浙江在线11月24日讯 11月20日，台州市召开浙江省小微企业金融服务改革创新试验区工作推进动员大会。这是党的十八届三中全会之后，台州召开的第一个关于改革的专题会议。
多年来，台州始终牢牢抓住服务实体经济这条主线，积极探索小微金融创新，培育形成了具有全国影响力的3家专注、专业服务小微企业的民营城市商业银行。在台州，小微贷款占全部贷款的50%；小法人金融机构的小微贷款占全部小微贷款的50%；小微贷款中保证方式贷款占比超过50%；小微贷款授信户数占全部企业授信户数的99%。这个独特的“三个50%和一个99%”现象，被业界视为小法人金融机构服务小微企业的“台州模式”。
台州市委书记吴蔚荣说，要着眼台州实际，借改革之势，把小微企业金融服务改革创新作为台州全面深化改革的一个重头戏和突破口，抢抓先机，大胆探索，力争以小微金融改革的进一步深化，打造台州民营经济体制机制和台州发展新优势。
革新理念，小银行闯出大市场
在人车繁忙的台州各类专业市场，每天都可以看到几位银行客户经理一家家登门拜访个体工商户，耐心讲解银行小额信贷产品和网上银行自助服务。
“这些被称为扫街的客户经理，大都来自台州银行、浙江泰隆商业银行、浙江民泰商业银行这3家本地小银行。”市场里的经营户告诉记者，这些客户经理长年累月跑市场，大家都已经很熟悉了。
“整块大肉都被国有商业银行吃了，我们就吃‘骨头缝中的肉’。”泰隆银行董事长王钧说，“别人贷款给穿皮鞋的，我们贷给穿草鞋的。”
“大银行喜欢盯牢大客户，而我们银行眼光朝下，专门跑市场、入厂区、走社区、进村居，将坐等客户上门变为挖掘客户需求，让小微企业客户全程享受一对一的优质服务。”台州银行副行长陈剑敏介绍，和大银行云集市中心“黄金地段”不同，台州银行的营业部往往选择落户在城郊接合部，因为这里也是台州银行的目标客户——小商贩、小企业的聚集之地。
在台州市府大道两侧，云集了100多家金融机构及其营业网点，这条道路被戏称为“台州华尔街”。台州不但有五大国有商业银行、10家股份制银行及邮政储蓄银行、农发行，还有3家民营性质的城商行、9家农信系统分支机构、5家村镇银行、2家资金互助社等小法人金融机构。“一个地级市有这样多的小法人金融机构，特别是聚集3家城商行，这在全国是十分罕见的。”台州市金融办副主任杨耿彪说。
近年来，我省部分地区的一些中小企业出现资金链断裂和企业主出走现象，对经济和社会稳定造成影响。而在台州，却没有发生大的危机。当地银行业界普遍认为，台州较为健全的金融生态体系，特别是在3家城商行带动下的众多小法人金融机构，在支持小微企业平稳发展方面功不可没。
创新制度，小客户享受大服务
早上8时赶到路桥区南官大道上的泰隆银行营业部采访，记者惊讶地发现，柜台前早已坐满客户。泰隆银行行长王官明解释：“市场里的经营户，清早就开门做生意，一直要忙到吃晚饭前才能盘账。一般银行‘朝九晚五’的营业时间，难以满足小微企业的需求。所以我们根据客户的特点，将营业时间改成7点半上班，5点半下班。”
在附近建材市场做生意的李老板几乎把营业部当成了自己的办公室，与客户签合同、复印材料、收款验钞都在这里进行。“自己店里经常找不到笔纸，这里都有，而且银行客服人员态度好。”
“再小的客户，也要给他最优质的服务。”陈剑敏说，台州银行打造金融服务的“便利店”，实行365天×12小时营业。网点布局上，80%设在客户家门口、厂门口，在服务方式上，建立窗口排队监测机制，将前台业务办理时间精确到秒。
针对小微企业“融资成本高”的难题，3家城商行主动减免服务费。台州银行提出打造“免费银行”，推出了42项减费让利措施，去年为小微企业客户节约2000多万元费用。
3家城商行坚持服务小微企业的市场定位，在小微金融业务上深耕细作，与小微企业形成良性互动，因此破解了信息不对称和风险防控难题。他们发放贷款以互保、道义担保形式的保证担保贷款为主，有效破解了小微企业抵押品缺乏的难题。民泰银行多年来服务过的数万家小微企业，绝大多数成了忠实客户。
据台州金融部门统计，3家城商行户均贷款不超过60万元，90%以上是信用保证贷款，不良资产率不到1%。
记者发现，3家城商行均由城乡信用社改制而来，泰隆银行是纯民资，台州银行国有股份只占5%，民泰银行的国有股份占比不足10%。3家城商行的民营性质，使其在制度创新上更具灵活性。
