浙江在线06月27日讯 去年下半年以来，温州市众多小微企业面临严峻挑战，民间借贷及信用危机所引发的复杂经济形势和外部环境，使小微企业的发展举步维艰。
今年3月份，温州成为国内唯一的金融综合改革试验区，其使命就是为解决中小企业融资难探索出路。商业银行作为目前为企业提供融资的主要阵地，为配合“金融改革”，不断推出新的产品满足中小企业。上周，人民银行温州市中心支行组织召开“全市金融机构组织金融创新推进工作会议”，会上，人民银行温州市中心支行首次发布了《金融创新导向手册》，列出了十种金融产品与服务创新模式，供银行参考。此外，人民银行还挑选了辖内的11家银行机构，让它们“晒出”能切实帮助中小企业解决融资难题的产品，希望以“互学互比互看”的方式，鼓励银行多推新产品，扶持实体经济建设。
①工行：小额易捷贷
目前该贷款在永嘉试点，已为51户小微企业办理了融资，总额12720万元。主要面向专业市场、产业集群、行业协会、商会等特定区域或组织内以现金交易为主、经营性融资需求在500万元以下的工商业小微企业发放的一种小额、短期流动资金贷款。可采取房地产抵押方式、第三方企业保证方式、企业连环保证方式、低风险担保方式。针对小微企业生产经营特点，该产品也可以采用自然人保证方式及信用方式。借款人有抵押物的原则上，先采取抵押方式。
贷款方式原则上控制在6个月内，最长不超过12个月，可采用按月付息，分次或到期一次性归还本金方式，其中对于采用信用方式融资的，贷款期限最长不超过7个月，按月结息，并根据借款人资金流情况按月(季)分期还款，原则上第一季度还款额度不得少于借款额度的30%。
②农行：短期融债券
去年，农行与正泰集团合作，发行了额度为10亿元的短期融债券，于2011年8月31日、11月30日各发行5亿元，期限为一年。短期融债券是指企业依照具有法人资格的非金融机构在银行间债券市场发行，并约定在一定期限内还本付息的有价证券。短期融债券市场在我国发展时间并不长，但已迅速成长，并对债券市场的发展格局产生了深远影响。基于其自身的特性，对于国有大中型企业，尤其是生产型及资源型企业来说比较适合；同样也适用于大型名企、地方城投公司，通过短期融债券来拓宽融资渠道、降低融资成本、改善融资结构。
今年以来，该行强化“商行+投行”理念，引进农银国际产业基金，为全市各大国投集团进行融资推荐；引进摩根斯坦利-华鑫证券公司，积极推动发行市县二级城投债券；联合国泰君安债券，推动多家企业发行私募债。
③中行：中小企业循环贷款
该产品是指中行为中小企业授信客户提供3年期流动资金贷款额度，客户在该行核定的中期流动性资金贷款额度的金额和有效期内可循环周转使用贷款，从而减少贷款限期错配给中小企业流动性带来压力。适用该产品的企业须符合以下条件：一、年销售收入1亿元以下(批发类企业1.5亿元以下)的中小微企业；二、企业持续经营年限在2年以上，且企业法定代表人的主业从业经验在4年以上；三、经营情况良好无不良信用记录；四、信用评级为BB以上；五、贷款用途为满足客户在生产经营过程中的资金需求，保证经营活动正常进行，不得用于国家明令禁止的投资领域和用途。
这款产品授信总量不超过1000万元人民币，贷款担保条件可分为“全抵押”和“抵押加保证”两种，具有“期限设置长、还款压力轻、审批时效快、业务流程简”四大特点。
④建行：网络e商通
该业务自开办以来，已累计为温州1872家企业，提供贷款73.25亿元。截至5月底，贷款余额36.36亿元，不良率为1.26%。该产品特色在于，利用建行网上银行优势，并与大规模协作平台基础供应商——全球网实行对接，让中小企业客户足不出户就可完成有关贷款申请以及银行贷款审批、签约、发放、偿还等流程，且可凭借网络信用放宽对抵押品的要求。
目前共有三款产品。一是联贷联保，指3家及以上借款人，通过网络自愿共同组成一个联合体，成员之间协商确定授信额度，联合申请贷款，每个贷款人均对其他所有借款人承担连带责任，无需抵押；二是大买家供应商融资，是供应商以网上大买家的订单为依据，申请贷款，也无需抵押；三是网络速贷通业务，是指在分析、预测网络小企业客户第一还款来源以及网络信用的基础上，依据其提供足额有效的抵押而办理的贷款业务，并对网络信用好的客户给予一定比例信用贷款。
⑤交行：专利权质押
去年该行推出了“智权质押融资”——专利权质押贷款业务新品种，在永嘉支行开展试点工作，为永嘉当地一企业提供了专利权质押贷款330万元的授信额度，并首笔提用200万元，今年又有4家企业向该行提出业务申请。是指借款人以合法享有的专利权向银行出质，从而取得一定金额的贷款。根据企业拥有的发明专利、实用新型专利的产业化实际核定授信额度，单个企业融资授信一般不超过200万元，单笔业务期限一般为一年。
