记者从不久前的一次银行房贷高层会议上得知，杭州各家银行的个人住房贷款所占比例持续攀升。即使不算上企业类贷款，杭州银行的个人住房贷款业务也已经占到人民币贷款总量的30%以上。

　　为此，杭州一些银行出台了最新的监管办法——对闲林、九堡等地的市郊新房的首付比例由两成提高到至少三成，规避远郊房产业主一旦断供所带来的风险。

　　住房贷款比例偏高

　　房地产贷款包括个人住房贷款和企业类贷款两类。一位支行行长表示，个人住房贷款在房地产贷款中所占的比重明显过高，2004年10月央行的加息措施对杭州房地产贷款的紧缩效应并不明显。

　　“去年11月、12月两个月，个人住房贷款继续保持快速增长，年底提前还款现象并没有增加，利率政策的效应有待进一步观察。房地产贷款在贷款总量中所占比例不断提高，各商业银行信贷结构趋同明显。一旦接近40%，房地产市场风险有可能转变为银行信贷风险。”

　　中国人民银行考察了长江三角洲的房贷市场后也指出：房地产贷款在各商业银行信贷总量中所占比例过高，房地产贷款的长期性和银行资金来源的短期性矛盾加剧，从而加大了商业银行的中长期流动性风险和资产结构的不合理性。

　　调整市郊房贷政策

　　为了改善个人住房按揭贷款的资产质量，近日，四大国有商业银行纷纷抬高上世纪90年代以前的二手老房，以及市郊新房的贷款门槛，对按揭成数、抵押房产的面积，规定了许多限制性条件。

　　工行已规定，九堡、闲林等地的一手房不再享受首付两成的政策，改为至少首付三成。此外，一些地段不好、房龄较长的房产将不予发放贷款；即使符合规定的，房贷首付也不能低于30%，部分情况下不得低于40%；总价在200万元单价在1.2万元以上的高档商品房的贷款控制最为严格，审批手续最为复杂。

　　银行业内人士认为，贷款政策变化属于结构性调整，对房价不会带来较大影响，只会增加部分人群的购房贷款成本。

　　比如，杭州的历先生2004年曾在“我爱我家”买过一套1989年建、51平方米的房子，首付三成，贷款二十年。今年历先生把此房挂牌出让，中介公司却告知下家小王：银行要求贷款年限加上房龄不能超过30到35年，这套房因此最多只能申请十年的贷款。

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　　1.个人房贷应该占银行贷款多少比重？

　　在发达国家，房地产开发贷款和个人贷款占整个贷款总量的30%左右。2003年9月，建设部表示，全国开发贷款和个人贷款的余额占整个贷款余额总量的15%左右，最高的地区接近30%。此后，银行发放的贷款中，房贷所占比例仍不断增加。今年2月，人民银行上海分行在统计报告中指出，去年一年，上海中资金融机构人民币自营性房地产贷款累计增加1023亿元，同比多增204亿元，占全部贷款新增额的比例高达76%。

　　2.远郊房产是否有放贷风险？

　　最近几年，杭州市中心因为土地资源稀缺，房价逐步攀高，许多购房者把置业的目光投向了郊区。于是，远郊楼盘以其价格低、环境好赢得了众多投资者的青睐。有统计数据表明，远郊楼盘中有60%的购房者目的是为了投资。目前杭州的远郊房产，主要分布在瓶窑、余杭、良渚、乔司、塘栖等地，建造年代多在2002年之后。有资深经纪人介绍，目前杭州二手房市场上几乎所有的远郊房屋，都是三证一办出就上市、没有住过人。

　　3.其他银行的房贷限制措施

　　工行之江支行的政策较为“苛刻”：对于住宅只提供七成按揭贷款，商业用房只提供六成按揭贷款。外地人办理贷款要求提供担保；如无担保，在本地有固定职业的，首付款增加到四成；既无担保，在本地又无固定职业的，首付款增加到五成。

　　农行则要求抵押房产要在50平方米以上，贷款额度控制在评估价的70%以内，房龄也不能超过15年。另外，中行和建行也分别制定了较高的房贷门槛，建行原则上已对上世纪90年代以前的房子停办按揭业务。

　　同时，一些股份制商业银行贷款条件也发生了变化。如在浦东发展银行，市民可以获得70平方米以上面积房产的按揭贷款，但必须抵押两套房产，且贷款额度根据房子面积及建筑年限来定，一般年代越久抵押额度越低。