从去年开始，杭州各大银行个人理财服务升温，几乎每家银行都推出了富有自己个性的理财内容。进入新年，这种理财服务热再次升级，一时间，给人感觉民间资本已到了专家理财时期。那么，这些理财服务消费者真的很欢迎吗？本报记者近日作了一番细致深入的调查。
    
　　【新闻背景】
    去年3月1日，招商银行杭州分行在延安路开出了500平方米的个人理财中心，成为该行继之前推出面向高端客户的“金葵花”个人理财品牌后，向所有个人客户开展的理财服务；随后，广东发展银行杭州分行家庭理财中心推出一系列个性化金融理财产品；7月19日，工行延中支行正式对外营业，杭州出现了首家专营个人金融业务的银行……与以往银行把目光锁定大客户不同，去年起，我省银行界重点分割起“个人理财”这块蛋糕，今年，各家银行竞相推出冠名为“真正理财产品”的新品种，有的更是打出一个团队为一位客户服务的口号。
    
　　银行：理财服务新瓶装陈酒
    【现在的个人理财服务仅仅停留在初级阶段，内容多为储蓄、贷款、信用卡等业务，而广大居民真正喜欢的如何买保险、如何投资股票、如何进行有效投资等服务少得可怜。】

    周一上午9点，初春的阳光把金属色装修的上海浦东发展银行杭州分行照得肃穆而有些逼人。一楼的营业大厅里相当安静，只有三四位客户在跟营业员低声交谈。但在三楼的办公室里却是一番繁忙的景象———电话铃声此起彼伏，这边问“房贷提前还款合算吗？”那边又在咨询“公积金按揭和商业按揭怎么个比例合理？”……这让记者感到，与浦发杭州分行个人金融部主任郭剑能谈上话，像是一种胜利，与电话争夺对象的胜利。听到记者的这种感觉，郭剑有些尴尬地笑了并解释：3楼的个人金融部，几乎每人每天都要接几十个自己客户的咨询电话。

    事先，记者从有关部门了解到这样一组数据：截至2003年至6月底，全省金融机构本外币各项存款余额达14197.6亿元，其中储蓄存款增长24.1％，新增864.9亿元。而人民币存款余额更是列全国第一，达13511.3亿元。很明显，眼下人们对个人资产已由“够不够花”转向“怎么花”上。于是，郭剑这样的理财顾问有如此忙碌的状态也不足为奇。据郭剑介绍，从1998年到2003年底，浦发杭州分行个人理财的客户人数增加了20倍，同时，私人金融顾问的人数也水涨船高，增加了10~15%，成了银行最大的部门。

    “现在很多客户与我们的沟通都是从房贷、车贷开始的，来做个人理财的年收入3万～4万元的客户很多”，在介绍客户组成时，郭剑的口气多少透着无奈。记者在建行浙江省分行个人银行业务部业务副经理朱瑶那里，同样也感受到了这种情绪。将当年的个人理财室改为个人理财中心，就是为区别热闹如菜场的营业大厅，没想到来的人依然很多，而且大多仅是咨询一下而已，仍未逃过沦为菜场的命运。采访中，几家银行的个人理财部负责人都有此同感。

    于是在大部分个人理财业务的宣传册上，储蓄、贷款还是被排在了显著的位置，加上外汇宝、信用卡等业务，属于银行本身业务的占了个人理财金融工具的重头。此外，还有代理的其他金融产品，诸如保险、国债、开放式基金等。因此有人认为，银行的个人理财业务或者换个说法来得更为合适———个人财务咨询。炒汇是目前银行普遍开展的理财业务，实际上，与商业银行不能代理股票买卖的规定一样，银行所谓的外汇买卖也是由客户自己操作的，客户经理并没有资格代替客户做这项工作。

    据了解，在过去几年中，美国私人银行业务每年的平均利润高达35～40%，每年平均赢利增长12～15%，远远优于一般的银行零售业务，而杭州某些商业银行的个人理财中心主要利润来源还是普通的存贷款，某个人理财中心负责人感慨地说，“可以说我们现在的个人理财连初级阶段都称不上。”新瓶装陈酒的做法，让不少业内人士感到对于个人理财这个掘不尽的“金矿”，有些力不从心。
    
　　【新闻背景】
    
　　中国社会调查事务所曾在北京、天津、上海、广州四地做过一项专项问卷调查，调查显示，74%的被调查者对个人理财服务感兴趣，40%的人需要个人理财服务。前不久，在一份对上海城市居民个人理财意识调查中发现，“广播电视”和“报纸杂志”是人们获取理财信息的主要来源，分别占50%和43.8%，选择通过“专业顾问”或“金融机构”作为获取理财信息渠道的分别占31.3%和18.8%。目前有不少有“余钱”的市民仍然习惯把储蓄当做家庭财产的主要处置方式，占了投资品种的73.6%。
    
