据新华社深圳6月9日电　在深圳银商之间就刷卡手续费率讨价还价至今未果的情况下，个别深圳商家正在酝酿用现金价、刷卡价的双轨价格方案来“解放自己”。据悉，这一方案的刷卡价比现金价贵１％。如果商家把这一方案付诸行动，意味着银行卡手续费将被转嫁到消费者身上。
　　
　　种种迹象表明，围绕一张银行卡，银联公司、发卡行、POS机装机行、商家四方展开的博弈，不但不会停止，反而会从深圳事件中“深受启发”。有商家预计，越来越多的商家将向银联公司发难。
    
　　刷卡“零记录”的POS机

    超市里的某品牌保健品一盒进价为96.6元，零售价为96.8元，超市赚了0.2元钱。如果刷卡的话，超市还得上交给银联1.45元，这意味着超市出售一盒就亏了1.25元。
    
　　在这样的情况下，商场为什么还要安装POS机、发行联名卡来鼓励刷卡消费？
    
　　显然，深圳商家的拒刷事件给全国的商家壮了声色。
    
　　在重庆，该市零售商协会昨天透露，已基本收集完备旗下50多家零售商会员的销售、利润及刷卡消费金额，准备再一次与银行行业协会交涉，要求降低银行刷卡费率。如果谈判未果，这些会员单位也有可能联手拒绝使用POS机，抵制刷卡消费。昨天，杭州有一家大型商场的老总在和记者聊天时，就半开玩笑式地说道：“我们杭州的商家什么时候也应该密谋密谋，搞一次拒刷行动。”
    
　　而温州的餐饮业显然更早一步。今天，温州市饭店、餐饮行业协会将举行紧急会议，商讨要求降低银行卡刷卡手续费，并决定是否要暂停刷卡消费。
    
　　其实，在杭州拒刷的情况并非没有出现过。在杭某银行人士透露，他们在商场、超市、餐馆、药店装了四五百台POS机，每个月刷卡金额保持“零记录”的机器有几十台。
    
　　早在2003年3月，银联杭州分公司就曾与银行协商，撤下了20多家商家的POS机。银联同时宣布，以后每隔几个月，将联合银行撤销一批无交易记录的POS机。当时，短短两个多月，杭城无交易记录的商户约400家，它们的POS机都被列入撤销的“黑名单”。
    
　　根据有关数据，按家电专卖、超级市场、百货商店三类比较，上海刷卡手续费率为0.6%、0.5%-0.8%、0.9%；广州为0.8%-1%、0.5%-0.8%、1%；武汉为1%、0.5%、1%；杭州为0.8%、1.5%、2%；厦门为0.8%、1.5%-2%、1.5%-2%。杭州的刷卡手续费在全国各大城市中处于较高水平。杭州商家要拒刷似乎很在情理之内。
    　
　　商家因为手续费过高，不愿消费者刷卡；银行因为POS机使用太少，想减少机器的数量，直接受影响的是消费者。经常听到有消费者埋怨：“你去有些商店买东西，明明放着POS机，营业员经常会说，POS机坏了，没法用。”更多的情况是，很多商场不愿意使用POS机。
    
　　一位银行界人士透露，本来一个完全可以由市场自己决定的刷卡费率，目前却是由市场化程度很低的银联说了算，而不是银行、商家、银联三方坐在圆桌边协商决定，所以矛盾肯定要产生了。

    商家矛头指向银联

    在手续费问题上，银联是矛头所指。去年底，央行下发有关文件规定，从今年3月1日起调整现行银行卡跨行交易收费办法和标准，不再规定收单机构收取的商户结算手续费比例，只规定发卡机构收益和银联网络服务费的比例。
    
　　按新规定，对于超市、加油、航空售票等类型的商户，发卡行固定收益及银联网络服务费比照一般类型商户减半收取，分别为交易额的0.35%和0.05%；对一般类型商户，发卡行和银联网络服务费为交易额的0.7%和0.1%，不再提出商户结算手续费不低于1%和2%的要求。
    
　　昨天，杭州银联公司有关工作人员面对记者的疑问，作出了如此回答：“人行规定的收费部分我们一定会严格执行。至于杭州具体的执行情况，中央文件执行到地方，总需要一段时间的。”
    
　　刷卡消费其实是这样一个过程：消费者持有银联标识的A银行的银行卡，在B银行POS机上刷卡消费，交易成功的金额通过银联网络进入银联的账户。之后，银联又通过这个网络将资金划归装POS机的B银行账户中。B银行根据规定，从交易额中拿出一定部分（0.8%-2%不等）作手续费。这笔手续费由A、B银行和银联按75∶10∶15的比例分配。
    
　　根据规定，银行必须经过银联网络实现这一过程。而在全国范围内，拥有这样网络的只有银联一家。银联对于手续费有着不可动摇的权威地位。
    
　　装机行：醉翁之意不在酒
    
    很多人都认为，装机行收回成本的关键是手续费，但记者调查后发现，银行看重的完全是另一种东西。
    
　　商家装POS机后，每产生一笔交易需向银行支付手续费，这笔费用由发卡行（收单行）、装机行、银联三家按75∶10∶15的比例分配。杭州的商家POS机交易扣率的标准一般为：按销售额计算，百货业不低于1.6％，餐饮、宾馆、娱乐业不低于2.4％，超市不低于1.2％。而自行投资设备的再适当下浮。房地产销售、汽车销售类商户结算手续费为每笔50元。
    
