理财三部曲玩转年终奖

　　无论行情好坏，理财贵在坚持。2009年，我们该如何省钱？如何投资？如何在理财产品中优中选优？银行理财师们建议投资者应该在2009年开年时，就努力布好局。我们不如从打理年终红包开始，综合考虑消费、投资和保障三个方面，有了安排年终奖的大致思路后，再根据自己的实际情况，具体规划钱的去处。

　　现金篇

　　短期闲置资金不妨选择通知存款

　　手中有一大笔钱，如果找不到本金安全、收益保证的投资渠道，不少市民会选择先把钱存进银行。但把钱存银行也有技巧，选择何种存款形式，会涉及到你有没有享受到最优利息。

　　从目前银行利率水平看，银行活期利率为0.36%、6个月定期存款利率为1.98%、1年期定期存款利率为2.25%，而7天通知存款利率为1.35%，显然，通知存款比较有优势，它能7天内让存款获得高于活期存款接近一个百分点的收益率。

　　因此，相关银行理财师也建议，如果投资者对于年终奖金没有更好的投资渠道，不如先存成7天通知存款形式。值得提醒的是，个人通知存款凭证为记名式存单，开立存单时要注明“通知存款”字样。而客户一次全部支取通知存款时，由开户银行收回存单，办理销户手续。投资者若部分支取通知存款时，留存资金高于最低起存金额的，需重新填写通知存款存单，从原开户日计算存期；未支取部分若低于通知存款起存金额，应予以清户。

　　对于未来存在“可能临时需要用钱”的市民，也可采用“连月存储”方式，即每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但到期日分别相差1个月。这种存储方法能最大限度地发挥储蓄的灵活性，储户临时需要用钱，可支取到期或近期的存单，以减少利息损失。

　　用年终奖提前还贷可能不如持有现金

　　对于年终奖，不少房贷族会烦恼：“这笔钱是用来提前还房贷好，还是选择投资股票，或者继续存银行？”

　　目前，银行1年期存款利率为2.25%，而5年期贷款基准利率为5.94%，如能享受到七折优惠利率，则5年期以上房贷利率能降到4.158%，与1年期定存利率相比，高1.908个百分点。

　　关于这个问题，工行浙江省分行营业部理财师认为，这要看贷款金额大小。如果贷款金额是10万元以内的，没有必要提前还贷，以10万元20年按揭贷款为例，等额本金和等额本息还贷方式的利息差仅为6000元。如果贷款金额较高，用10万元以上的资金还贷，那么还是可以减少不少利息的。以30万元20年等额本息还款为例，利息总额是14.2万元，月供1842元，如果拿出10万元提前还贷，利息将降为9.47万元，月供减少为1228元。

　　“如今保持资金的流动性极为重要。”工行浙江省分行营业部理财师认为，虽然央行还会降息，但空间已不大，目前房贷利率实际上处于较低点，通过提前还贷压缩利息支出的效果已不明显。目前如果能够获得七折优惠利率，则提前还贷不如持有现金，或者立足中长期收益，分批建仓，投资股票型基金。