如何解决中小企业，特别是小微企业的融资贷款难问题，一直是这段时间的一个热门话题。在各行各业都想尽一切办法，为小微企业融资贷款出谋划策时，我们也在寻找好的经验与事例。
于2011年7月底成立的龙游银农竹木专业合作社，就是专为解决行业小微企业融资贷款而成立，并在短短3个月的时间里，成功盘活了30家竹木加工企业的资产，有效帮助企业解决贷款问题。
龙游县林业局副局长李建兵介绍：“龙游县竹产业从上世纪80年代起步至今，全县竹产业年产值已达25亿多元，占林业总产值的四分之三，有加工户和加工企业近4000家。银农合作社的做法，其意义更在于对龙游县这个林业支柱产业的维稳。”
准入机制灵活高效
“我一天时间就贷到款了，在这之前，由于没有银行认可的可抵押物，也找不到担保人，我根本就没有办法贷到款。”上月28日，当记者来到龙游县庙下乡陈村的龙游君嘉竹制品厂时，企业主祝群英说，她是银农竹木专业合作社的首批成员，去年11月7日通过合作社担保从信用社贷到48万元。
“而这批钱今年对我来说真的太重要了。”祝群英介绍，受金融危机影响，当年从七八月以后，企业资金回笼非常困难，“我有100多万元的应收款还没收回来，这边还要进原材料和发放员工工资，银农合作社的成立真是及时。”
银农合作社理事长梅城，自己也经营着一家与祝群英类似的竹产品加工企业，年产值在1000万元左右。“在溪口镇、庙下乡一带，有我们这种规模的企业25家左右，再上游的加工户有100多家。”梅城介绍，“同样都是小微企业，都遭遇着融资难问题，我们有资产如：租用50年的集体土地使用权，承包经营的几百亩的竹林、我们同行业的应收款、库存产成品、没有办证的厂房、集体土地性质的别乡村别墅等，所有这些资产都无法作为抵押物向银行取得贷款，占用了我们小微企业的大量资金。在县林业局牵头，龙游信用联社帮助下，我们五六个人一凑，牵头成立了合作社。目前合作社有成员70多名，最大股东5户，平均每户入股108万元，其余成员中最少的只有一股600元，他也于2011年11月贷到3万元款。”
梅城介绍，考虑到农业、农村的特点，合作社在成员入社退社机制上采取了非常灵活的方式，“只要符合条件的自然人，即使他是抱着入社只为贷一笔款，贷到就退社的目的，也完全没有关系，我们会按章程，在规定时间内退回他的股金。”
截止上月28日，已有30余名成员通过合作社担保取得信用社2000余万元的贷款授信额，其中21名成员获得实际贷款700余万元。
内部审核严谨规范
“银农竹木专业合作社要想获得成功，不仅仅靠外部准入机制的灵活，而且还要有内部审核的严格规范来做保证，也就是说要把握外松内紧的原则。”李建兵在总结分析银农竹木专业合作社的经验时说，该项目在县林业局的牵头下，县信用联社等相关部门帮助合作社制订了一套非常完善的《章程》和《融资担保合作框架协议》。
在这份签署日期为2011年9月22日，标注“龙信联保合字(2011)第1号”的协议书中，记者看到合作社对单个成员提供的担保贷款最高余额为500万元，信用联社则最高可提供5000万元的贷款，同时，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次法定利率上浮幅度最高为50%。
“我们合作社为成员提供担保，并不是说只要是社员，交纳了股金就行的，也有一套严格的审核与抵押程序。”据梅城介绍，首先，在成员的吸纳上，虽然“来去”自由，但必须对其诚信度、经营情况、人品等有充分的了解，“像有赌博等习惯的人，我们都不能要”。其次，同样需要成员把相关资产如集体性质的租用的土地使用权等反担保抵押给合作社，以确保合作社为成员融资担保贷款模式的规范长效运行。“大额贷款，在担保成立后，我们还要求其交纳10%的风险保证金。”
君嘉竹制品厂的祝群英和刚获批400万元贷款授信额的龙游欣远竹木制品有限公司总经理龚亮宇都证实了梅城的说法，他们都通过相关的资产设备和个人信誉联保等形式提供给合作社以抵押担保。“当然，这些都是我们企业个体所无法被金融机构认可的担保物。”龚亮宇说。
除此之外，龚亮宇还介绍：“通过合作社担保贷款的利率约上浮80%，还要远低于平常优质客户上浮110%的利率。”梅城同样证实了这一说法，并解释了信用社给合作社上浮50%，合作社给成员上浮80%之间约2厘差价的用处，“一是用于合作社基本运作(如办公等)经费；二是用于股东的年终分红；三是坏帐准备金。”
新模式意义与方向
对于龙游银农竹木专业合作社为竹木产业小微企业提供融资担保一事，几乎所有受访的企业或个体户都一致好评。
“现在想加入的人非常多，但我们处于刚起步的摸索阶段，不能一下子放得很开，必须分阶段地逐步推广做大。”梅城介绍，目前合作社对外的总股数量是1000股，每股是600元，总数为60万元，“而我们的扩股计划将会在2013年才考虑。”
龙游县溪口信用社相关负责人在谈到银农合作社的融资担保运营模式时，多次强调“其最大的意义是为众多的加工户盘活了资产”，他进一步解释，全县现在有竹木加工户3000余户，主要集中在龙南山区溪口、庙下、灵山一带，且大多是有资产却无法实现抵押贷款；有创业需求无资金等情况。所以，他认为通过合作社的运作，层层释放风险，合作社成员相互抱团，相互监督，将加工户们的资产盘活，从而有效促进了龙南山区竹原料加工基地的健康发展。
银农合作社的成立，除了对广大加工户有利，对竹产业龙头企业的培育同样有意义。欣远竹木制品有限公司是一家安吉人办的重竹地板专业生产企业，2007年下半年建成投产，年产值3500万元，产品主要出口美国。企业负责人龚亮宇介绍：“当时我们注册资本1000万元，总投资实际超过1600万元，虽然靠厂房抵押贷款了790万元，但由于追加投资和金融危机影响资金回笼等原因，企业急需要再贷款，但已无抵押物。后来通过合作社的融资担保运作，采取安吉总部的信誉担保等形式，贷到了款。这笔钱真的很重要，要不然这个年都无法过了。”
龚亮宇介绍，企业过了资金关后，今年将把去年一直未完全投入生产的第二条生产线全面启动，年产值可突破4500万元。
据悉，龙游竹产业是竹区农民的主要收入来源，占山区农民总收入的80%以上。同时，竹产业的发展解决了当地农村近30000名空闲劳动力的就业问题，且带动了相关运输业、服务业、商品流通、农家乐休闲旅游等行业的发展。李建兵认为：“银农合作社帮企扶农助产的意义在于因地制宜地解决了竹产业基地发展中广大小微企业、加工户的实际融资困难，帮助这个特定林业产业基础队伍的夯实做大。除此之外，我们还将进一步引导合作社在提供技术支持、整合行业规范与营销手段等方面工作的健全完善，使其真正成为农业产业合作发展中的先进的、科学的助推器。”
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