随着大数据时代的到来,互联网业与金融业日渐融合,现行的金融组织体系和金融市场体系,正在传统金融部门和互联网金融的共同推动下,发生着深刻变革。今年政府工作报告首次提出,“促进互联网金融健康发展”,这是我国规范发展互联网金融重要的时代标志。身处金融改革中心的大型商业银行,必须从战略高度充分认识这种技术性变革给传统银行业带来的巨大影响,积极主动迎接并引领这场金融领域新的产业革命。
谋变,在战略机遇中迎接挑战
比尔·盖茨先生曾预言:“传统商业银行不能对电子化作出改变,将成为21世纪灭绝的恐龙。”对银行业而言,互联网金融的快速发展既是一次难得的历史契机,更是一场前所未有的挑战。大数据、云计算、宽带传输和移动互联不断催生新的金融服务模式,微妙地改变着银行与客户之间的联系,互联网低成本、全球性、实时性以及互动性等特点,促发了银行业在三大领域谋求新的变革。
第一,业务处理的电子化。随着电子计算机以及互联网的普及,银行业务处理的电子化水平不断提高。核心业务系统、数据大集中提升了柜面工作效率,提高了业务处理能力,强化了数据的集约化处理,减少了系统的重复建设,促进了以前后台分离为内容的银行营运体制的变革。
第二,管理决策的信息化。信贷审批管理系统、外事管理系统、采购管理信息化系统、人力资源管理信息系统、产品创新流程管理系统、风险管理系统、远程培训学习系统以及OA系统,提高了银行管理决策的效率,提升了银行管理决策的水平,促进了银行信息化办公的发展。
第三,自助服务渠道的创生和发展。电子计算机和互联网的发展,催生了网上银行、电话银行、手机银行、微信银行、自助设备等电子渠道的发展。当前,一些主要银行的电子渠道对传统渠道的替代率已经超过70%,成长为与传统物理网点同等重要的服务渠道,自助业务模式逐步成长为银行的主流业务模式,电子银行的发展正改变着传统银行内部渠道竞争的格局。
善融,在积极探索中有效融合
商业银行是最早将互联网技术应用于金融服务领域的企业,加之其强大的客户基础、深厚的发展底蕴以及良好的风险控制,发展互联网金融具有得天独厚的优势。近年来,建设银行高度重视和积极应对互联网金融的挑战,稳步推进互联网技术与金融业务的深度融合,在互联网金融发展方面做了一些有益的实践和创新,取得了较好的进展和实效。
“善融商务”。2012年,建设银行在业内率先推出了这一自主打造的电子商务金融服务平台。与传统电商平台仅提供电商交易服务不同,“善融商务”立足金融服务,旨在为客户搭建“亦商亦融、买卖轻松”的交易环境,为客户提供从资金结算到信贷融资的全方位金融服务。两年来,注册用户数和成交量一直保持平稳增长,注册会员已突破300万,交易额300亿元,融资规模达百亿,已累计支持过万家传统企业涉足电子商务领域,为数百家中小企业提供了融资服务。
电子银行。目前,建设银行电子银行业务凭借创新的客户端服务和良好的金融交易体验,产品与服务一直处于同业领先地位。网上银行客户数已达1.4亿户,位居同业第二;手机银行客户数接近1.1亿户,稳居同业第一;微信银行涵盖微金融、悦生活和信用卡三大移动服务金融平台,“小微”推广短短两个月,客户累计进线数便达500万人次。在产品功能方面,微信银行充分运用智能机器人技术提升智能客服能力,应答准确率超过90%;手机银行首家推出手机到手机转账“摇一摇”系列功能,客户只需轻轻摇晃手机,不仅能搜索到附近的营业网点、自助银行及ATM机,还能查询账户余额、查看贵金属及外汇行情等,受到客户高度评价。
电子支付业务。建设银行在同业率先推出账号支付、快捷付等电子支付产品,取得良好效果。在主要支付机构支付宝、银联在线等的用户数、交易量、支付份额均处于行业首位,客户满意度一直位居行业前列;在广受关注的12306中国铁路客户服务中心,支付份额持续领跑同业。
