今年“两会”期间,民间借贷立法问题成为炙手可热的话题。民建中央在提案中建议,应适时制订民间借贷管理办法,从立法层面来规范民间借贷关系。全国人大代表赵林中也提出,要及时研究出台加强民间借贷管理的指导性意见或放贷人条例。民进中央经济委员会、温州中小企业发展促进会会长、浙江省人大代表周德文也通过民进中央及其他全国人大代表递交了民间借贷法和民间投资促进法草案。
在中小企业融资难的大背景下,民间融资日渐活跃,积累的金融风险也备受关注。2011年,浙江温州因民间借贷危机而频频出现企业倒闭潮和老板“跑路”事件,就是一个很好的例证。本报视点版将以温州为典型样本,刊发系列报道,对民间借贷现状和监管、立法等问题作深入剖析,以期寻找到破解民间借贷困境和纠纷的良策。
“2011年,温州市两级法院共受理民间借贷纠纷案件12052件,收案标的额113.434亿元。”浙江省温州市中级人民法院院长陶蛟龙近日透露。
“与2007年相比,增加了4倍多。”一位来自企业界的温州市人大代表对《法制日报》记者说,这一数字从一个侧面反映了民间借贷在温州的涉及面之广、影响程度之深。
民间借贷纠纷5年增4倍多
温州市中级人民法院民二庭负责民间借贷纠纷案件的二审审理,庭长鞠海亭在接受《法制日报》记者采访时介绍,2007年之前,温州民间借贷相对还是比较平稳的。2007年,法院受理民间借贷纠纷案2896件、审结2775件。从2008年开始,民间借贷纠纷案件收案数大幅度增加,至2011年,高达12052件,比2007年增加4倍多。
温州地处我国东南沿海,血缘、地缘、业缘等非制度安排的地方文化发达,民间借贷一直是亲朋好友之间互相帮助、解决生活生产困难的重要救济途径。
但从2008年开始,民间借贷规模发生重大变化。温州市中院的一份研究资料表明,2007年,法院审结的民间借贷纠纷案标的额为2.05亿元。2011年,审结的标的额为53.86亿元,5年间增长了25.27倍。
再看民间借贷案件平均收案标的额。2008年,此类案件的平均收案标的额是20.07万元,2011年增长到94.12万元,3年间增长了3.69倍。
“这说明民间借贷已不仅仅是亲朋好友之间的互助行为,其借贷范围、借贷性质都已发生很大变化。”鹿城区法院院长周丰向《法制日报》记者介绍,去年,该院民间借贷纠纷案件标的额涨幅明显,以1月到9月统计数据为例,收案标的额在500万元至1000万元之间的案件81件,1000万元至1500万元之间的32件,1500万元至3000万元的12件。
年息180%高利贷压垮企业
温州市中院的研究资料表明,2011年,法院受理的12000多件民间借贷纠纷案件中,涉及企业、企业主、企业主家庭成员的案件占一半左右。
记者在瓯海区法院采访时了解到,2011年,该区受理的民间借贷纠纷案件中,被告系企业主、企业主家庭成员的比例为77.34%。龙湾区法院相关负责人也介绍说,“我们区法院近期受理的民间借贷纠纷案中,企业作为被告的60件,涉案金额2.07亿元。”
调查表明,温州法院受理的民间借贷纠纷,绝大部分为高利贷。
鹿城区是市委市政府所在地,鹿城区法院反映,诉讼到法院的民间借贷纠纷案,书面约定的借款月利率一般在3分左右,实际上,部分借款月利率达4分到6分,个别甚至高达7分到10分,民间借贷纠纷案涉及到高利贷的占9成。
龙湾区法院相关负责人介绍,在该院近期审结的326件民间借贷纠纷案中,约定月利率2分以下的89件,2分到3分的43件,4分到5分的21件,5分以上的4件。未约定利息的169件,占51.84%。