　　消费者：还是存钱来得方便
    【银行仅仅只能提供几种服务，几种建议，连晚间转个账的服务都没有，让我们怎么可能将钱交给他们去打理，因此还不如存钱方便。】

　　能否把积蓄放心地交给外人打理，当记者提出这个问题时，大多数人都回以质疑的目光，其潜台词也显而易见。在记者小范围的调查中，50%以上的人选择自己理财，即使没有特别的投资渠道者，也更愿让钱存进银行，而不是交由理财专家去打理。“我曾咨询过一位理财专家，他给的方案就是把我的钱分成几等，哪些可以用来做教育基金，哪些可以用做炒股，哪些可以做日常开销，诸如此类的意见”，杭州某公司的办公室主任郑先生，认为理财专家提供的这些服务，完全可以自己规划。理财品种少，银行人员信任度不够……虽然越来越多的人热衷于个人理财，但更多的人仍徘徊在围城外。目前人们的理财观念与收入的增长速度远远不成正比。不少客户经理承认，在眼下利率水平较低的情况下，非常有限的理财手段是让消费者不愿进“城”的原因。“在香港，光开放式基金就有1000多种，而我们现在只有几十种，这样的差距显而易见。”正在炒汇的林先生曾是理财中心的客户，但很快因为银行夜间无法转换资金，让他丝毫未感觉出理财中心的含义所在，“我当时只是想把另一个账户上的几万块钱转转过来，这样都不行，别说紧急贷款了。”林先生告诉记者，眼下他更愿意等着外资银行到来后成为他们的客户。
    
　　【新闻背景】
    
　　2002年，香港上海汇丰银行有限公司在上海推出了它的第一个卓越理财中心，紧随其后，恒生银行也把其经营多年的“优越理财中心”品牌引进上海、广州等城市。2004年1月花旗借道浦发，其浦发信用卡通过人民银行和银监会等监管部门的批准，成为登陆中国信用卡市场的第一家外资银行。2月15日，德国施威比豪尔银行和中国建行合资成立了中德住房储蓄银行，针对百姓提供最低利率为3.3%的购房贷款。
    
　　外资银行：提供的是全方位服务
    【外资银行可以为客户提供预订机票、买音乐会门票、提供打高尔夫球的便利，就连客户的喜好都了解得一清二楚，这些都是内地银行需要学习和引进的。也许到了那一天，人们才开始了真正的理财生活。】

    打开花旗银行的网页，我们可以看到这样一段话：无论您身处何方，都能享受到我们始终如一的优质服务。同一化的服务，这其实是目前许多内地银行欠缺的。即使抛开这些“外伤”不说，个人理财业务种类偏少，仍是内地银行的硬伤。虽然目前进入内地的外资银行只能开展包括人民币和外汇指定活期存款/支票账户以及定期存款这些基本业务，但是到2006年内地市场对外资银行全面放开，他们成熟的个人理财业务种类大举进入，以内地银行现时的情况而言，一场恶战是在所难免的。

    一位从事了多年个人理财业务的资深银行人员给记者做了这样一个比较：在香港恒生银行，每位客户代理年销售额平均在1.8亿元港币左右，而目前内地任何一家银行的任何一位客户代理都不可能达到这样的业务量。他颇有些英雄气短地吐出一句：“人家的客户经理连客户喜欢什么宠物，讨厌什么食物都知道得一清二楚，现在我们根本没有可比性。”

    的确，即使现在恒生银行在广州、上海、深圳等地的分行提供的服务看起来跟任何一家内地银行没有明显差别，但只要咨询一下香港恒生银行的个人理财服务就能发现———帮客户赚钱只是业务的一个方面。去年11月底北京开出的汇丰理财中心，提供的每周7天全日24小时的个人银行服务，让人们第一次大开眼界———客户可以享用全球个人电话理财服务；享受预定体育赛事、音乐会、舞台剧门票和高尔夫球场地的便利；甚至可以通过理财中心预定机位、住宿、汽车，得到在文件、护照、行李失窃后的紧急支援服务。尽管这些服务已经让还在中资银行理财中心为利率反复做着比较的人们瞠目，但据了解，汇丰现在开展的这些业务也只是“适合中国国情”的，在境外，诸如电话贷款业务等更为贴身的业务也被包含在理财范畴中。

    全球著名的市场研究和咨询公司去年底公布过这样一个调查结果：尽管在同样条件下，在个人理财方面，消费者更倾向于内地银行，但如果内地金融机构的服务不令人满意，多数人被调查对象表示很可能转而选择外资银行。39%的受访者表示，一旦外资银行提供相应的服务，他们会乐意尝试使用外资银行。而且对外资银行兴趣较高的是那些年轻和高收入的阶层。

    面对正排着队想挤进中国市场，分一杯羹的外资银行所带来的压力，采访中，许多人采取了回避方式，态度暧昧。

    2004年，是中资银行的改革年。在改革的同时，中资银行还将承受外资银行带来的冲击。对于这样的背景，在采访中更多人希望的是出现一个竞争充分、有序的市场，让我们的个人理财真正走向名副其实。