浙江在线02月29日讯 近日，网上一条新闻引起轩然大波。事件为：广州一市民信用卡未离身，被盗刷3万余元。银行说：凭密码消费的交易，他们不负责；但若未设密码，可赔偿部分损失。
广州该市民的事件让不少网友大呼“信用卡不设密码更安全”。对于这一说法是否成立，笔者采访了本市银行人士。虽然相关人员否认，但银行方面却也证实了，设置密码的信用卡被盗刷由持卡人承担全部责任，不设密码则有机会让银行承担部分责任这一件事。但实际上，要获得银行的赔偿也并非易事。
只赔未设密码用户
信用卡该不该设密码？每次有客户遭遇“盗刷”，这个问题就会成为热点。议题的主要来源是银行的所谓“只有非密码交易才可以进行赔付”的内定规则。
笔者查看了信用卡章程，发现几乎所有银行都规定：“凡使用密码进行的交易，均视为持卡人本人所为。依据密码等电子信息办理的各类结算交易所产生的电子信息记录均为该项交易的有效凭据。凡未使用密码进行的交易，则以持卡人签字的交易凭证为该项交易的有效凭证。”也就是说，交易时只要使用了密码，银行均视为持卡人本人所为，发生的损失银行概不负责。如果没有使用密码进行交易，只有凭持卡人的亲笔签字才有效，如果不是你签的字，无论别人怎么模仿，责任都不在持卡人。
笔者另悉，银行为保障信用卡刷卡安全，多数提供了失卡保障服务。交行、建行、招行、光大、华夏等都推出了失卡保障。但从保障范围看，“失卡保障”仅限于签名消费，凭密码消费、网络交易、电话转账等，均不在“失卡保障”范围之内。
这一提法，笔者从招商银行信用卡中心客服人员处得到证实，该行提供的失卡保障，针对的是没有设置交易密码，仅凭客户签名进行交易的用户。而一旦使用了密码，则银行方面不进行任何赔付。
“设置密码意味着自设屏障，一旦因此盗刷，银行无法识别信用卡被盗刷还是道德风险，即使被盗刷也被认定为个人保护密码不当，责任为持卡人承担。”
银行的这一做法是否欠妥，浙江法进律师事务所主任律师梅法进认为，司法制度偏向于银行，消费者对条款的不注意以及银行自身设置的比较完善，都让银行处于一种强势地位，设置密码可使银行方面把原本该由自己承担的风险转嫁给了用户。梅律师同时提出了疑问：用户在失卡挂失后就能得到保证吗，传统密码与互联网密码又该如何界定？“另外，就算签名消费，银行也有义务跟合作商户详解签名流程，因此银行就应该承担大部分的责认。”
签名遭盗刷，索赔也难
“信用卡用密码出了事，银行不赔啊，如果是签名的，至少还能从银行那里赔回一笔钱。所以信用卡签名不是比密码更安全么！”市民许小姐提出了自己的想法。笔者采访后得知，签名信用卡被盗刷，商家的确要担部分责任，有失卡保障的银行也可以部分赔偿。但是需要注意的是“部分”。
“尽管理论上，凭签名消费的信用卡可以得到赔偿。但是，这追责的过程比较复杂，首先要核对签名字迹，就算确认了不是本人的签名，但根据已有的案例来看，即便能索赔，也很不容易。”招商银行台州分行零售银行部总经理梁飞鸿表示。
笔者了解到，即便是签名消费的的失卡保障服务，从办理手续看却是非常繁琐的。持卡人首先向银行挂失后，提供公安部门出具的被盗刷报案证明，填写银行的《失卡保障受理表》后，再等待银行核实，决定是否给予赔偿。而且，持卡人要获得全额赔偿也并非易事。目前国内多数银行提供的失卡保障最高额度在5000元以上，通常在1万至5万元之间。此外有很多银行还没有推出失卡保障这一项服务。
台州银行人士表示
用密码相对更安全
一家网站在前些年举办的“银行卡安全中国行”专题调查问卷中，“您的信用卡是设置密码还是使用签名作为主要确认凭证”的调查数据显示，有54.4%的人选择了“密码加签名”，有30.4%选择“只用密码”，只有15.2%的人选择“签名”。
由此可见，超过80%的人还是习惯用密码消费。“密码和签名双重保护，使用当然会更加安全。被盗刷还是小概率事件，而且向银行索赔程序也会比较繁琐，为什么不自己保护好用卡安全。”赞同设置密码的信用卡老用户小李说。
“其实，用密码交易，这是中国信用卡的特色，国外全是凭签名进行信用卡消费。但显然中国老百姓不适应无密码的签名。”梁飞鸿说，针对上述现象，银行也在积极想办法，最大限度地保障持卡人用卡安全。“我们行还推出了24小时异常交易监控措施，一旦客户信用卡在短时间内频繁刷卡消费，或突然大额消费，银行都会及时打电话向客户进行确认提醒，即时避免盗刷发生。除了这些措施，银行的刷卡短信提醒、交易金额设置等服务，均是针对持卡人用卡安全开设的。”
采访中，有多家银行相关负责人均表示，其实持卡人用密码还是相对更安全。“我们做过这方面的统计，最后发现使用密码的信用卡风险还是比不用密码的卡风险要小得多。而且，国内凭签名消费也有较大的局限。首先目前我国没有较成熟的法律体系来支持客户仅凭签名消费；其次因为客户仅凭签名消费，需要商户收银人员来把第一道关，目前尚未有商户针对收银员进行系统的专业的培训。但凭密码交易的持卡人也要提高警惕，在用卡时尽量用手掩盖密码器，防止密码泄露。妥善保管不要将卡片借给他人使用，防止钓鱼网站，不要在公用网络(如网吧)使用信用卡网银消费。”我市一国有银行个金部负责人如是说。
对于不设密码的信用卡，该负责人也给予了建议，“最好多设几道门槛，如短信提醒、交易金额限制等，并选择一些有失卡保障和异常交易监控的银行。同时，拿到新卡后一定要在卡背面签上自己的名字，而且字体笔迹最好有一定的特色，别人不容易模仿。这样，既可以最大限度地保障用卡安全，一旦出现盗刷，持卡人也不必要承担太多责任。”
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