插图 连诚
最近，公安机关经常会接到信用卡持卡人报案，称信用卡和身份证就在身边，但是卡上的钱却被他人异地取走或刷卡消费。而网上也经常会看到网友发帖说，卡被异地取现或刷卡消费。这类案件这么密集出现，究竟是不是真的？真遇上了该怎么办？
2月22日下午3:48，北京网友@婷婷小婷在新浪发了条微博：
求求大家帮我转一下！跪求了！今天下午1：43，我的手机接到信息说我的卡消费359486元，可是我没有消费啊！当时我在家，卡也在我手上，怎么会消费了？我立马打95588查询，在我查询的同时，那边还在取款，取了两次5000！我该怎么办？
当日，这条微博被转发4448次，评论1340条。
此后，婷婷小婷在微博上直播处理这件事情的经过。
2月22日19:15，她登上了北京飞往深圳的飞机。
2月23日4:04，她在深圳的盗刷所在地派出所做了笔录。
2月23日14:15，她的最后一条微博是“大家放心，有点进展”。
很可能银行卡被“克隆”了
昨天，我们采访了杭州市公安局相关部门的一位资深刑警、一位经侦民警。
他们都认为，这位女网友身上发生的这种情况很可能是银行卡被“克隆”了。
四五年前，杭州警方就抓过这样一个犯罪嫌疑人，这人在网上买了一套装备，先在自助银行门禁上安装读卡器，当持卡人刷卡进入自助银行时，卡上的信息已经被读卡器盗取。嫌疑人再用电脑软件把信息复制到另一张废弃的银行卡上，变成一张“克隆卡”。
犯罪分子克隆别人的银行卡，都是先获取了原卡的磁条信息。也就是说，这位女网友的银行卡信息已经被犯罪分子盗取了。犯罪分子盗取别人的银行卡磁条信息有很多种途径：
一、在自助银行或ATM机上安装读卡器及摄像头；
二、利用POS机，这也有两种情况，一种是帮人套现的，就是在POS机上安装了读卡器，西湖警方曾破获一个类似案件，犯罪嫌疑人在外打广告称可帮人信用卡套现，其实，犯罪嫌疑人就是在POS机上装了读卡器，有人来套现时，信用卡磁条信息就被盗取了，之后，再根据盗来的信用卡磁条信息“克隆”一张卡，到ATM机上取现，这个人用这种方式从别人卡上盗取了17万元；还有一种，在外面消费时，用银行卡买单也可能会遇到银行卡磁条信息被盗取的事情；
三、现在网络越来越走近生活，人们在网上购物，使用网银的机会多了，被坏人利用的概率也大了。犯罪分子通过木马程序等手段盗取你的银行卡信息。
还有，境外旅游刷卡消费时要特别当心。在国外，这类案件也比较多见，因为在国外刷信用卡一般是不需要输入密码的。犯罪分子只要盗取磁条信息并克隆出一张卡，就可直接使用了。
立刻留下交易凭证证明卡在自己身边
像女网友“婷婷小婷”遇到的这种情况，我们遇到了该怎么办？
网友@紅魔fred與橙獅Van支招：遇这种情况立即持卡到附近任意ATM机或柜台取款并保留好交易单据，日后在与银行对簿公堂时，这单据可成为呈堂证供，证实在你账号资金出现异常的那个时段，银行卡的确在你手中，这个时段出现的资金异常变动由银行负全责。
昨天，经侦民警也说到了这一点。他说，遇到这种情况，最好按这样的步骤操作：
一、你的银行卡在外地被盗刷了，而你和卡都在杭州，那么，你马上找一个最近的ATM机，取100元钱或查询一下。
记住：要把脸对着摄像头，记得打印凭条并保存好，以证明在这之前，在外地刷卡消费或提现的人不是你。
二、马上打电话挂失，并找到发卡行，要求他们向当地警方报警，并及时止损。
或者，持卡人到银行卡被盗刷所在地派出所报警，也就是说，要到外地报警。
昨天，询问工行客服95588：如果我收到短信，我的银行卡被人异地盗刷，怎么办？
答：先看发送短信的是不是95588或者这一号段的相关号码，因为不排除有人发诈骗短信的可能。如果发信号码异常，人又离银行近，带上身份证和银行卡到柜台查询，是不是真的被盗刷。
确定被盗刷的情况下，马上联系客服挂失。
挂失形式有三种，登录网上银行挂失，拨打客服电话挂失，带上身份证和银行卡到银行柜台挂失。
一般挂失成功的时间在3分钟以内。
信用卡不设密码更安全？
