“扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。”
——《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》
今年6月19日,国务院常务会议提出，探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行，压抑已久的民营资本进军金融行业的热情由此迸发。
而此次十八届三中全会正式提出：“扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。”
从“探索”到“允许”的一词之差，带来的是一个强烈的信号：银行业这扇民资面前的“玻璃门”将被彻底打破，民营资本的银行梦终将实现。
据记者统计，目前已有36家民营银行的名称获得国家工商总局的核准。将来除了现有的国有银行、商业银行外，还会出现众多灵活性更强的中小型民营银行。
由此，银行业格局将发生哪些变化？变革将给我们带来哪些好处？还有哪些难点需要突破呢？
温州经济学会会长马津龙认为，如果说民间资本参与为主就算民资银行的话，温州早就存在民资银行。“温州银行大部分都有民资进入，还有另外的一些县市区合作银行、农村商业银行，民资占90%，甚至99%，可是为什么说温州还没有民资银行？由于金融体系的原因，控制权不仅仅掌握在出资人手中，而是由外部决定的。”
“在民间资本为主导的温州地区，以它多年的市场化经验来看，民间金融机构在符合规定的前提下，百分百进入才是根本。”马津龙认为，民资银行不能仅仅以民营机构进入来定义。
【专家是这么看的】
日前三中全会明确提出允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行，市场纷纷认为这将是民营银行设立的一声“发令枪”。
浙江大学公共管理学院院长姚先国教授认为，这个消息让民间十分期待和鼓舞，民资进入金融机构是很大的进步。民营银行开闸有利于打破银行业国资垄断的现状，实现金融机构多元化。作为金融市场的重要组成部分，民营金融机构特殊的产权结构和经营形式还决定了其具有机制活、效率高、专业性强等一系列优点。
他认为，“在过去，经济的80%比重在国有企业，贷款的80%也在国有企业，但这些年已经有些调整。很多人担心金融风险，但是我觉得，放开才能真正从根本上解决金融风险。”
之前第一个民营银行落户温州一直呼声很高，但“金十条”后首家民营银行却花落山东。对此，姚先国说，“是第一还是第二并不重要。国家对民营银行应该充分放开，而不是搞个试点。金融体系高度不对称，经济的自由化，让民营银行成为大势所趋。但整个过程还需要系统地设计，而具体的操作应该尽快放开，企业、个人应在了解市场之后再做打算，不能盲目投资。”
放开才能真正从根本上解决金融风险
专家名片：姚先国浙江大学公共管理学院院长
民资银行不能仅仅以民营机构进入来定义
专家名片：马津龙温州经济学会会长
【变革进行时】
目前，我国已经有300多家银行。不过，这些银行绝大部分属于国有性质，完全由民间资本掌控的银行，仅有中国民生银行一家。
近几年，民营资本开始“曲线”进入金融业，如证券公司、保险公司、小贷公司、参股村镇银行、地方银行。数据显示，我国私营控股投资在金融业占9.6%，但真正意义上的民营银行对民资来说仍然可望而难及。
从2010年温州市神力集团、奥康集团等9家知名民营企业组成的中瑞财团上报要求成立“建华民营银行”的申请开始，至今温州商人先后不少于4次向监管层提交设立民营银行的申请。
此次十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中提出，完善金融市场体系，扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。
这给予了民资前所未有的信心。
11月20日，鑫科材料、鑫龙电器、神剑股份3家上市公司发布公告称，将以现金出资的方式，参与发起设立大江银行股份有限公司。而投资发起人中，网球大满贯双打冠军晏紫名字的出现更是吸引了不少眼球。
