消费者知之不多

　　在台州，私家车数量增长得犹如雨后春笋。

　　今年的每一个工作日，台州车管所的大厅里几乎都簇拥着报名学车和为新车上牌的人。

　　买车，就遇上了保险。

　　你可以不理睬脸上挂着坚强的笑容再三按响你的门铃的人寿保险推销员，但只要买车，你就躲不开汽车保险。因为我国法律规定，买车就必须强制购买第三者责任险。

　　今年3月，国内汽车保险行业风云变幻。中国平安财产保险公司宣布，3月8日推出2004年新版车险费率，不同类型车辆的费率明显变化。中国保监会则宣布，现行车贷险自3月31日起正式叫停。

　　这些变化直接关系到许多购车者的利益，但至少在台州，似乎没有引起消费者的足够重视。

　　一位业内人士说，绝大多数消费者对汽车保险知之不多，其中一个原因是绝大多数消费者都是第一次购买私家车。

　　在汽车销售公司，记者不止一次看到，购车人对车价反复砍杀，但对保险，只是问一声保费多少，就豪爽地大笔一挥――签字买单，甚至没有看一遍保险条款。

　　不过，即使你仔仔细细地看完了字体比蚂蚁还要小的密密麻麻的保险条款，一般也不会完全看懂这些条款。

　　这些条款里，白纸黑字地写着许多字面简单的词语，诸如“推定全损”、“免赔率”、“附加无过失责任险”……都不是生字僻字，其含义似乎不难理解，但除非你作过专业咨询，否则一个普通消费者要想准确、全面地理解它们的含义，还是有难度的。

　　另一方面，对汽车投保环节中可能隐藏的种种猫腻，消费者更是知之不多，缺乏提防。

    保险公司经验不多

　　目前，台州一共有6家财产保险公司经营汽车保险业务，2003年车辆险保费累积收入4.31亿元。

　　蜂拥而至的私家车潮，让各大保险公司在兴奋之中，也掺杂着几许茫然和仓促。

　　中国人民财产保险股份有限公司台州分公司总经理蔡岳兴说，汽车是一种动产，风险比较高，尤其是私家车，该公司承保的私车出险率达60％。

　　特别是承保的汽车出了比较大的事故，保险公司就要赔付超过保费几倍几十倍的钱。去年10月5日，中国太平洋财产保险公司临海支公司承保的一辆帕萨特轿车出了交通事故，保险公司赔付了17807元，而这辆车一年的保费一共是5774元。过了两个月，这辆车又撞了，保险公司又赔付96994元。太平洋产险台州公司还遇上过这样的事：他们接保的一辆奔驰320轿车，保费是12330元，有一次在高速公路上出了事故，赔付了4万多元。3天后，这辆奔驰在杭州修好了，从高速公路返回时，没想到又撞了，保险公司一共赔了15万元多。

　　中国太平洋财产保险公司台州中心支公司总经理魏滔，被一些同行称为学者型职业保险人。他说，测算到底会有多少汽车出事故，造成多大损失，从而确定一个合适的保险费率，是保险行业最要紧的事情之一。在国外有精算师，是国际保险行业中公认的人尖中的人尖，他的工作就是专门负责测算保险费率。精算师不但需要高深的知识，还需要丰富的经验。而国内的保险精算才刚刚起步，既缺乏这方面的专业人才，又缺少数据、经验的积累。直到去年1月1日起，国内各保险公司才获准不再使用国家颁布的统一条款和费率，可以根据自身经济实力及对市场的认识和判断，按照不同消费者的需求制定条款，自行设计印刷保单。

　　魏滔说，国内保险公司对汽车保险尤其缺少经验。几年之前，国内的轿车还是公车为主，大多由专业驾驶员来开，保险公司那时候积累的汽车保险经验，很难套用于如今私车新手居多的现状。

　　按照市场竞争的一般规律，激烈的竞争会导致价格的下跌。去年，各保险公司有了自主制定车险费率的权力之初，很多人都预测，费率市场化以后，车险费率以及回扣将大幅下降，消费者将得到真正的实惠。

　　但如今，汽车保险的业内人士却是一片叫涨之声，其中一个原因就是原来的费率测算欠准。

　　3月12日，中国平安财产保险公司台州中心支公司车险部经理卢光裕告诉记者，他们已经执行总部出台的2004年版新费率。

　　据记者了解，与2003年版相比，平安财保大大提高了出租车等高风险营运车的保险费率，最高涨幅达到170％。但最引人注目的变化，是增加了私家车车型系数的变化，帕萨特、宝来、POLO等一些近期走俏的车型，车损险系数大幅调高。

　　以帕萨特为例，原来的车损险系数是0.8，即在正常的保险费基础上打八折，现在最高调高到1.15。

　　卢光裕说，原来以为私家车主比较爱惜帕萨特、宝来、POLO等新车，但实际上新手事故频发，这些新车型的配件价格又常常数倍于桑塔纳等老车型，所以提高了车损险系数。

　　据了解，中国人民财产保险公司也已实行新版车险条款费率。

　　蔡岳兴认为，现在的保险费率不是简单的涨或降，而是逐步与国际接轨，按照不同人不同车不同地域确定费率。比如，新手新车的保费是增长了，该公司平均每辆私车增加了150元左右，但他们同时规定，给予安全记录良好的保户每年递增10％的优惠，最高达30％。

    谁拿了高额车险回扣

　　据统计，去年车险保费占了台州6家财产保险公司总收入的71.5％，汽车保险可谓财产保险公司的命脉所在。一位财保公司老总说，谁赢得了汽车保险，谁就赢得了保险业的明天。