2月23日，《长江日报》的一篇报道说，有位自称银行内部人士在专业理财论坛上发帖爆料，告知信用卡不设密码其实更安全。
仔细看了这篇报道发现，之所以这样说，原因是，信用卡一旦被盗刷，有密码的持卡人负全责，没设密码则银行可负责赔偿。
其中还特别提到，克隆卡被盗刷情况的问责问题：如果是凭密码消费或凭签名消费且持卡人无法举证是克隆卡，法院倾向于判持卡人负全责；凭签名消费且持卡人能举证是克隆卡，例如持卡人手机收到盗刷短信后立即前往超市消费并保留消费签单作为呈堂证供，由于盗刷多发生在外地而持卡人从物理上不可能同时在相隔遥远的两地消费，银行因此彻底丧失抗辩的理由，法院多会判银行负全责。
就这个问题，昨天，采访了杭州的两位法官，在凭密码消费，因卡片丢失被盗刷的问题上，他们都认为，法院会倾向于判持卡人负全责，因为持卡人自己有保管义务。
但无论是凭密码消费，还是签名消费(不设密码)，如果因克隆卡而被盗刷，在问责上，他们则说，各地法院处理方式不同。
上城区法院民二庭张法官说：这种情况，我认为银行是要承担大部分责任的
我去年办理过一起案件：市民王先生来法院状告银行。他说，工资卡一直放在身上，却发现里面的4万多元钱在中山路的一部ATM机上被人取走。报警后，案子很久也没进展。王先生要求银行赔偿损失，银行说，是不是真的被人用克隆卡盗用了还真假难辨，应该等破了案再来谈究竟谁有责任。
这种情况很多法院都遇到过，处理方式真的很不同。
北京很多法院一概驳回持卡人的请求，认为持卡人应该自己负责。也有法院支持持卡人，认为是银行的ATM机有系统缺陷，不能识别克隆卡，银行应该负责。第三种做法是，法院直接裁定中止诉讼，说等案子破了再来分辨是谁的责任。
我们在处理这个案件的时候，认为如果真要等案子破了再来确定责任，对于持卡人来说并不合适，他们的权利不能及时得到主张。通过调取ATM机监控，多方取证，我们认为王先生应该没有说谎，他的卡确实是被人克隆了。
我们给银行做工作，认为他们应当承担大部分责任，因为客户已经尽到了谨慎保管的义务，而银行的系统应当有分辨克隆卡的能力。双方调解，银行赔付了王先生60%的损失。
西湖区法院民庭朱小琼法官：要看克隆卡的仿真度来处理
我认为，克隆卡在ATM机上盗刷，如果克隆得和真卡完全没有区别，那么银行没责任，因为ATM机本来就只识别卡，无法核对持卡人身份信息。要是克隆的卡多次被吞或者发生异常，结果钱最后还是被成功取走，那么银行有责任。如果克隆卡是在商场等处凭密码消费，商场没责任，银行也没责任。
不设密码，凭签名消费的信用卡，因丢失被人盗刷，如何问责？法官也是说法不一。
西湖区法院朱小琼法官：商户应该承担大部分责任
我个人想法是，在这种情况下，商户有审查的义务，信用卡背后都有持卡人的签名，那么商户就应当有能力识别签名真伪。在国外，很多人用信用卡都只凭签名，对商户的审查能力有更高要求。如果出了差错，责任由商户承担，银行不负责。
在国内，这种意识淡薄一些，商户往往审查得并不严格，但这并不表示他们就没有责任。我认为，他们应该承担大部分责任，持卡人应承担30%以下责任。
这种情况下，如果真的被盗刷，持卡人可以告银行，因为他和银行才是合同关系。银行再找商户来追查，当然也有人直接把商户和银行都告了的。
上城区法院民庭程法官：应当由持卡人自己承担
不设密码，如果字迹很相像，商家在认真识别后还是分辨不出，结果被盗刷，我觉得商家不存在过错，银行当然更没过错。因为商家已经负起了谨慎注意的义务，只是有时能力确实没法达到百分百识别。
持卡人没有妥善保管，存在过错。很多银行在发卡时，合同上也会告知用户，挂失前财产如果有损失，应当自己承担。
尽管不设密码，银行卡被人盗刷后，在一定情况下可向银行问责，而设了密码的银行卡，如果不是在被克隆的情况下或无法举证被克隆而盗刷的，持卡人要负全责，但我们仍不建议持卡人不设密码。
据都市快报 记者 赵洁 段静
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