不久前，广发银行杭州分行向社会公布了一批不良用户名单。此次公布的名单中涵盖了100个信用卡恶意透支客户和5个汽车按揭贷款的恶意拖欠客户。通过对这个广发“黑名单”的研究，记者发现了一个值得注意的问题：在这100个广发贷记卡信用不良者中，出生于上个世纪70年代以后的一共有50人，占比达50%；1974年以后出生（即目前年龄在30岁以下）的共有26人，占了25%。而在5个汽车按揭不良信用者中，上个世纪70年代以后出生的占了4人；其中1974年以后出生的有3人。在此次公布的黑名单中，年龄最小的不良信用者是1982年出生的，只有22岁。
    
　　缺乏责任感导致诚信缺失
    
　　据了解，在广发银行杭州分行办理信用卡业务和汽车按揭业务的人中，30岁以下的人占的比例并不是十分高，远远低于他们在不良信用者中所占的比例。众所周知，上个世纪70年代以后出生，特别是1974年以后出生的人，一般才刚刚开始工作，有些甚至还没有工作。但是，这个群体办理信用卡业务的比例与信用不良比例的形成的差别，让我们不免发出这样的疑问：他们的信用为什么这么差？

    广发银行杭州分行银行卡部的王晓告诉记者，30岁以下的人之所以最容易信用不良，表面看来可能是因为他们工作不稳定、资金不足，其实根本的原因是这些人做事情不顾后果。他说，这些人中很多是“超前消费”，等到需要还钱的时候出现困难，只好由父母来偿还。

    工行省分行营业部风险部门的有关负责人表示，在该银行银行卡信用不良者大部分都在20岁左右，其比例甚至高于广发银行杭州分行。他说，这些人一般还没有结婚或者是没有小孩、没有社会责任感和家庭责任感，干什么都觉得无所谓。“他们中有不少人在办信用卡的时候，就抱着透支一笔钱不还的想法。”

    一般而言，在银行申请办理信用卡要求在杭州有固定住所和固定职业。而这些20岁左右的人，通常是和父母住在一起，因而符合“有固定住所”的条件；同时他们可能找了一份不是十分稳定的工作，但又符合银行要求的“有固定职业”的条件。而广发银行对于信用卡办理的门槛更低，只要拥有杭州市户籍和固定工作就可以申请。
    
　　耍小聪明钻法律漏洞
    
　　这些信用不良的透支者们，还有一个特点就是善于钻法律的空子，耍点小聪明。按照《中华人民共和国刑法》规定，透支不还时间超过3个月、金额超过5000元的恶意透支者，可以交由公安部门通过强制手段催讨。所以，这些人往往会把透支的金额控制得“恰到好处”——绝对不会在一家银行透支超过5000元；同时他们也没有财产可以通过法院强制执行归还，因为他们的住所是父母的财产。如果父母或监护人不帮他们还钱，银行就只好将它归入损失，没办法再要回来了。

    更有一些人，他们耍小聪明甚至都让银行“抓不到辫子”，也不会上黑名单。

    刚刚大学毕业在宁波某金融机构上班的小余，跟记者讲起了他大学时代的“透支”故事。

    小余以前是杭州某高校金融系的学生。大二的时候，有人到学校里“推销”中国银行的一款可以透支500元、30天免息的信用卡。他就申请办理了一张。也是凭借这张信用卡得来的“灵感”，让小余想到了一个很好的“生财之道”。

    小余在杭州的多家银行分别申请了四五张可透支额度在500元左右的信用卡。“申请这些信用卡的时候，我会间隔一段时间。第一张信用卡的免息期到了，我就用第二张信用卡里透支的钱来还第一张的钱。其他几张信用卡的钱就可以花了。这样循环，用500元来周转，我每个月手里都会有2000元左右的钱花。”小余说，那个时候觉得自己很有金融头脑，轻轻松松有钱花，又不给自己惹麻烦。

    “现在工作了，有钱了。我就不干这种事情了。”说起这段陈年旧事，小余有点不好意思，“那时侯思想太轻浮，不稳重。很多事情不考虑后果。”
    
　　银行信用卡审核不严密
    
　　张先生是记者偶然遇到的采访对象，他是杭州某银行信用卡持卡人。谈到申办过程时，他说“很简单”，按该行卡部的要求，仅仅提供了本人身份证复印件和担保人身份证复印件，另外填写了一份申请表，在申请表上留下了他的单位电话、家庭电话、手机号码等个人资料。

    而且，申请信用卡的审核程序也是非常简单，银行仅在打给他一个电话询问后，就核发了具有透支功能的信用卡。在这个过程中，单位、家庭等都没接到银行的有关询问电话，没有从他人处核实他的真实情况。工资、工龄、职务等资料全凭他自己填写，想怎么写都可以。由于熟悉申办过程，周围的许多朋友都请他帮着申请信用卡。他对记者笑称：“我发现办张能透支的信用卡挺简单，如果我是个骗子银行就麻烦啦。”

    如此简单的申请和审核程序，对于那些情况属实的人而言，是提供了方便；但同时也为蓄意恶意透支的人“钻空子”提供了便利，让他们轻轻松松过关。

    目前，我国的信用卡市场发行如火如荼，有人戏称发卡“像卖大白菜一样”。中国工商银行、中国银行、中国建设银行和招商银行等商业银行纷纷提出“免担保”的政策，一改前些年那种审慎的态度。银行此举的理由是“银行网络技术逐渐完善”和“社会诚信意识的回归和法律的严厉约束”。

    有关业内人士表示，国内银行的信用卡审核人员审核的程序不严格，只凭申请人的身份证复印件以及单位证明，然后再打电话给申请人核实就可以了。而在国外，信用卡审核的程序依赖的是完善的个人信用体系，相比之下国内银行在这方面的机制还很不健全。
    
　　建立个人信用体系迫在眉睫
    
　　顾名思义，信用卡是建立在信用基础上的。现在，发卡银行所能获得的信用依据仅仅是“单位证明”等，但这显然不够。建立个人信用体系已经迫在眉睫。

    有关人士认为，信用卡恶意透支的发生与个人信用制度的不完善存在着必然的联系。个人信用评估缺乏统一的标准，各商业银行和个人资信评级机构的评估标准自成体系，也使得一个人在一家银行发生恶意透支行为后，还可以在别的银行办卡透支。

    而目前30岁以下的人成为信用卡失信的主流群体，更是需要引起重视。“使用信用卡透支的行为，让我的儿子尝到了不劳而获的甜头。超前消费到底是不是一件好事呢？”有一位为儿子“还债”的父亲发出了这样的疑问。