　　在白热化竞争的台州汽车保险行业，保险公司最大的难言之痛，就是佣金，或者叫回扣。

　　上月，台州6家财产保险公司达成协议，约定各家支付给汽车销售商的车险代理佣金不得超过8％。

　　消费者一般都会猜到，汽车销售公司代办保险要拿回扣，但极少有人能猜到，这个回扣会高到什么程度。

　　魏滔说，63％至65％之间的赔付率是财产保险公司的盈亏点。就是说，每收入100元保费赔付63至65元时，保险公司正好保本，因为保险公司还要纳税和支付工资等运作成本。去年，台州车险的平均赔付率是59.4％。如果不给汽车销售商高额回扣，台州的汽车保险行业整体上处于微利状况。

　　那么，汽车销售商到底要拿多少车险回扣呢？业内人士透露，最高要拿35％至40％。

　　保险公司的老总们很清楚，高额回扣就像一块沉重的大石头，已经压得保险公司喘不过气来。所以，他们希望建立价格同盟，把佣金约束在8％的合理上限内。

　　然而，在市场竞争中，保险公司建立的这种价格同盟极易崩溃。总是有这家或者那家保险公司为了抢夺市场份额，悄悄突破回扣上限，以至愈演愈烈。

　　据了解，台州保险公司上周达成的价格同盟，已经是第三次了。杭州的同行，则是第八次达成这样的协议。

　　蔡岳兴说，如果不解决车险经营的一些深层次问题，保险公司制定任何佣金上限或是价格同盟都可能是不稳定的。

　　首先，汽车销售商掌握了绝大多数的保户资源。由于不谙内情，图一时方便，台州70%的购车者同意让汽车销售商代办保险。对于保险公司来说，可谓得汽车销售商者得市场，甚至受制于车商。因此，给车商一个不断加码的回扣，一直是保险公司抢夺市场的主要手段。

　　其次，台州6家保险公司的车险产品目前基本雷同，没有哪一家保险公司的产品对于消费者是极具诱惑力的，同时也没有哪一家保险公司在服务上是独树一帜的。因此，保险公司只能在价格竞争上做文章，这自然就离不开给车商的高回扣了。

　　3月10日，世界著名战略咨询商———波士顿咨询公司，给了中国寿险商们一个警告：如果不立即改进靠高额佣金等业务运作，将面临被外国保险商淘汰出局的危险。

　　显然，国内的汽车保险公司面临同样的危险。

　　台州保险行业的业内人士普遍认为，要想改变这种局面，必须大力鼓励车险直销，比如，给予直接到保险公司投保的车主一定的费率折扣，绕过车商对于车险的销售渠道的垄断。其实，台州的多数保险公司为投保人提供上门服务，只要投保人打个电话，就会上门服务，十分方便。

　　同时，保险公司应当对于市场进行细分，推出个性化的保险产品，同时提高保险服务水平，依靠产品特色和服务摆脱完全依赖价格竞争的怪圈。据了解，太平洋财保台州公司已经开始为投保人提供量身定制的个性化保险套餐服务，投保人一点鼠标，就可以得到所需要的多种投保方案，进行理性选择。

　　车商拿走高额保险回扣，也损害了消费者的利益。尤其恶劣的是，台州有的车商为了多拿一点保险回扣，不惜蒙骗车主，把非强制性的险种，也说成强制险种。

　　台州市车管所的一位工作人员介绍，根据公安部的有关法规，我国只有第三者责任险属于强制险种。

　　据了解，确有极个别对安全非常自信的车主只保了第三者责任险。卢光裕说，平安财保台州公司承保过这样的保单，但去年至今不超过5例。

　　事实上，自主选择保险公司，本来就是购车者的应有权益之一。绝大多数情况下，购车者直接向保险公司投保，会比汽车销售公司代理要优惠。并且，选择保险时应该货比三家，多咨询几家保险公司，有时差价相当明显。今年2月份，台州经济开发区一位陈先生以为保险公司收费都差不多，就没有多家选择，在台州中华联合财产保险公司为新车上了保险，保费是3300多元。不久，他懊恼地发现，同样的险种、同样的保额，另外一家保险公司的保费只有2700多元。

    理赔中的争议

　　目前，台州车险保户与保险公司最容易出现争议的地方，基本集中在理赔环节。

　　一方面，一些保险公司制订的保险条款有欠公正的嫌疑。

　　例如，某保险公司的保险条款规定：“按投保时保险车辆的新车购置价确定保险金额的：发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时保险车辆实际价值的，按保险事故发生时保险车辆的实际价值计算赔偿。”

　　台州一位消费者协会工作人员分析认为，该合同格式条款有不公平条款的嫌疑。消费者在购车后买保险时，要以新车的全部价款投保并交付相应保金。但到出险时，保险公司并不按照消费者投保的金额赔付，而是按“保险事故发生时保险车辆的实际价值计算赔偿”。双方的权利严重不对等。《中华人民共和国消费者权益保护法》第十条规定：“消费者享有公平交易的权利。消费者在购买商品或接受服务时，有权获得质量保障、价格合理、计量正确等公平交易条件，有权拒绝经营者的强制交易行为。”该合同格式条款涉嫌违反上述法律规定，侵害了消费者的公平交易权和获得赔偿的权利。

　　另一方面，某些保户、汽车修理厂和保险公司的理赔人员也可能分别存在有悖诚信的问题。

　　在记者采访时，几家台州保险公司的老总一致认为，只要保户、汽车修理厂和保险公司三方都遵纪守法、恪守诚信，理赔环节的许多争议都是可以避免和妥善解决的。