近日，记者对杭州各家银行消费信贷风险管理部门进行的调查显示，我省买房人不按时还贷，主要有三种情况：一种是因偶然事件或经济预期出了问题引起的逾期还款；一种是发现房屋质量有问题或者对物业管理不满意，拒绝还贷以给开发商或物业公司施加压力；最后一种是熟悉房地产贷款业务、了解其中法律漏洞的房地产行业业内人士，以及置业多次、对房地产行业比较了解的“老客户”。其中，恶意拖欠的以最后一种人居多。
   
　　偶然事件造成拖欠房贷
   
　　农行省分行营业部消费信贷科的邓科长说，农行的住房贷款拖欠的情况并不多见。但是，因出差、生病或家庭偶然事件引起逾期还贷的买房人还是不少。这类买房人一经提醒，便能补上还款。
   
　　另外，对经济状况的错误预期也是住房贷款拖欠的一个主要原因。出现这种情况，买房人就没办法很快补上欠款。徐先生和妻子一年前在城郊买下一套30多万元的房子。新房首付6万元、贷款25万元(10年期)，月供3000多元。虽然夫妻俩每月收入只有5500元，但想想手里尚有6万元存款“垫底”，所以觉得供房压力不是特别大。可天有
不测风云，就在夫妻俩准备要个孩子的时候，徐先生所在公司倒闭了。每个月收入骤降2000元的事实，让夫妻俩马上就对家里的经济状况悲观起来。徐先生说：“一旦每个月的还款跟不上，不仅房产证别想拿到，连之前付的几万元房款也都泡了汤。”
   
　　还有一种情况是，原本打算“以租养房”的投资计划落空。曾小姐在杭州黄龙洞附近买了一套房子，当时房产中介告诉她把房子租出去，月租金可以有2000元。曾小姐一
盘算，这笔钱正好用来“养”房子。但是，房子的实际租金远远没有达到2000元，曾小姐的投资计划自然就受到了阻碍。
   
　　另外一种人，因为没有算好自己的还款实力，房买大了，最后也造成还贷拖欠的问题。一位姓严的先生告诉记者，按他们夫妇的收入，买套90平方米的住房，每月的还贷应该不是问题，但当时头脑一热，觉得自己踮踮脚能够得上130平方米的大房子，结果现在出现了还款困难的情况。
   
　　办理贷款转嫁风险
   
　　随着住房信贷业务越来越大众化，办理住房按揭的买房人也越来越“聪明”了。民生银行杭州分行按揭中心的有关人员告诉记者，现在很多有钱人也办理按揭贷款，这样可以把一部分风险转移给银行。
   
　　民生银行的这位工作人员解释说，买一套房子100万元，全付的话，如果房子烂尾了，那100万元就都泡汤了。但是如果你办理按揭贷款，首付30万后发现烂尾，至少
能保住70万元。所以，房子入住后，往往会有一个提前还款的高峰期。
   
　　但是，他说现在房地产状况良好，开发商一般会有资金、有能力解决这些问题。所以，因为这个问题导致拖欠房贷的人不会很多。
   
　　业内人士恶意拖欠多
   
　　一位银行界人士向记者透露，除了以上两种拖欠房贷的情况，还有一些人是钻法律漏洞、恶意拖欠。而这种人以房地产从业者及多次置业的老客户为多。
   
　　除个别开发商拿自己员工或员工的亲友身份证明套贷外，目前，还有人利用契税做他们恶意不还贷的挡箭牌。
   
　　过去，有关部门没有对买房人缴纳契税的时间给出一个明确的规定，而往往买房人会在买房签约时和开发商约定，在3个月或半年拿到产权证。契税是办理产权证的一项重要材料，为了按约定的时间给买房人办理完产权证，很多开发商往往在办理入住的时候就代收了契税。
   
　　而去年下半年有关部门明确了契税缴纳的时间为办理产权过户的时间，这就意味着很多买房人将在入住的时候拒绝开发商代收契税。开发商在产权证办完之前为买房人提供阶段性担保，开发商办理完产权后，把产权证交给银行，由银行和买房人办理抵押登记手续。现在，很多买房人尤其是了解房地产市场的一些买房人开始恶意不交契税，不办产权，认为有开发商做阶段性担保，银行找不到他。
   
　　目前，我国商业性个人住房贷款不良贷款率不到0.5%，住房公积金个人住房贷款的不良贷款率仅为0.24%，这对改善银行资产质量起到了十分重要的作用。
   
　　但值得警惕的是，按照国际惯例，个人房贷的风险暴露期通常为3到8年，而我国的个人住房信贷业务是最近3年才开始发展起来的。同时，我国个人征信系统尚未建立，商业银行也难以对贷款人的贷款行为和资信状况进行充分严格的调查监控。对于各种拖欠房贷不还的现象，有关金融机构必须尽快分门别类进行研究，制定对策，以控制风险。