今年以来，携带着开拓小企业市场的利器，外地城市商业银行纷纷进驻杭城。上海银行、宁波银行、浙江泰隆商业银行、浙江稠州商业银行，它们的进驻让很多杭州的小企业主燃起新的期望。它们到底带来了什么样的新式武器，还是因为外来的和尚好念经？

　　外资银行的进驻，在杭城银行界掀起一场争夺高端个人客户的“战争”。而外地城市商业银行的进驻，引发的则是一场小企业市场的争夺战。

　　小企业贷款不要求抵押物

　　今年上半年，浙江小企业贷款增速较去年出现了大幅度的回落。浙江银监局提供的数据显示，上半年浙江小企业贷款余额较年初增加196.09亿元，增长7.2%。而2007年全年小企业贷款余额增加了580.42亿元，增速为24.4%。小企业贷款已经是老大难问题，然而今年的国际国内形势变化，让浙江的小企业面临更加艰难的生存境遇，其融资的道路也更不好走。

　　在这样的情况下，先后进驻杭州市场的外地城市商业银行纷纷打出了进军小企业市场的旗号。尽管产品各有不同，但不要求抵押物，成了他们相同的选择。

　　“对小企业主来说，提供有效的抵押物并不容易。如果他们有足够的抵押物，其他的银行也可以放贷，不一定要来找我们。”浙江泰隆商业银行杭州分行的行长郑君京告诉记者，在该行的企业贷款中，保证贷款占比达到80%以上，其形式大多由亲友和生意上的合作伙伴提供担保。其中还有很多是纯粹的道义担保，所谓道义担保贷款是介于信用贷款和传统担保贷款之间的贷款，是由与借款人具有道义关系的第三人提供保证而发放的贷款。对于那些因当地熟人少、交际圈窄，寻找担保人困难的个体户来说，这解决了他们的难题。据悉，通过纯粹的道义担保可以最高获得50万元的贷款。

　　以做摊位使用权质押出名的浙江稠州商业银行也刚把分行开到了杭州，其杭州分行行长助理姚中笑说，他们为个体工商户和小企业主提供尽可能多的担保方式，尽力让那些有需求的目标客户都能找到一种合适的担保方式。10月份开始，该行将向第六空间和佳好佳装饰市场的一批商户发放经营性贷款，而这些商户申请贷款时使用的担保方式就多种多样。除了传统的担保方式外，有些是找了公务员做担保，有些是银行、商户和市场管理者三方合作的担保方式，有些则是三五家商户的联合担保。

　　而宁波银行则把脚步迈得更大，他们在杭州力推的是一种既无抵押也无担保的信用贷款模式，这个产品叫做“透易融”。宁波银行杭州分行零售公司部总经理冯世朋说：“我们想做一个长跑运动员，想给这个市场带来革命性的产品，无抵押无担保的模式可以说是小企业融资市场的一个空白点，也是小企业主十分渴求的产品。”据悉，“透易融”于今年8月在杭州市场推出后深受小企业的欢迎，两个星期内，该行的小企业融资热线就接到320个客户的电话。尽管这款产品的利率比抵押贷款的利率要高，但是依然吸引了大量小企业主和个体工商户。

　　企业信用卡成开路先锋

　　可以透支、支取方便的信用卡成了小企业贷款产品的一个重要载体，有些银行按照信用卡的模式设计产品，有些银行则直接发行面向中小企业主的信用卡。

　　宁波银行推出的“易透融”，该产品是小企业无须抵押担保，可以直接透支的类似“信用卡”的新业务。综合授信、循环使用、随借随还、自动还款是该款产品的特色，该产品自动还款和循环使用的双重功能使得企业在账上仅保持少量的现金即可。

　　冯世朋告诉记者，这个产品对那些资金结算频繁的企业来说特别适用，如那些商贸批发型企业，两三天货款就回笼了，借款期可能只有两三天，借个50万元成本也就三四百元钱。

　　与宁波银行的产品有所不同，泰隆则是直接把信用卡做成了面向小企业主的产品。一张名为“泰隆卡”的企业主信用卡即将在杭州发行，这与其他面向个人消费者发行的信用卡不同，它可以并且鼓励持卡人100%全额透支。也就说，企业主万一有临时的资金缺口，只要拿这种信用卡就可以取现，如果信用卡的额度是100万元，就能提取100万元。其利息和普通信用卡一样，按照每日万分之五计息。郑君京介绍：“100万元是泰隆卡的最高授信额度，一般来说，这张卡的授信额度在20万元左右。”

　　大胆创新但不轻视风险

　　8月份，央行同意调增本年度商业银行信贷规模，其中，全国性商业银行在原有信贷规模基础上调增5%，地方性商业银行却可以调增10%，更强化了地方商业银行在信贷方面的地位。冯世朋说，下半年该行增加的小企业信贷额度比年初定下的计划翻了一番。对这些地方性银行而言，增加的其实远远不止10%，关键是如何安全地把这些贷款放出去。

　　一方面，有很多信贷规模支持小企业放贷，一方面，市场的风险在不断加大。这些致力于开拓小企业市场的外来地方性银行都面临着相似的困扰。

　　外来的银行为本土小企业提供了更多的选择，但是他们面临的风险也同样很大。对于本土的杭州银行来说，多年的经营积累了足够的经验，对于本土的企业也有更多的了解。在眼下这样一个全球金融危机的环境中，控制风险成了小企业贷款业务不得不严加重视的工作。

　　这些外来的城市商业银行，在它们的“原产地”如鱼得水，到了杭州是否能依旧顺利开拓小企业市场？解决信息不对称，成了他们的首要功课。

　　郑君京说，泰隆的办法就是看“三品”，即人品、产品、物品。“如果一个人人品不好，有赌博之类的不良嗜好，家庭不稳定，有违法经营的情况，我们肯定是不能贷款给他。”此外，其经营的产品销路如何，现金流状况，其个人或家庭资产状况，都决定银行是否放贷。

　　而宁波银行则是采取长期观察的方式。冯世朋说，他们是在进驻杭州半年后才推出“易透融”，原因就是需要对客户有半年左右的观察期。一般来说，客户在该行开立结算账户半年后，该行才会考虑是否放贷。

　　此外，只做自己擅长的领域，发展与自己定位相一致的细分市场，也让这些外来的银行回避不少风险。郑君京表示，泰隆的市场定位是中小企业，大企业不是他们的目标市场，所以他们将坚定不移地坚持中小企业市场定位，做专、做精、做透小企业金融服务。