存款利率多轮下调 打理“钱袋子”还有啥选择？

　　“3.2%，3年期存款产品马上要下架了，有需要的客户抓紧‘上车’！”“月初还是3.25%，现在已经下调到3%了。”

　　这两天，宁波不少银行客户经理在朋友圈反复“刷屏”：存款利率又下调了。

　　继本月初国有银行、股份制银行集体下调中长期定期存款挂牌利率后，各中小银行也火速跟进。降息潮下，把钱存银行吃利息“躺赚”的日子要过去了吗？打理“钱袋子”还有更好的选择吗？

　　银行密集下调存款利率

　　“现在还有年利率3.1%的存款产品，起存金额5万元，存款期限3年。”宁波一家城商行的客户经理介绍，和其他银行相比，这个存款利率目前还是有一定优势的。记者注意到，就在几天前，这款产品的年利率还是3.2%，起存金额1000元。调整后，存款利率降低了，起存门槛还高了不少。

　　这仅仅是银行机构降息的一个缩影。记者走访宁波多家银行发现，中长期定期存款年利率3%以上的产品已很少，“2”开头的利率成主流。以工行为例，9月1日该行1年期定期存款挂牌利率下调至1.55%，2年期下调至1.85%，3年期、5年期均下调25个基点，分别为2.2%、2.25%。

　　“保卫净息差，是银行下调存款利率的主要动机。”业内人士分析，净息差是银行的净利息收入与平均生息资产的比例，反映银行的获利能力。

　　数据显示，今年二季度我国银行业净息差为1.74%，已降至近年来低位。

　　“下调存款利率是银行维护净息差水平、稳定盈利能力的必要之举。”业内人士解释。同时，存量房贷利率即将下调，银行净息差将进一步收窄，银行需要调整负债端来应对资产端的压力，以保证净息差稳定。

　　大额存单产品受追捧

　　存款利率下调，直接影响的是利息收入。在此背景下，该如何防止财富“缩水”？

　　除了把钱存银行，还有大额存单、储蓄国债、银行理财产品、债券、基金、股票、黄金投资等多种渠道可供居民理财。招联首席研究员董希淼介绍，对于居民来说，一定要平衡好风险和收益来综合进行资产配置。如果要追求高收益，那么必须承受高风险；如果要追求稳健收益，可以在存款之外，适当配置现金管理类理财产品、货币基金及储蓄国债等产品。

　　比如近期正在发行的今年第五、六期储蓄国债，3年期年利率为2.85%，5年期为2.97%，相比部分银行的同期存款利率“略胜一筹”。且国债安全性高、收益稳定，100元起即可购买，适合追求稳健的投资者。

　　更具利率优势的大额存单也是不少家庭理财配置的优选项。不过，由于去年以来存款利率多次下调，许多银行的大额存单利率也随之下调，导致大额存单“一单难求”，客户抢不到额度还要向银行“排队”预约。

　　记者致电宁波多家银行了解到，目前，大额存单大部分要20万元起存，根据存款期限和金额不同，利率也有差别，3年期及以上的在2.65%至3.2%之间。股份制银行、城商行大额存单的利率相比国有银行更高一些。多家银行表示，大额存单现在仍然十分“紧俏”。

　　银行理财、货币基金也“很香”

　　降息潮下，上半年收益逐渐回正的银行理财产品重回投资者视线。“本打算这笔钱存定期，但客户经理给我推荐了理财产品，收益比存定期要高一点。”近日刚购入一款银行理财产品的邬女士告诉记者。

　　根据万联证券发布的研报，今年上半年各月度理财产品平均收益率为3.39%，较去年各月度平均值2.09%有明显回升。

　　各类银行理财产品中，投资于存款、债券等低波动资产的固定收益类理财产品成为“主力军”。记者让银行客户经理推荐产品时，往往这类产品站上“C”位，它的利率一般比存款、国债等更高，风险相对较小，适合稳健型投资者。

　　此外，货币型基金的表现也不错。该类基金主要投资于债券、央行票据、回购等安全性极高的短期金融品种，又被称为“准储蓄产品”，主要特征是活期便利、每日记收益、按月分红利。由于只投资于货币市场，风险较小，该类型基金也备受投资者青睐。