浙江在线11月30日讯 “开门红”则“全年红”，每年的开门红都是各大保险公司冲击业绩的关键时点，各大险企都会铆足劲备战。眼下，还有一个月就要进入新的一年，记者昨天从甬城保险业了解到，今年我市保险业的“开门红”锣鼓已提前敲响。

　　“开门红”主打分红型保险产品

　　记者发现，今年我市寿险公司推出的“开门红”产品，主打分红型保险产品。

　　比如一保险公司新近推出的“开门红”产品，主险为终身年金分红保险，附设两个万能险账户，客户每年获得的生存金和祝寿金，将自动转入万能账户进行二次增值。该产品保费分3年时间缴纳，根据不同的缴费金额，可享受不同的预期年化结算利率，万能账户将以“复利结算”的形式累积收益。

　　从领取生存金的时间来看，有的保险公司10天后即可领取，有的则要久一点，另外每年领取生存金的比例各不相同，有的是保额的30%，有的则是20%。此外，不少“开门红”产品还具备“双高”特征，即高现金价值和高贷款比例，一些产品的最高贷款金额可达到保单现金价值的95%。

　　记者比较了多款“开门红”产品，发现大多“大同小异”，均把目标市场定位在高净值人士上，且把“资产配置和传承”作为产品的亮点来进行推销。业内人士指出，这种缴费期限只有3年、5年的分红险，比较容易推广，而且件均保费规模较大，能帮助保险公司在短时间内冲刺保费规模，完成年度业绩任务的30%至40%，因此在近年来的“开门红”产品中备受保险公司的青睐。

　　中短存续期产品或掀销售潮

　　目前，市面上存在不少1～3年内退保可获得较高收益的中短存续期产品。记者注意到，在今年“开门红”产品中，险企对一些缴费期短的中短存续期产品推得多。我市一家寿险公司负责人告诉记者，这种产品突出产品收益，但保障功能低。

　　“中短存续期产品或掀起最后一波销售潮。”该人士称，这与今年9月份保监会出的新规有关。新规对中短存续期产品有专门的监管政策，规定自2017年1月1日起，保险公司不得将终身寿险、年金保险、护理保险设计成中短存续期产品;不符合要求的保险产品，应当在2017年4月1日前全部停售。此外，还规定自2019年1月1日起，保险公司中短存续期产品年度规模保费收入占当年总规模保费收入的比重不得超过50%，然后按照10%的比例逐年递减，至2022年1月1日，中短存续期产品的年度规模保费收入占当年总规模保费收入的比重不得超过30%。

　　业内人士称，明年4月之前，不符合要求的中短存续期保险产品要停售，一些保险公司选择将这类产品作为“开门红”的主推产品，或将在“开门红”期间形成一波销售高潮。

　　购买保险要做到心中有数

　　在“开门红”期间，购买保险的市民会比较集中，市民在选择保险产品时一定要做到心中有数。比如，消费者在购买保险理财产品中，往往会遇到“预期年化收益率”和“保单最低保证年化结算利率”的概念，需要注意的是，预期年化收益率能否兑现，取决于保险公司运作情况好坏和投资效果的优劣。而保单最低保证年化结算利率则是消费者可以在到期时获得的保本回报。对于保险“开门红”产品的宣传，消费者在选择时，要理性分析自己的需求，并认真阅读保险条款，选择适合自己的产品。

　　此外，按照保监会的新规，万能险预定利率由3.5%下调至3%，产品现金价值贷款比例不得超过80%。而一些保险公司的产品，由于获批时间比较早，其保单贷款比例最高可达95%，而之后获批的产品最高只能达到80%。因此，提醒市民要正确认识保险产品功能，避免一味看重保单收益。