据统计，本月已经有14家民营银行名称获得国家工商总局核准，而此前，更已有22家民营银行名称获得预核准。截至目前，共有36家民营银行名称已获得(预)核准。
“据我所知，温州已经有20多家提出申请的企业，我身边熟悉的十几个企业圈子正在为申办银行做准备。”温州中小企业促进会会长周德文告诉记者，其中正泰集团发起的正泰银行呼声较高。
“我们有这个准备，但还不方便透露相关细节。”昨日，正泰集团相关负责人告诉记者。
【民间期待ING】
“温州金融改革试点政策出台后，我们一直在努力申请，希望办一家农村发展银行。”作为国内股份合作银行创始人，杨嘉兴说自己快到70岁了，办银行的梦想依然还在，这两年也做出了不少努力。
1986年11月1日，杨嘉兴等8人集资31.8万元，创办了中国最早的股份合作制信用社——温州鹿城城市信用社。该信用社被视为全国首家股份合作制“民间银行”，曾经帮助许多温州的中小企业(区街企业)解决了创业期的融资难题。其间鹿城信用社还公开向社会增资扩股，发行了总额50万元的信用社股票，委托上海印钞厂印制的股票是新中国最早、最规范的股票。1995年，温州城市信用社改组为温州市商业银行，杨嘉兴也告别了从事10年的民间金融业。
“浙江的民间资本很活跃，想办银行的企业自然很多，所以竞争也会越来越激烈。这和过去又不太一样。”杨嘉兴表示，在申请银行的这两年中，碰了很多壁，“一是竞争激烈，正因为人人都有机会办银行，也就更考验企业本身的能力，申办银行对发起企业要求很严格。二是申办门槛不低，现在我们的资本金要求就要5亿，一般都是一个发起股东，好几个股东跟进，几个股东的思想要统一也不容易。”
杨嘉兴表示，由于之前准备了两年的申请还未有答复，目前他选择观望，暂不申请。
这两年一直在申请办银行
杨嘉兴第一家股份合作银行创始人
“我们这样的传统行业，不乏有人转型去做资本和金融，不过我依然会坚持做实业，暂时没有去参与银行业的想法。”凌兰芳说，即便自己不参与，对他这样的大型制造企业来说，这也是非常大的利好。
“好比我们以前只能选择吃盒饭，现在可以吃烧烤、也可以选择吃火锅，多样化了。企业的融资渠道拓宽了，企业能够货比三家，得到更多优质的金融服务。”
凌兰芳说，从另一方面来说，制造业利润本身比较薄，融资成本的降低是至关重要的，期待这一项决议，能为制造企业降低融资成本。
将来融资可以“货比三家”
凌兰芳丝绸之路集团董事长
那么，银行业内人士对民资引入银行业的看法又如何呢？周先生在某商业银行从业20年。作为该银行的高管，他表示如果在监管层面无法突破，即使大量的民营银行诞生，也无法和国有银行的优势相竞争。
“在统一的监管下，民营银行可以做的业务和国有银行是一样的。如果在利率市场化、产品多样化上没有任何突破，民营银行的优势不如国有银行，反而弱势会更明显。”周先生认为，监管系统只有跟上市场化的节奏，才能真正让民营银行充分参与竞争，发挥优势。
“国家放开银行业的准入，意图是让银行市场化竞争，自然会有优质的银行，也可能有业务差的银行。当一家银行资不抵债时有可能出现倒闭的现象。”周先生说，即将出台的《存款保险条例》也是此次政府将会放宽对银行倒闭的容忍度的体现。一家银行如果倒闭了，储户的存款将由保险公司来承担，政府或许就不会伸手相救。
期待监管体系与市场化相匹配
周先生资深银行从业人员
对于普通百姓来说，他们关心的是民营银行会不会带来更高的存款利率。“民营银行为了争取更多的存款，可能会提高存款利率。”金融分析师刘佳丽说。
根据中国人民银行的现行利率政策，贷款利率最低可以在基准利率的基础上打7折，存款利率则可以在基准利率的基础上上浮10%。
“我觉得以后优质的企业，会有很多银行来抢，自然获得的贷款利率就低，信用记录不好的企业因为没有银行愿意贷款，则要付出更高的融资成本。”刘佳丽认为，除了能给百姓理财带来更多的选择，促进银行改进服务，银行业市场化还将有助于信用体系的建设，也有助于优质企业的健康发展。
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