“我们审理过的一件案件,借条上未写明利息,一查发现,双方私下约定的月利息竟然为15%,这就是说,年利率是180%。”乐清市法院一位法官向《法制日报》记者介绍。
如此高利息,也吸引了众多担保公司等中介机构纷纷涉足民间借贷,以谋取暴利。据不完全统计,温州市目前有担保公司195家、投资咨询公司1745家、典当行60家、寄售行396家、旧货调剂行132家,共2528家。
“虽然法律法规规定,这些中介机构不能从事民间借贷,但实际上大多数都涉足民间借贷。”鞠海亭介绍,担保公司介入的案件,往往以担保公司内部人员、直接关系人等个人名义出借资金,借据是格式合同,注明现金交付,利息空白或很低,开庭时,原告本人一般不出庭,全权委托律师,对借款细节语焉不详。
民间借贷利息如此之高,让借钱的企业不堪重负。温州市委党校教授陈中权说,温州市的民营企业绝大多数为中小企业,产业档次低、科技含量低、利润空间小。以温州支柱产业服装、鞋革为例,平均利润率为3.1%。民间借贷利率与企业利润率差别如此之大,带来的最直接后果是大批企业倒闭、大批企业主出逃。
资金链断裂引发案件井喷
“银行说,还上贷款马上再续贷给我们。”龙湾区天河镇民用电器企业老板王汉东对记者说,为了还银行贷款,他向地下钱庄借了300万元高利贷,月息3分。没想到还贷后,银行变卦了,说根据新的信贷政策,不能再贷款给他们这些小企业了。这么一来,赚的钱还不够付高利贷,一年下来,企业就被拖垮了。
“民间借贷纠纷案件的多少与宏观经济形势、国家宏观调控政策关系密切。”鞠海亭分析认为,受国际金融危机影响,2008年、2009年宏观经济形势严峻,结果这两个年度的民间借贷纠纷案件均大幅飙升。2010年宏观经济形势好转,案件也随之大幅下降。2011年,银行信贷收紧,民间借贷纠纷案件又大幅度上升。
“据估算,温州的民间资本大约在4500亿元至6000亿元之间,房地产、楼市、能源开发、期货市场原先一直都是重要的投资领域。”陈中权分析认为,去年以来,由于这些领域相继陷入低迷,许多民间资本被套牢,资金链断裂,引发温州民间借贷纠纷案件井喷。
纠纷日趋复杂审理难度高
因欠下1000多万元高利贷,龙湾区一位女企业主被担保公司的人押到瓯江对岸瓯北一民宅关押了37个小时。几个月后,在接受《法制日报》记者采访时,这位女企业主仍很激动:“我已经五十多岁,做奶奶的人了,又被打又被骂,受尽侮辱。当时真想找个机会跳楼,一了百了。”
伴随民间借贷纠纷案件的增多,温州市暴力讨债、非法拘禁等违法犯罪行为高发并呈上升势头。仅鹿城区法院从去年9月至今5个多月,共受理因暴力讨债引发的非法拘禁、故意伤害等刑事案件75件,123人因此而成被告人。
2月26日,瑞安市一伙犯罪嫌疑人暴力讨债、非法拘禁他人,还涉嫌抢劫,在警方抓捕时持刀拒捕。特警鸣枪警告无效,果断开枪,当场击伤一名犯罪嫌疑人。11名犯罪嫌疑人中现已有7人被刑事拘留。
因民间借贷资金链断裂严重,2011年下半年以来,龙湾区经济金融领域违法犯罪案件多发,形势严峻。全区800余家民间担保、寄售行、投资公司等目前已基本歇业。全区倒闭企业29家,企业主出逃31人,涉及资金37亿元。放高利贷的“老高”出逃16人,涉及资金25.9亿元。
“民间借贷纠纷原本是非常简单的民事纠纷,现在发现这类案件越来越复杂、工作量越来越大、审理难度越来越高。”鞠海亭介绍,难度主要体现在三个方面:一是“阴阳借条”频现,真假莫辨,裁判时要“猜事实”；二是借贷是否合法,比如是否属于赌债等问题,需要辨识；三是合伙、股权与虚假诉讼往往纠结在民间借贷纠纷案中,审理时需慎上加慎。
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