浙江日报讯
优点：贷款易、手续少、放款快
温州金融改革发令枪声响起。不少小额贷款公司期待借着金融改革的机遇转型成为村镇银行，从而能够有更大的发展空间。那么，从2007年开始诞生的村镇银行，当下的生存的状况到底怎么样？面临哪些发展的瓶颈？对于未来会有怎样的期待？
在温州人陈建清的大棚里，我们见到了民间传说中的“仙草”：这些长在小盆里，低矮的绿色植物，再过七八个月时间，就能够收获了。它的茎叶部分经过烘焙加工，就是一种比较名贵的中药保健材料：铁皮石斛。
铁皮石斛的保健功能近来很受青睐。目前好的材料，每斤可以卖到几千甚至上万块钱。作为一个敏感的温州商人，陈建清早在两年前就看准了这个商机。为此他放弃了在上海的生意，跑回老家温州在农村里租下了180亩地，铺上了水管建起了大棚，搞起了农业合作社。
但就在去年下半年，当生产基地建设初步完成的时候，他却陷入了资金紧张的困境。“我们钢构全都搭好了，没苗种了，我们合作社也投资不下去了。”陈建清说。
问题出在铁皮石斛的生长周期上，这个苗种下去之后，至少两年后才能有收获，而到2011年年底的时候，前一批种下去的铁皮石斛还没有收获，但后一批的苗还需要继续投入。而陈建清从2010年起为了建设基地，先后已经投入了一千多万元，资金有些捉襟见肘了。但这时的他除了上百个还没有长成药材的大棚，几乎拿不出任何东西向别人筹钱。
就在这个时候，当地一家村镇银行的业务员找到了他。“他们到我们基地去看，看好了，说你来办手续。没想到速度那么快。”简单、方便，村镇银行提供的贷款服务，让陈建清感到意外。在乐清这家村镇银行里，新入职的员工接受培训的第一项内容，就是要让自己的客户感到简单、方便。
乐清联合村镇银行行长吴大鸣告诉我们，客户需要做的所有工作就是提供一份身份证复印件，填一张申请表，签一个字，剩下的都由客户经理来跟进，老客户一个工作日之内，新客户要求三个工作日之内给予答复。
这家叫做乐清联合村镇银行的银行，是在浙江省范围内最大的一家村镇银行，我们看到，这家银行的营业厅和普通的银行好像有一些不一样，在整个营业厅里面，我们并没有看到一台提款机。这家银行的负责人告诉我们，实际上现在他们的客户办理存取款业务只能够通过纸质存折来进行，而事实上，从半年前，他们就已经开始在准备发行这样的银联卡，目前他们还在等待有关部门对于他们银联卡业务的一个批复。
困扰：网点少、吸储难、人才缺
46岁的行长吴大鸣，在银行业已经摸爬滚打了24个年头，先后在中国农业银行、福建兴业银行、台州商业银行工作过。从国有银行、地方商业银行到现在的村镇银行，国内的银行体系从大到小、从上到下，他几乎走了一个遍。但在他看来，眼下正在打理的这家村镇银行碰到的很多问题，是以前从来没有想到过的。
营业网点少，吸收存款难，发行不了自己的银联卡。尽管这些问题困扰着吴大鸣，但现在更让他着急的是，随着银行业务的扩张，人才的需求跟不上。特别是他们主要在农村地区发展业务，更需要大量的基层业务人员。他现在的管理团队非常年轻，两位副行长年龄都只有30多岁，基层的业务经理很多都是80、90后，而年内，他们还计划再新开两个网点，这就意味着需要更多的人手。尽管招募工作一直在进行，但招进来的人，大部分都没有银行的从业经验。
尽管在这一次关于温州金融综合改革的国务院12条当中，把村镇银行设计成为民间资本未来的一个发展方向，但在吴大鸣看来，村镇银行自身仍然受到很大的限制，而其中吸纳存款，获取资金的渠道狭窄是最大的问题。
“现在要求5年要逐步回归到75%，这个过程非常痛苦，要实现存贷比的平衡，只有两个渠道，要么就是多拉存款，要么是压低压缩贷款。”吴大鸣提到的存贷比，指的就是银行总存款和总贷款的比值，按照银监部门的要求，村镇银行在开业5年后，要控制在75%以内。而这一个要求对于很多村镇银行来说，却很难达到。以这家乐清联合村镇银行为例，目前他们的存款总额大约20个亿，贷款总额27个亿，存贷为135%左右，如果要降低这个数字，要么提高存款的规模，要么降低贷款的总量，减少贷款也就意味着要减少业务量，这个是正在发展中的村镇银行不愿意选择的，而存款量在现有的条件下，村镇银行一时也很难提高。