3家城商行向上刺激了一些大银行在服务小微企业方面的理念创新、制度创新、产品创新，向下带动了村镇银行、资金互助社业务手段的形成，还把经营模式扩展到上海、重庆、北京、江西等地，在全国金融业界产生鲶鱼效应和示范作用。
在利率和风险评估方面，3家城商行的业务模式被大银行研究甚至借鉴。 (下转第二版)
(紧接第一版)在利率方面，泰隆银行实施“一户一价”“一笔一价”“一期一价”的利率定价模式，形成近百档的个性化利率。在风险评估方面，台州银行推行不看报表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理的“三看、三不看”，以及下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检查的“十六字方针”；泰隆银行推行注重人品、产品、抵押品和电表、水表、海关报表的“三品三表”；民泰银行推行的看品行、算实账、同商量“九字诀”，都在影响着大银行的业务模式。
许多大型国有银行和股份制银行在主营大客户的同时，纷纷设立面向中小企业的专营机构。农行台州分行提出“大银行要做小生意”，工商银行在玉环县设立服务中小企业的试点，光大银行在温岭成立小微金融服务专营支行。台州正以此为契机，加快构建包括各类金融机构在内的全方位小微金融组织体系。
杨耿彪说，大银行与小法人金融机构在竞争的同时形成了互补，各有分工，错位发展。如工商行小微贷款的标准是2000万元以下，而3家民营银行则多为几十万元的贷款。在大银行纷纷改善小微企业金融服务的刺激下，台州本土“小银行”进一步深化零售化和社区化经营理念，变“坐商”为“行商”，客户经理进驻市场、楼宇和社区开展贴身服务，促使金融服务向农村延伸，让小微企业享受更为便捷高效的金融服务。
深化改革，小贷款满足大需求
在台州，民营企业占到了企业总数的99%，其中，中小微企业更是达到10万家之多。
据杨耿彪介绍，近年来，台州市各金融机构针对市场群体“小、散、频、急”的金融需求特点，量身定制了60多款个性化的小微金融创新产品，贷款余额达470多亿元，余额户数超过18万户，累计发放贷款6000多亿元。在3家城商行主导下，小微企业贷款申请满足率连续多年达到90%以上，小微企业金融服务的覆盖面达到50%以上。
台州银行的“小本贷款”就是最受欢迎的贷款产品之一。只要你想创业，又有一定劳动技能，持续经营3个月时间，就可以带上身份证到台州银行贷款。客户不用其他资料，信贷员会下户调查，核实后两天即可拿到贷款。
针对小微客户“急、频、小”的融资特点，民泰银行则推出了“随贷通”自助循环贷款。这个自助循环贷款，在授信额度和有效期内，客户持借记卡通过银行柜面、网银等渠道发放与归还贷款，并可自助周转使用，让还款、贷款与存取一样方便。
贷款到期归还，新贷款还未发放，往往会引起小微企业资金链紧张。为解决这一难题，泰隆银行推出了“接力贷”产品，通过创新信贷方式和还款方式，帮助小微企业实现循环贷款，确保还款与续贷无缝衔接……
改革再出发，创新无止境。
台州当地金融业界普遍认为，省委、省政府在台州设立浙江省小微企业金融服务改革创新试验区，顺应了国家金融改革的历史潮流，是促进经济和金融更好融合的时代产物。对台州企业、金融机构尤其是小微企业、民营金融机构来说，是一个重大利好。
唯有深化改革，才能持续领跑。
根据《浙江省小微企业金融服务改革创新试验区实施方案》，未来几年，台州市将推进国有、股份制商业银行小微企业金融服务专营机构建设，至2015年专营机构超过100家。培育3家城商行成为小微金融领军品牌，支持其做专做精做强。细化村镇银行发展布局，两年内实现村镇银行全覆盖。推进小额贷款公司增量扩面，实现中心镇和功能区全覆盖，3年内小额贷款公司总数超过50家。同时，探索建立政府、银行、企业“三位一体”的企业信用保障基金。建立政府性稳定基金、发展基金、补偿基金，为小微企业金融服务改革创新试验区提供保障。整合司法、工商、税收、社保、环保、质量监督、食品药品安全等信用信息，建立信用信息共享服务平台。
台州市委、市政府提出，通过3至5年的努力，构建与台州民营经济发展相匹配的小微金融服务体系，使小微企业信贷覆盖面提高10个百分点；通过在台州市建设试验区，不断总结经验，在全省范围加以推广，努力使台州成为全国小微企业金融服务的改革先行区和创新示范区。
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