说则减轻了到期一次性返还的压力。此外，这种产品对银行储蓄业务的影响也会更小，可以说是一种“三赢”的方式。