浙江在线7月20日讯 最近，中国保监会公布了今年前5个月全国保险行业经营数据，健康险同比增长90.13％。根据宁波市保险行业协会提供的数据来看，2013年宁　波健康险保险金额为4.73亿元，2014年为7.24亿元，同比增长53％。2015年，健康险保险金额达到10.07亿元，同比增长39％。可见，市　民对于健康保险的重视程度越来越高，而重大疾病保险尤其受到市民关注。

　　前段时间，《“大病”出险渐趋低龄化　健康　险咋买买，听听专家怎么说》专题报道针对不同人群的大病保险现状，给出了健康险的投保建议，引起很多读者的关注。此后，陆续有记者向记者咨询：“想买健　康险，但市场上健康保险花样众多，到底以什么标准去选择适合自己的健康保险产品呢？”

　　为此，记者接触了市场上多款大病保险产品，并做了一个大概的对比。比较的结果，并不是要说明保险产品孰优孰劣，而是想告诉市民，每款大病保险都有其特点，最关键的是，你要找到适合你自己的。

　　什么是重大疾病保险？

　　重大疾病保险，简而言之就是以疾病为给付保险金条件的疾病保险。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。

　　重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下三个基本特征：

　　一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；

　　二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用；

　　三是不易治愈，会持续较长一段时间，甚至是永久性的。如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等。

　　重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。

　　根据保费是否返还来划分，重大疾病保险可分为消费型和返还型。返还型重大疾病保险是目前市场上较主流的重大疾病保险。记者从甬上保险公司了解到，这类保险产品主要有终身重疾险、定期重疾险、防癌险、分红型重疾险。

　　相同保额的重疾险，保费和保障有啥不同？

　　记者以一名３３岁的女性为例，设定了大病保险保额为４６．２万元，分别来看看５款重大疾病保险所需交纳的保费及享受的保障到底有何区别？

　　看了上面几个案例的介绍，市民心中大概有了了解，不同的保费，所能享受的保障是不同的，我们可以总结出这么几点：

　　１．作为重大疾病保险的一种，防癌险保障的都是癌症，范围不如其他重疾险广泛。据记者了解，目前防癌险没有保到终身的，最高保到８０岁，但是它的优势在于费用相对比较低。

　　２．定期重疾险的保障时间也是有限制的，在合同期限之内，可以享受的保障同一般重疾险相似。它跟防癌险的共同之处在于，到一定年龄后，保险合同就终止　了。但是这之后的大病风险就无法再保障。对于一些比较想得明白的人来说，７０岁之后拿着这笔钱吃喝玩乐，也是挺好的，但必须提醒一下，７０岁甚至８０岁之　后的疾病风险挺高的，最好有别的防备方式。

　　３．重疾险Ａ和重疾险Ｂ是目前比较主流的大病保险险种，都是保终身，费用有差别，Ａ产品保障疾病种类较多，亮点在于它可以赔付三次轻症和三次重疾，一些特殊病种，可以赔付保额的１５０％。Ｂ产品，保的是一次重症和一次轻症。但是，费率优势也是非常明显的。

　　４．分红型重疾险都是一个主险和一个附加险组合在一起，所以保费要比单纯的重疾险要高。它的保额随着时间会增加，特别是在２０～３０年后，分红收益高了，保额也会增长可观。它兼顾了保障跟养老，未来保单可以转换成现金，用于养老。

　　如何购买重疾险

　　听听专家怎么说

　　看了上面５种产品的特点后，市民在购买重大疾病保险过程中应该注意些什么问题呢？宁波市保险行业协会人身险工作部主任洪黎芳说，市民在购买大病保险时，关键还是要根据自己的实际情况来选择适合自己的保险产品。

　　建议一：

　　要量入为出

　　购买保险前，应根据现有的经济收入及将来可能的收入能力去匹配这些保障的产品，保证今后有足够的支付能力，以防投保数额过大、交费过高而影响家庭正常开支，同时最好注意看是否有原位癌等保障。一般如原位癌、早期肾衰竭等都属于轻症。

　　建议二：

　　要“货比三家”

　　细细比较之下，会发现同样的保险在不同保险公司的交费、保障范围、领取、赔偿等方面会有所不同。如大病医疗保险，有的保险公司能保４２种大病，有的能保６０种，有的保到７０岁，有的保障终身，但所交保费却相差无几。投保人在购买保险时一定要仔细对比，避免盲目购买。

　　建议三：

　　趁早购买更划算

　　大病保险的保险费率与被保险人的年龄、健康状况密切相关。一个５０岁的人投保大病保险的费率跟一个３０岁的年轻人投保的费率差别很多，且面临的投保门槛更高。因此，趁年轻、健康时购买最有利。

　　建议四：

　　选择要有侧重点

　　投保人不可能投保保险公司所售的所有险种，只能根据家庭的经济能力作出选择，所以在投保时要有侧重点。一般来说，在有限的经济能力下，为成人投保比为儿女投保更实际，特别是家庭的“经济支柱”。

　　建议五：

　　保险条款要读懂

　　投保之前必须仔细研究所投保险条款中的保险责任和责任免除这两大部分，应了解保险产品的保险责任是什么，怎么交费，有无特别约定，如何获益等。对于一些过于专业的保险条款，可咨询保险公司专业人士，也可以咨询客服人员。