多户联保代替抵押

　　曾因不能抵押而无法开展的农民住宅按揭贷款，终于在浙江省温州市苍南县“破冰”。最近，苍南县农村信用合作联社通过“多户联保”的办法，为上百户村民办理了总额超过500万元的住宅按揭贷款。

　　16农户“联保”后获贷68万

　　在苍南县五凤乡八亩村，村长李步生指着一排刚建好的四层楼房中的一幢对记者说，“这就是我新盖的房子，建房一共花了七万多元，我向农信社贷款五万元，分五年还清。今年4月房屋封顶时，农信社一次性给予放款。”

　　“这排房屋中的每幢房子建筑面积都有1600平方米，还带太阳能呢。”李步生高兴地说，建造这排房屋，除了改善村民居住条件外，村里还打算用这排房屋来经营“农家乐”。

　　李步生告诉记者，八亩村村民的生活来源主要靠经营茶园、茶厂和农家乐。去年全村人均收入2979元，远低于全县4992元的收入水平。为了建造这排房屋，全村共有16户农户向农信社贷款68万元。

　　根据农信社的要求，申请贷款必须提供联保。于是，李步生与另外两户农户签订了联保协议，其余两户分别向农信社借了四万元。

　　联保会不会有风险？面对记者的疑问，李步生很有把握地说：“大家都是几十年的老邻居了，对彼此的家庭经济和收入情况知根知底。退一万步说，万一出现还贷困难，这房子也能值不少钱。”

　　“新家园”计划让百余农户住新房

　　苍南县农信合作联社信贷科科长余孝岛介绍说，除了八亩村外，此次农信社还向观美镇岭脚下村的96户农户提供了438.8万元贷款。

　　余孝岛告诉记者，此次农信社推出的名为“新家园”的农民住宅按揭贷款计划，是以县政府有关职能部门审核批准的新村建设规划区以内房屋新建、拆建、扩建、装修的农户为对象，贷款额度是按农户改建房投入总额的70%核定贷款总额，但最高贷款额度控制在五万元以内。还款方式则根据农户的经营收入情况，分别确定按季或按月或按年等额还款方式。“目前多数贷款农户选择了按年等额还款方式。”

　　至于为何要开展这项业务，苍南县农信合作联社理事长陈宏强告诉记者：首先，农信社的服务对象本来就是农户。在当前新农村建设中，农户盖房资金普遍缺乏，如果按照过去生产类资金贷款，贷款额在一万元以内，贷款期限只有七到八个月的话，根本无法满足农民盖新房的要求。

　　其次，今年第一季度末，苍南县农信合作联社的存款余额较年初增加了9.8亿元，达到了38亿元，占同期苍南县金融机构存款增加总量的50%以上。从这个角度看，开展农民住宅贷款也是农信社自身业务拓展的需要。

　　不能把农民隔离在金融之外

　　“按照我国目前的有关法规政策，农民有被隔离在金融以外的危险。”有金融业资深人士指出。

　　根据《中华人民共和国担保法》的有关规定，土地所有权，耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押。而按照银行的操作惯例，申请和办理房屋贷款，需要房屋或其他财产抵押。然而在我国，农民除了拥有对耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权和非常有限的财产之外，几乎没有其他可以用作抵押的财产，但是，法律又不允许农民用上述集体所有的土地使用权去抵押、申请贷款。从这个意义上说，农民无法获得住宅贷款，是当前金融支农力度太小、农民贷款难现象日益突出的一个表现。

　　“虽然我们的‘新家园’计划很受农民欢迎，但要进一步推广也面临不少的困难。”余孝岛对记者说，首先是僧多粥少。苍南县有30万户农民，大部分农民都有资金需求，而农信社的存款总共才38亿元，显然，光靠农信社一家还不能解决问题。除此之外，关键还是政策扶持不到位。农信社让利给农民的贷款没有减免营业税，政府风险补偿没有跟上，农村房产保险还没有开始等。