去年8月起大面积撤离市场、上月底又被中国保监会正式叫停的车贷险，昨天又一次以全新面貌卷土重来。经中国保监会批准，天安保险率先在杭州推出了最新版的车贷险。据悉，这款全新的车贷险将10万元以下的经济型轿车一概拒之门外，而只面向中、高档轿车市场。

    一段时间以来，随着人行和银监局宣布提高车贷门槛，以及保监会正式叫停车贷险，车贷市场陷入罕见的“辞旧未迎新”的窘境。在杭州，普通消费者还能不能以按揭贷款的方式买车？保险公司重新杀入担保市场，又会对汽车按揭市场产生怎样的影响呢？

    4月19日，记者以大学毕业一年、供职于某贸易公司的职员身份，前往杭州多家车行咨询贷款买车的事宜。
    
　　银行都不做车贷了？
    
    我们首先来到绍兴路一别克车专卖店，表示想购买一款8万元左右的赛欧轿车。一位姓虞的销售人员接待了我们。我们简单介绍了自己的情况：大学本科毕业一年，目前在杭某贸易公司工作，年薪５万元，但无杭州户口，想以贷款方式购买。

    虞先生表示：“（你们）这样的情况，杭州的银行根本不予贷款。”但他又说，虽然银行不放贷，但他们却与康达公司有业务合作，想贷款买车的消费者，可以通过康达这样的‘汽车按揭公司’来办理，不必去银行碰钉子；不过外地人则必须有杭州人担保，还要是有房产证的杭州人。

    我们面露难色，虞先生忽然问：“你们结婚了吗？”我们摇头。他随即建议：“要不你们赶紧去领个结婚证吧！这样贷起来就方便多了……”

    在这家别克公司的对面，我们又“相中”一辆7.98万元的04款富康车，销售人员听说我们想办车贷，也表示“现在银行不给办（车贷）”，她的建议与虞先生类似，是通过另一家长行汽车按揭公司来申请贷款。
    
　　“按揭公司”规矩不一
    
    按照上述两家车行的建议，我们随后前往沈半路的康达公司和位于黄龙体育中心的浙江长行汽车租赁销售有限公司。

    在康达公司，负责车贷的销售人员根据8万元的车价，给我们出具了这样一张详单：首付30%即2.4万元，而后三年内每月须付1690元。这样算来，除了偿还4865余元的利息外，还必须缴纳2000元左右的手续费。一位姓王的销售人员介绍，由于银行不做普通消费者的车贷，因而康达公司利用自己的信用，代替消费者向银行申贷，上面2000元的手续费里就包含了康达公司替消费者担保的“担保费”，且占据了较大的份额。

    接下来，这位销售人员又介绍了他们对贷款人和担保人的一系列要求，其中包括：不面向外省人开办车贷业务；非杭州户口的本省人士必须回到户口所在地开具户籍证明、未婚证明等等。

    在长行公司，因为查不到04款7.98万元的富康车资料，销售人员许小姐在询问了我们的具体情况后，专门给我们每人做了一张7.98万元富康车的按揭购车报价单。与康达不同，长行公司并未特别强调我们须找有房产的杭州人担保，但由于我们的资信程度低，首付款却必须为车价的36%。

    在报价单上，除了首付、月还款、上牌附加税、保险费外，还有两笔额外费用，分别是1600余元的按揭服务费和600元的协助登记费。对此，销售人员并未多加解释。更让我们感觉一头雾水的是，销售人员特别强调询问了我们的年龄有否达到25岁。

    此外，在一张以杭州本地人名义登记的报价单上，按揭服务费为1637元，可另一张以宁波慈溪人名义登记的单子上，这笔费用仅为1618元。为何按揭购买同一款轿车，杭州本地人反倒要多付按揭服务费？难道杭州本地人的资信程度更低？对我们的这个疑问，许小姐也不太肯定：“可能（我们公司的）系统认定宁波人的信用程度更高吧？”

    许小姐还强调，保价单上3904元的保险费必须付给指定的保险公司。而保险业人士后来告诉我们，这其中车商能拿到占保费10％—20％的代理费。
    
　　银行为何不办车贷业务？
    
    银行不办车贷业务的说法，在接下来几天的采访中得到证实。工行省分行营业部的相关负责人告诉记者，银行不办车贷主要跟政策紧缩有关。今年1月，人行和银监会公布《汽车贷款管理办法（征询意见稿）》后，汽车贷款的门槛被提高了许多，普通消费者通过银行直接申请车贷越来越难。

