贷款合同可约定调息方式

　　据了解，由于今年央行两次调息都没有规定老客户的调息方式，也就是说可以按照银行和客户在合同中约定的方式自行调整。而一般商业银行和客户签订的合同中，关于遇到央行调整基准利率，已签约的老客户如何调息有多种选择方式：次月、次季度和次年调整。而次年调整的又分为两种：次年1月1日起调整和对年对月对日调整。

　　对年对月对日调整的方式是指按一周年的方式调整，如果客户在2006年8月6日贷款，该笔贷款的利率调整时点则在2007年8月6日，而非2007年1月1日。目前中国银行等银行已经提供这个选择。银行人士认为，在加息过程中，选择对年对月对日的方式对客户最划算，而选择次月调整就最亏了。

　　今年4月28日央行上调贷款基准利率后，招商银行对老客户都实行次月调整的政策。记者昨日从招商银行杭州分行了解到，由于当时很多客户表示不满，此后该行又把调息方式改为次年1月1日起调整。

　　业内人士提醒借款人，以后与银行签订合同时，要看清楚自己的贷款合同利率从何时开始执行新利率。

　　固定利率房贷优势显现

　　中国人民银行有关负责人就上调人民币存贷款基准利率答记者问中明确指出，对已经发放的固定利率个人住房贷款，贷款利率则不受此次利率政策调整的影响，继续按贷款合同约定的利率执行。前期办理了固定利率贷款的市民这回赚到了。

　　据招商银行杭州分行有关人士介绍，一笔50万元10年期的固定利率房贷，如果此前客户选择每3年为一个固定期限；那么，在加息后，客户在前3年能够轻松省下一万多元钱。

　　据悉，固定利率房贷，就是银行与借款人约定一个利率，不管央行的基准利率，或是市场利率如何调整，借款人都以约定的利率偿还银行贷款。在处于加息周期时，选择固定利率房贷显然是明智的。由于2004年10月央行加息以来，到昨天再度上调贷款利率，在短短一年半内，房贷利率4次上调，借款人的每月还款额也随之增加。而固定利率房贷，则能在一定程度上使借款人规避房贷的利率风险。

　　据介绍，我省目前有多家银行推出固定利率贷款，此前，固定利率期限和利率划分为三个档次：即1年-3年(含3年)期，基准利率为6.09%；3年-5年(含5年)期，基准利率为6.21%；5年-10年(含10年)6.57%。而昨天经过调整后的贷款利率，3年至5年利率由6.12%调整为6.48%，5年以上利率由6.39%调整为6.84%，都要高出固定利率贷款。

　　当然，业内人士指出，央行既然上调了贷款利率，各银行也会迅速调整固定贷款利率的水平，今后新签约的客户也不可能享受原先的固定利率水平。