“E商贸通”。建设银行“E商贸通”是为大型商贸电子交易市场及其所属中小企业会员提供电子商务资金结算、清算、监管等的综合性金融服务平台,在同业中率先实现了支持交易市场在银行为会员开立独立指定账户,对会员资金直接管理。在清算模式上,当日实时清算、当日多场清算、隔日清算和透支清算等多种清算模式领先同业,可满足不同客户个性化的需求。目前,全行共接入368家“E商贸通”商户,包括中国煤炭交易中心、郑州粮食批发中心等一大批行业龙头客户。
电子政务“网上招投标”。通过电子平台将政府招标投标过程中的各个角色连接起来,通过互联网进行投标、评标、开标,通过企业网银支付缴纳投标保证金和标书费用,为招投标客户提供电子支付、保证金管理等一揽子服务,实现资金与信息的同步,这是建设银行企业网银支付面向电子政务领域的重要应用。目前“网上招投标”不仅为公共资源交易中心、工程建设招投标、土地拍卖、政府采购等政府招投标类客户服务,也为大型企业采购、拍卖机构、医院药品采购等细分市场客户服务。通过产品创新、服务创新和渠道创新,为客户提供个性化、综合化的金融服务解决方案,赢得了客户和市场的认可,在同业中处于领先地位。
重塑,在创新实践中主动领跑
当前,业界对互联网金融的关注集中于互联网金融对传统金融的影响上,这一方面反映了互联网对社会经济生活的深远影响,另一方面也反映了人们对目前中国金融服务尤其是银行服务的一种期待,银行业的传统服务模式和整体服务能力正面临全面考验。建设银行将持续深化“以客户为中心”的服务理念,创新实践基于互联网的金融业务,培育互联网金融良好的生态系统,促进互联网金融走向健康发展的轨道,从而牢固确立互联网金融业务的主体地位,努力由互联网金融的参与者塑造为领跑者。
第一,以互联网金融作为互联网时代建设银行转型发展的战略抓手。当前,建设银行正在努力加快推进经营管理的五大转型,其中很重要一点就是由手工处理向电子化转型,重点是提升信息化、流程化、智能化水平,充分发挥信息技术、大数据在经营管理中的作用。面对互联网金融这一新的战略契机,建设银行将会以更加开放的姿态迎接挑战,顺应银行客户网民化的历史趋势,确保银行稳定和巩固客户、存款等战略资源,突破零售与小微业务的成本、风险瓶颈,激发持续发展的内生动力。
第二,让平等、开放、普惠、创新成为互联网时代“以客户为中心”的时代内涵。党的十八届三中全会提出“完善金融市场体系,发展普惠金融”,这是党中央为促进社会公平正义、增进人民福祉对金融业提出的新要求,是中国金融体系中亟待加强的环节,也是金融与互联网深度对接的创新方向。建设银行将积极贯彻中央决策部署,致力于提升客户体验、满足客户需求,大力推进互联网金融产品创新。随着网络精神、网络思维的引入,银行服务的平等性、开放性、普惠性将从根本上实现“以客户为中心”的理念。
第三,高度关注和积极防范互联网金融风险。互联网金融快速发展的同时,风险也在快速集聚。当前,我国互联网金融才刚刚起步,不仅面临传统金融活动中的市场风险、信用风险和流动性风险,还面临信息技术引发的技术风险、信息安全风险、虚拟金融的业务风险。在目前法律定位不明、监管存在真空的现实情况下,必须积极研究并加以防范。相较于传统金融的结构数据分析,互联网金融可以依托电子商务和虚拟社交平台,利用大数据和云计算将大量的非结构性数据纳入风险管理之中,以实现风险控制管理的有效性。
互联网不是个新兴行业,而是一门不断发展的技术;互联网金融虽然改变了金融生态,但却无法改变金融的实质。未来,建设银行将从全面深化改革和发挥市场决定性作用的要求出发,积极探索互联网金融规范发展之道,统筹发展传统金融和互联网金融,引导新兴金融稳健发展。
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