    不过，这位负责人随后表示，想在杭州按揭买车的外地人，只要能找到在杭有房的本地人为他担保，目前还是可以在工行申请到车贷的，比如工行延中支行就和元通汽车公司有这样的合作。

    对于“汽车按揭公司”，这位负责人认为这种叫法并不十分规范。他说，工行延中支行和元通汽车有限公司挂钩做的业务并不像我们所采访的车商所言，由汽车公司做中介办理贷款，而是单纯的汽车经销商和银行之间的业务合作——即购车者在元通买车，然后到工行延中支行办理汽车按揭贷款。

    一位保险业专家认为，车贷险被叫停后，银行仅通过简单的资信调查，根本没法放心地面向个人消费群体经营车贷业务。而如今，由康达、长行这些实力相对比较强的车商进行担保，等于银行将自身的风险转嫁给了这些车商。据他估计，类似康达、长行这样的“按揭公司”，每年都要交给银行几千万元的保证金。

    记者在采访中了解到，去年下半年保险公司退出车贷市场后，所谓的“汽车按揭公司”开始大规模发展信贷业务。浙江康达汽车工贸有限公司的王小姐告诉记者，以前康达涉及信贷业务的这块，就只是负责与银行联络，收取一定的手续费。现在，他们又充当了担保的角色，收取担保费。以记者在康达汽车工贸有限公司“看上”的一辆赛欧为例，康达公司向购车者收取的费用包括手续费和担保费两块，一共2000元；其中担保费占了更大的份额。
    
　　车贷担保走向多元化
    
    担保公司替代了保险公司的角色，这对按揭购车者来说，到底产生了什么样的变化？仅仅是几千元的保险费换成了几千元的担保费吗？

    继天安保险杭州分公司推出第一款新版车贷险之后，太平洋产险杭州分公司也准备于近期推出新的车贷险产品。但是，这两家公司不约而同地表示，车贷险业务的利润并不诱人，保险公司之所以还要推倒重来，一方面也是考虑到市场的需求；毕竟保险公司的缺席，让消费者按揭购车变得很不容易了。

    天安保险杭州分公司相关负责人表示，只靠“汽车按揭公司”，车贷市场的蛋糕肯定做不大。显然“汽车按揭公司”的实力不如保险公司，它们只是给了银行一定的保证金，银行也只在一定的额度内向“汽车按揭公司”发放贷款。此外，还有人担心，眼下“汽车按揭公司”大量发展担保业务，是否会重蹈保险公司的覆辙，风险不断积累，以致无力应付而被迫撤退。

    但是，保险公司在经历被推倒重来的过程后，对车贷险业务是慎之又慎，人保等大公司都无意重返市场。保险公司的人士认为，保险公司很难再成为车贷担保市场的主体，因为目前保险公司的门槛并不比“按揭公司”低，保费也和按揭服务费差不多。最重要的是，新版车贷险要求银行承担10％的风险，这一来银行不一定肯干。
    
　　汽车金融公司呼之欲出
    
　　“汽车按揭公司”做不大蛋糕，银行和保险公司又都极力抑制风险，今后谁来充当车贷市场的主角呢？业内人士纷纷提到了汽车金融公司。保险公司的人士甚至认为，以后汽车金融公司将替代银行的角色，成为车贷市场的非银行金融企业法人。届时，按揭购车者可以直接向汽车金融公司申请贷款，而保险公司将隐居幕后，负责承保汽车金融公司的风险。

    有数据显示，目前我国通过贷款购买的汽车占新车销售总额的20％，与国外70％的比例相距甚远。汽车金融公司成立后，会给购车者带来极大便利。

    去年年底，中国银监会批准上汽通用汽车金融有限责任公司、丰田汽车金融（中国）有限公司和大众汽车金融（中国）有限公司进行筹建。当时的说法是，这三家汽车金融公司获准筹建后，将于今年上半年完成筹建工作，获准开业后即可展开经营活动。然而，让人翘首盼望的汽车金融公司却至今没有任何新的动向。

    近日，银监会又表示，国内汽车制造商如想申办汽车金融公司，须有战略投资者的参与，否则不会获批。看来，国内企业进入汽车金融公司的门槛又提高了。