专利权质押贷款业务的推出，为“知本”变“资本”提供了一条行之有效的途径，能有效缓解长期困扰科技型中小企业的抵押问题。同时，政府也给企业贷款基准利率55%的贴息，降低了融资成本。
⑥温州银行：金鹿生意贷
是一种借款人在不超过授信有效期和可用额度的条件下，可向温州银行循环、多次申请资金需求的贷款业务，同时支持“三农”贷款，是一个具有强大综合功能的个人经营性贷款产品。它的特色：根据借款人的实际情况，可量身定做个性化的融资方案；根据担保方式、客户资信情况，设置不同的授信期限，最长可达5年；根据客户经营资金回笼情况，设计个性化本金归还计划，增加了等额还款、等额本金、本金归还等还款方式；担保方式高达13种之多。
⑦华夏银行：供应链金融
供应链金融系列产品对于一些缺乏抵押物的中小企业来说，很有意义。已在该行授信的温州大型企业或行业龙头企业，该行积极介入，做长上下游、做宽多元化，对其全国上下游企业、原材料供应商、货商、下游代理商、加盟商、专卖店等开展一系列金融服务。通过“未来提货权融资”、“应收账款融资”、“货物及货权质押融资”、“订单融资”、“购货商发票融资”、“商票保贴”等一系列供应链金融产品，满足不同类型的中小企业融资需求。
⑧中信银行：创新产品解决担保难题
该行通过供应链金融业务等相关创新产品，应对当前企业担保链断裂、抵押物价值缩水导致担保弱化的局面。授信政策上，对抵押物实现100%的抵押率，不足部分通过原材料、应收账款、货权、经营权等以及互保进行强化。如该行推出的汽车金融业务，目前基本覆盖全市大部分经济发达区域，授信汽车经销商超过50户，并有多家经销商进入全国百强，解决结算融资类资金近40亿元。
部分贷款项目不光担保比较难，同时也存在信贷主体和项目无法明确的现象，如城中村农房改造，这既不是房地产项目，也不是集资联建和保障房，为此，该行创新性提出在风险可控的前提下，对符合分房条件的农户个人进行授信，集中批量进行信贷投放，最终达到项目贷款的效果和目的。
⑨浙商银行：全额贷、便利贷、商位通
全额贷是指浙商银行向能提供自有房地产抵押的小企业、小企业主或个体工商户发放的，贷款金额最高可达房地产价值100%的小企业贷款。截至5月末，共计发放全额贷39笔，余额5650万元。
便利贷是指该行向能提供自有房地产抵押的微型企业，对其贷款申请采用简化资料提供、贷款审批采用简化流程操作的一种小企业贷款。客户办理贷款卡和开立账户后，在5个工作日内资金就到账，而且可以循环使用。截至5月末，共计发放便利贷169笔，余额13852万元。
商位通是指该行向能提供市场认可的摊位经营权或园区内厂房租赁权质押的小企业、小企业主和个体工商户发放的小企业贷款，最高额度可达200万元。它担保便利，以自有商位质押即可，无需房产抵押，在合同规定期限和额度内，贷款资金可循环使用。
⑩龙湾农村合作银行：科技贴息贷款
该产品主要是“银行贷款、政府贴息、企业收益”运行模式。自推出以来，该行共支持了2批科技创新型企业，共向29家企业发放科技贴息贷款5520万元。
为确保对科技型企业的信贷资金落实，该行设立专项信贷资金，去年信贷专款6000万元，今年新增1亿元专项资金用于支持发放科技贴息贷款，专门用于科技型中小企业的技术改造、产品创新等。
乐清联合村镇银行：自创“三乐”信贷产品
今年6月份，该行自主创新还贷方式、担保方式、推出灵活多变的“分期乐”、“连贷乐”、“再抵乐”三种新业务。
分期乐贷款是指该行与借款人约定采用某种分期还本付息方式偿还贷款本息而发放的贷款。贷款方式分为等额本金还款方式和净息还款方式。前者是在整个还款期内，本金等额偿还，利息逐期下降，此种还款法每月还款金额呈递减态势；后者是将整笔贷款期限分为两个阶段，在第一阶段(还息期)只还贷款利息，不还本金，第二阶段(还本付息期)按等额本金还款法还本付息。
连贷乐业务是指客户在流动资金贷款到期前，该行根据借款人申请，对其需要继续办理的授信业务进行审核，对符合要求的客户，在贷款申请核准同意后，该行将授予其临时还贷额度，用于偿还其原贷款，实现新贷与旧贷之间的无缝对接。累计贷款期限加上原贷款期限最长可达3年。
再抵乐业务是指该行(或与该行建立业务合作关系的融资性担保公司)作为第二顺位抵押权人向借款人提供的表内外授信业务，包括贷款、承兑、保函等业务，能有效缓解借款人对外担保风险，解决担保难的问题。
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