浙江在线12月05日讯
如何才能买到一份商业保险？不同的人会给出不同的答案：有的是通过保险公司营销员上门推销；有的是通过银行、邮局等单位代办；有的则是通过直接到保险公司的营业网点购买。
然而，不管通过哪种方式，不少投保人都曾遭遇同样的尴尬：营销人员或业务员往往一边倒地夸大某个保险公司的险种，对其他险种则横加批评。对此，消费者难免怀疑所推销的保单究竟有多少含金量，对自己适合不适合。
近日，一种叫“保险经纪公司”的专业中介机构出现在保险市场上，作为相对中立的第三方机构，它能够为投保者推荐性价比最高，并且最适合自己的险种。但它的出现，似乎遭遇了一些尴尬。
为投保人
“相看”保险公司
所谓的“保险经纪公司”通俗一点来说，就是通过保险经纪人购买保险，就像在高级服装店定制礼服一样，可以根据自己的需要量身定制一份保单。
目前，杭州市场上共有23家保险经纪公司，有全国性经纪公司的浙江分公司，也有知名的本土企业，而包括中国人保、平安保险、新华保险在内的众多保险公司，基本上都与保险经纪公司有业务合作。
据浙江共安、浙江香溢等多家保险经纪公司的负责人介绍，保险经纪人会为客户提供贴身投保服务。首先，保险经纪公司会充分了解客户的投保需求，并详细了解客户的真实情况，并以此为据，对客户的潜在风险作出评估。其次是额度测算，通过评估客户的经济状况，对其投保支出作出合理配置。第三，对各家保险公司作出评估，选择适合客户的保险公司和险种。最后，在充分考虑投保人个人喜好的情况下，保险经纪公司会对设计并且推荐投保方案。所有上述程序，最后都会征求客户的确定。
“保险经纪人就像一个娘舅，为客户选择最合适的保险公司和险种。其实保险没有好与坏的分别，只有适合不适合的问题，”瑞泰人寿杭州分公司负责人沈卫丽对记者说，“保险公司和代理公司往往都会偏向自家的险种，而经纪公司拥有多家保险公司的险种，选择的范围更宽泛，找到合适险种的几率更高。”
保费更低，理赔更有利
“保险经纪公司最本质的特征是和投保人站在同一个立场上，而保险代理人、业务员代表的是保险公司的利益，”浙江省保险中介行业协会张秘书长说，“正因为如此，保险经纪公司能为投保者带来更多的收益。”
对投保者来说，最为直接的收益就是可以节省保费。通过保险经纪公司，购买同样赔付额度的保单，投保者需要支付的保费更少。
“节省下来的保费，其实是保险经纪公司从保险公司那里争取来的，”浙江香溢保险经纪有限公司杭州分公司周总经理对记者说，“因为我们拥有巨大的客户群，从保险公司拿到的保费政策更加优惠，往往有比例不等的折扣，可以返还到投保人身上。”
而从长远的角度来说，保险经纪公司还能为客户在理赔时争取更多的权益。
“事实上，不少保险纠纷都是发生在理赔的时候，”新华人寿保险浙江分公司资深理财师余丁文说，“有的投保人在理赔时才发现，保单中的承保范围、免责条款对自己非常不利，从而无法达到预期的赔付需求。”
对此，保险经纪公司事先会详细向客户解释保险条款，尽量避免产生误解以及销售误导。其次，保险经纪公司会充分结合时间、地点以及当时人的实际情况，尽量扩大承保范围，缩小免责条款、除外责任的范畴。在必要的时候，保险经纪公司会通过在保单中附加“特殊约定”、“扩展条款”等，为投保者争取更有利的赔付条件。最后，保险经纪公司还会协助投保者索赔。
保险公司褒贬不一
尽管保险经纪公司为投保人提供含金量更高的贴身保险服务，但是对普通客户来说，这些服务几乎是免费的。投保人无需支付任何费用，而保险经纪公司的利润，主要来自保险公司按照保单情况，向其支付的手续费。
“对保险公司来说，只要保险经纪公司拥有足够的客户，支付手续费称得上是一笔上算的买卖，”余丁文说，“因为通过自己的业务员销售保险，除了支付工资奖金，还需要经营成本。而支付给经纪公司的手续费，总额一般低于前两者之和。”
除此之外，包括瑞泰人寿等在内的多家保险公司认为，如果保险经纪公司能够承担起险种销售的工作，保险公司就可以把有限的财力和精力投入到险种开发、客户服务中去。而后者显然是吸引客户，赢得保险市场的核心竞争力。
尽管如此，另一些保险公司对于保险经纪公司的态度则更为复杂。
“在目前的保险市场上，保险经纪公司其实加重了投保人的负担，”中国人保浙江分公司葛主管对记者说，“虽然手续费是保险公司支付，但是羊毛出在羊身上，其实还是投保人的钱。作为保险公司，为什么要把这部分手续费给经纪公司，而不直接让利给投保人呢？”
产生这一疑问的并不只有保险公司，一些投保人也认为给保险经纪公司白交了一笔“冤枉钱”。特别是对于那些投保后没有出现意外的人来说，更为现实的问题不是索赔范畴，而是如何降低自己每年支付的保费。而越过保险经纪公司，直接从保险公司获得折扣，显然是他们考虑的首要问题。
“有的投保者认为保费是越低越好，其实并非如此，”浙江共安保险经纪有限公司宋总对记者说，“因为保费太低，保险公司的运营能力势必受到影响，赔付能力也会打折扣。最后，受损失的就是投保人。因此，保险经纪公司有必要在两者之间保持一个平衡，使保费维持一个合理的水平。”
然而，有着十多年保险代理从业经验的陈先生则表示，目前少数保险经纪公司利用保险代理公司手上的保单，向保险公司投保，从而赚取一定比例的手续费。
“保险代理公司本身就可以把业务交付给保险公司，”陈先生说，“对那些用这种方式赢利的保险经纪公司而言，显然没有存在的必要。”