村镇银行更解“三农”之“渴”
张鸿(财经评论员)：其实村镇银行和小额贷款公司的客户群有很多重复的地方，一些小微企业，尤其是一些“三农”企业，资金紧张，这些小企业资金短缺的时候有一个特点，就是急，但大银行因为手续相对来说要复杂一些，又不是特别熟悉当地的情况。村镇银行就在本地，业务员会主动吸收这样的贷款项目，而且小企业如果缺贷款就直接找他，大家都是知根知底的。所以村镇银行又快、又灵、又小，在三天之内或者一天之内，就可以把钱直接给你。
小额贷款公司和村镇银行相比，贷款的利率会稍微高一点，所以农民会更喜欢村镇银行一点，而且村镇银行在季节的调控上也相对来说灵活一些。从盈利的角度来说，村镇银行不是政策银行，也不是做慈善的，它需要有一个盈利的方向，但他们和大银行有一个差异化的竞争模式。村镇银行不光是熟人社会，它在风险控制上比现在我们知道的有些国有商业银行要好，他们不良贷款的控制是很好的。他们的业务员会去数你的电表，水表，看你到底是不是真正的在经营，他们不是像原来传统银行体现在报表上的事前、事中、事后风险的控制，而是体现在生活当中，所以这是村镇银行特别强的一个优势。
马光远(财经评论员)：短平快，同时能够满足农业生产，包括小微企业在整个生产经营过程中的需要，所以从整个金融链条本身来讲，村镇银行本身的存在真的是弥补了我们多年以来在“三农”里边最最薄弱的一个环节，就是农村金融领域。农村金融领域原先有农村信用合作社，有农村发展银行等，但对农业，对农民本身的扶持来讲是远远不够的。如果村镇银行各方面发展都比较顺利的话，我想整个农村的“金融短板”将有一个很大的改变。2007年村镇银行刚刚成立的时候，我们的目标是5年以后要变成1000多家，现在全国可能就700多家，发展没有我们预想的快。但总体来说，村镇银行这几年的发展实践证明了在整个农村金融体制里，这一环是非常重要的，能够很大程度的解决农民融资难、贷款难的现实难题。
“转身”需先解制度束缚
张鸿(财经评论员)：在周小川行长参加的座谈会上，有一家村镇银行的代表就明确地提出，能不能利率市场化？因为村镇银行存款利率不能浮动，所以在吸收存款的能力上就比较弱。12条里没有提利率市场化，可能也有它的道理。周小川行长也表示，利率市场化的条件已经基本成熟，但是为什么没推，可能也是考虑到，如果单纯温州一个地方利率市场化的话，比如存款利率达到6%到7%的话，钱本身是没有明确的栅栏可以拦住的，那上海的钱、南京的钱、北京的钱就可能都奔那去了。
马光远(财经评论员)：在体系设置的困难面前，村镇银行这么多年都是在困难中前行的，一方面它在解决小微企业的困难，在解决农户的困难；另一方面，自身的发展又面临种种的障碍。在这种情况下，如果说要确保村镇银行发展的质量，那么首先要给它减负，要给它解除很多的障碍，首先得把它当银行。
到现在为止，今天借助温州金融改革的这么一个号角，事实上把从2007年到现在整个村镇银行发展过程中面临的困难，都一一摆上来了。我想摆上来是一个好事，一方面我们可能要发展数量，因为现在数量就是不足的；另一方面，一定要正视村镇银行整个发展中面临的困难和问题，能够在制度上解决的一定要解决。
目前来讲，我们一方面要改革很多不利于村镇银行发展的一些制度。另一方面还是要控制好风险，不能盲目的去扩大，因为村镇银行现在本身的风险控制机制也好，整个的人员的层次也好，跟大的国有银行还是不能相提并论的，那么稳健的往前走，把每一个发展好，可能比单纯的追求数量要更加有意义。
张鸿(财经评论员)：有一个村镇银行的行长说：“你先让我们像个银行，比如允许我们发卡，允许我们办各种的汇兑等等，如果这些没有的话，我们真的自己都觉得不像个银行，那我们怎么让客户，让那些农村的朋友相信我们是一个银行？”在座谈会上，周小川行长最后提到了，这次金融改革允许试错，我想这就是告诉大家，其实你可以大胆做，但是风险肯定要控制。
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