　　某家银行负责装POS机的工作人员告诉记者，一台POS机成本为5000元。他算了笔账：一家小型商店一个月刷卡销售额以2万元计，需付手续费20000×1.6％＝320元，一年3840元，其中装机行一年能拿到384元。如果仍然按照目前的刷卡消费量计算，装机行至少需要一二十年才能收回机器成本，更何况还有其间的维护费用和耗材。
    
　　在三家瓜分手续费的机构里，装机行似乎是最委屈也最亏本的一方，付出的最多收入却最少。事实是如何呢？
    
　　一位业内人士一句话点出了问题的关键：POS机布放，就意味着单位的结算资金账户会下落到该银行。“一家商场或者超市，是不会把每天销售的现金放在手里的。刷进了哪家银行的POS机，一般就意味着成了这家银行的存款。与此同时，银行还会将结算资金账户的归属与贷款政策优惠挂在一起。所以，银行们对于到处安放POS机乐此不疲。对于装机行而言，手续费根本就是小意思，因为银联规定而不得不收。”这位业内人士进一步解释。
    
　　这也难怪很多银行使尽浑身解数，甚至以优惠贷款诱惑商场让他们摆放POS机，他们看上的并不是根本无法收回成本的手续费。
    
　　发卡行：亏本生意不得不做
    
    在商家所支付的刷卡手续费里，发卡行（收单行）最终拿走的是最大份额的那块。上面举到的例子里，一年3840元的手续费中，发卡行拿走的是其中的75%，也就是2880元。但是，即使是拿了最大的份额，对发卡行而言，同样是亏本生意。
    
　　一张银行卡，银行需要投入的包括银行卡的成本、网络平台、银行结算、给商家的优惠，以及提供给消费者的种种优惠积分等推广费用；而收回的包括办卡时收取的工本费，信用卡收取一定年费，其他就是为数不多的刷卡手续费。除了可见利益外，银行还可以获得积累优质客户、推广银行品牌等潜在利益。但是，总的来说，发卡行还是入不敷出的。
    
　　“所以银行现在纷纷提高服务收费并试图增加一部分收费，包括借记卡的年费和跨行取款的费用。”银行人士似乎也满腹委屈。
    
　　事实上，目前国内零售业的银行卡手续费率低于维萨、万事达国际组织的标准。日本、新加坡及我国香港三地银行卡刷卡手续费率平均为3%-4%、2%、1.8%。
    
　　不过，无论是装机行还是发卡行，说到底都是银行系统的，而任何一家银行都不可能只是装机行或者发卡行。对于银行而言，无论是“醉翁之意不在酒”，还是“亏本生意”，手续费都不是一家或者几家银行可以决定的。决定手续费问题的关键环节，是国内的银联组织及分支机构。
    

　　卖场和超市很受伤
    
　　截至去年底，杭州共有POS机4636台，入网商户2275家，全年的交易额为90亿元。杭州大厦等大商场提供的数据表明，这些商场目前零售额中的30%来自刷卡；杭州大厦去年通过刷卡消费金额就有5亿元。

    杭州大部分商场去年刷卡手续费支出都在300万元-500万元。其中表示受手续费“伤害”最深的，是向来以薄利多销为营销手段的家电卖场和超市。

    “我们的刷卡手续费费率是1.3%，其实这已经很高了，几乎接近我们超市的净利润了！”家友超市有关负责人告诉记者。

    “刷卡的人数在不断增加，但是手续费费率却一直没有变化。”乐购超市的有关负责人也显得很无奈。他说，撇开过节高峰不算，每个月刷卡的销售额超过300万元，占到销售额近20%；在他们店里刷卡手续费费率为1.5%,有些商品甚至是卖得越多、亏得越多。

    他给记者举了个例子，某品牌保健品一盒进价为96.6元，零售价为96.8元，超市赚了0.2元钱。如果刷卡的话，超市还得上交给银联1.45元，这意味着超市出售一盒就亏了1.25元。

    在这样的情况下，商场为什么还要安装POS机、发行联名卡来鼓励刷卡消费？一位商场的老总对记者说了句大实话，在心底里商场还是很爱银行卡的。

    他说，在现代社会，刷卡环境是一个商场现代化的一个标志，也是消费环境的一个重要指标，这在国际上也是一种趋势。而实际上，刷卡也给商场带来了很多方便，试想一下，如果不刷卡，一天要做上千万元的生意，那得要多少位收银员？何况现金交易还要冒收到假钞的风险。

    一商场的负责人向记者透露，很多银行在和商家谈安装POS机的业务时，往往还附带其他方面的优惠，比如贷款的优惠。一位商场老板告诉记者，他们的所有资金流动都是通过该开户行完成的，商场里的POS机也全部由他们的开户银行免费前来安装。某商场负责人告诉记者，他们现在的办公场所就是开户银行提供的。

    昨天，一银行人士通过记者对刷卡消费的手续费提出了一些建议。他认为，刷卡消费的费率可以采取不同的收费模式。比如按照交易笔数收费，汽车、房产刷卡按一笔50元收取的模式也可以推广到其他单价比较高的产品上；另外，可以根据成交金额实行递减。一个月内，如成交100万以内，收取的费率为1%；100万-500万，就可以相应低一点。

    在深圳商家和银行的协调方案中，银行方面也拿出了一些降低刷卡手续费的议价方案：2004年商家刷卡金额量如果比上年增长幅度超过60％，即可在现行费率基础上打9折；如果刷卡金额比上年增长幅度超过100％，刷卡手续费将在现行费率基础上作8折优惠。商家方面认为，原则上可以接受这种思路，但在具体折扣上应再放低。